互聯網保險大多是“保障拆著賣”：重疾險就是純疾病保障，定期壽險就是保身故全殘……這在一些人眼里，顯得保障不夠全，他們似乎更喜歡一張保單就能解決所有保障問題的“保險全家桶”。

實際上，保險全家桶只是看起來能一次性解決所有保障，如果想要保障不縮水，不花冤枉錢，用“小而美”的保障組合保障方案才是最好的選擇。

• 什么是保險全家桶
• 細數保險全家桶隱藏的那些坑

一、什么是保險全家桶

保險全家桶，即在一份保險合同里，全面涵蓋重疾、身故、意外、醫療等各項人身保障的保險產品。它們大多以某種保障，如壽險、重疾險為主險，其他保障責任作為附加險，一次投保解決所有保障需求。

目前市場上有很多這樣的產品，其中不乏知名度很高的熱銷產品。比如被各大保險公司作為主銷產品的各種“XX福”。其實質就是以終身壽險為主險，捆綁重疾險，然后搭配意外險、醫療險等各種附加險，組合而成的保障“大禮包”。如下圖所示：

保險全家桶在投保、理賠時會比較方便。既省了多家挑選保險產品的麻煩，又可以在理賠的時候只提交一次申請材料即可，不用準備多份材料。

但是，這種產品真有那么好嗎？

二、保險全家桶隱藏的坑

如果只看到保險全家桶的優點，就著急投保，很可能會踩坑。

其實，保險全家桶除了具有可見的優勢，還有3個隱藏的缺點：

1、保額共享，理賠時保障互相影響

保障全面本身不是問題，如果各項保障責任都能發揮各自最大的效用，也不失為一種很好的選擇。但是，如果把多個保險責任放在一張保單里，等風險發生后，才發現保障責任互相影響，那可就麻煩了。

還是以xx福為例，主險是終身壽險，重疾保障屬于提前給付型。也就是說，重疾理賠后會影響壽險理賠。如果符合重大疾病理賠條件，則重疾理賠款會在壽險保額里扣除，之后出現身故，則只能獲賠剩余保額。

舉個例子：

小福買的xx福，終身壽險保額是51萬，附加重疾險保額50萬。如果小福40歲時確診胃癌，因為符合重大疾病理賠條件，獲賠50萬。此后不幸身故，保險公司只會再賠1萬（51萬-50萬=1萬，即終身壽險在重疾理賠后的剩余保額）。

對于患重疾的客戶，身故風險都會大幅增加。如果小福買的是保障責任分開的產品組合方案，比如“康惠保50萬+大麥定壽50萬”，保單各自獨立，重疾、身故保額互不影響。理賠時，兩種情況都可能獲賠50萬，結果則大不相同。

另外，還有一些全家桶型的產品有一個缺陷，就是如果主險先理賠，保險合同就終止了。比如，重疾險作為主險，意外險作為附加險，重疾理賠后，意外險保障責任也隨即停止。

以上不管是哪一種情況，都會導致保障互相影響，在需要理賠時反而無法獲得相應保障。

2、捆綁的保障價格虛高

以備受市場吐槽XX福為例，其附加的長期意外險，30 歲男性，意外險保額30萬、分20年交、保到70歲，每年需要繳費1500元。實際上，目前市場上的同樣保障的意外險，保障更全面，每年保費只需100來塊錢。

如果僅圖方便省事，很容易買到華而不實的產品，同樣的保障內容，價格可能相差幾倍。

拆著賣的互聯網保險，每項保障責任都可以選擇性價比最好的，不僅能獲得實實在在的保障，還能把錢用在刀刃上。

3、保額很難做高

很多 “全家桶式” 的保單，看起來保障內容多，但是其一方面捆綁了不必需的功能。另一方面，各個單項保障責任定價高，整體性價比低。對預算有限的普通家庭來說，很難買到足夠的保額。

需要注意的是，買保險就是為了風險保障，保額才是關鍵因素。保額太低，保險的保障價值就大打折扣。

結語

對于保費預算有限的普通家庭來說，投保大而全的保險全家桶，實非明智之舉，這樣很難真的把保額買足，把保障做到位。選擇各項保障責任都可以獨立投保的互聯網保險，根據需要搭配組合，才能起到花小錢辦大事的保障作用。

保險產品推薦：①消費型重疾險：開心保優惠寶、百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0、少兒重疾險——復星聯合媽咪寶貝；②定期壽險：大麥定壽2020、國富棟梁定壽、中荷簡愛定壽、瑞泰瑞和升級版