注意啦~注意啦~

　　年底了，一年一度的公司體檢福利又到來(lái)了。

　　肺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、脂肪高、高尿酸，人到中年，總是擔(dān)心今年的體檢報(bào)告又會(huì)多幾個(gè)異常指標(biāo)。

　　看著不爽也就罷了，關(guān)鍵很有可能會(huì)影響到買(mǎi)保險(xiǎn)。

　　尤其最近重疾新規(guī)也要實(shí)施了，那體檢到底是要趕緊安排，還是干脆棄檢呢?

　　一、買(mǎi)保險(xiǎn)前，要不要主動(dòng)體檢?

　　買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，除非某個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品明確要求你投保前體檢，否則不建議主動(dòng)體檢。

　　畢竟買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，第一關(guān)就是要符合健康告知，常見(jiàn)的重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)都有關(guān)于健康告知的問(wèn)詢(xún)。

　　目前健康告知的要求是：有問(wèn)有答，不問(wèn)不答，采取的是有限告知。

　　怎么理解呢?

　　只有就診過(guò)或明確檢查出來(lái)的疾病和癥狀才會(huì)影響到投保，如果只是平時(shí)生活中的自以為是完全不需要告知的。

　　按照這個(gè)邏輯，如果投保前體檢有異常項(xiàng)，那也是需要告知的，否則將來(lái)一旦需要理賠，容易引發(fā)拒賠風(fēng)險(xiǎn)。

　　二、體檢結(jié)果異常，會(huì)給投保帶來(lái)哪些風(fēng)險(xiǎn)?

　　有些人可能覺(jué)得，我們體檢都是很普通的一些檢查，無(wú)非是些尿檢、血常規(guī)、最多是個(gè)B超，能給投保帶來(lái)哪些風(fēng)險(xiǎn)呢?

　　何況有很多異常結(jié)果，在醫(yī)生嘴里屬于「沒(méi)事」「不用管」，為什么保險(xiǎn)公司卻卡得死死的，一點(diǎn)都不友好?

　　要知道，畢竟醫(yī)生考慮的多數(shù)只是當(dāng)下風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)公司考慮的則是20、30年后可能出現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，所以自然要更嚴(yán)格一些。

　　常見(jiàn)的體檢異常可能帶來(lái)哪些風(fēng)險(xiǎn)?

　　① 肥胖

　　BMI在30以?xún)?nèi)，身體沒(méi)有其他異常項(xiàng)，肥胖可能會(huì)加費(fèi)承保;如果BMI超過(guò)30，會(huì)綜合血壓、血脂、血糖、肝腎功能的情況予以評(píng)估。

　　② 高血壓

　　如果是輕度高血壓，買(mǎi)重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)還是有希望的;

　　如果是2級(jí)及以上的高血壓，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)就很難買(mǎi)到了，甚至連壽險(xiǎn)都會(huì)對(duì)此限制，最后只能?chē)L試投保防癌類(lèi)保險(xiǎn)。

　　③ 心率

　　竇性心律是很常見(jiàn)的心臟生理現(xiàn)象，如果心電圖產(chǎn)生這類(lèi)異常，同樣需要告知。

　　核保的標(biāo)準(zhǔn)是要具體的看心律每分鐘次數(shù)，低于50次可能需要進(jìn)一步的檢查。

　　④ 常見(jiàn)疾病

　　通過(guò)內(nèi)科、外科檢查時(shí)，我們很有可能發(fā)現(xiàn)一些常見(jiàn)的病癥。

　　內(nèi)科檢查如：支氣管炎、肺炎、胸膜炎、心律失常、心包炎、心肺功能不全、先天性心臟病等。

　　外科檢查如：甲狀腺結(jié)節(jié)、骨質(zhì)增生、前列腺肥大、乳腺增生及腺瘤等 。

　　這些常見(jiàn)疾病，對(duì)投保重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都會(huì)有不同程度的影響。

　　例如最常見(jiàn)的甲狀腺結(jié)節(jié)，若Ti-RADS分級(jí)在1-3級(jí)，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)一般會(huì)除外承保，而像壽險(xiǎn)大多數(shù)可以按照標(biāo)準(zhǔn)體承保。

　　如果Ti-RADS分級(jí)在4-5級(jí)，大多數(shù)情況下，需要延期到手術(shù)切除結(jié)節(jié)后，明確病理學(xué)診斷為良性，才能除外甲狀腺癌責(zé)任投保。

　　很多小伙伴在體檢中得知自己有甲狀腺結(jié)節(jié)，如果這時(shí)候想投保重疾險(xiǎn)，多數(shù)情況下需要去醫(yī)院做進(jìn)一步分級(jí)診斷，或者明確結(jié)節(jié)性質(zhì)。

　　除此之外，體檢中最常見(jiàn)的尿常規(guī)異常也是可能會(huì)影響到買(mǎi)保險(xiǎn)的，比如常見(jiàn)的蛋白尿、尿潛血都會(huì)影響買(mǎi)保險(xiǎn)。

　　在投保前，如果恰好異常結(jié)果是在被問(wèn)詢(xún)的時(shí)間范圍內(nèi)，就需要結(jié)合腎功能指標(biāo)綜合來(lái)看。

　　通常需要復(fù)查腎功能無(wú)異常后才能正常投保。

　　三、體檢指標(biāo)異常，核保時(shí)會(huì)被直接拒保嗎?

　　不會(huì)如此絕對(duì)!

　　一旦有既往的體檢、檢查異常且恰好在被問(wèn)詢(xún)的時(shí)間范圍內(nèi)，小開(kāi)建議大家先按照智能核保的流程走一遍看看，看自己的異常癥狀需求哪些做哪些復(fù)查。

　　確定好產(chǎn)品和智能核保的要求，自行進(jìn)行相應(yīng)的復(fù)查這是最方便的。

　　如果智能核保搞不定或者自己拿不準(zhǔn)的，就可以嘗試人工核保了。

　　核保的結(jié)論通常如下：

　　標(biāo)體承保，這是最好的結(jié)果。

　　加費(fèi)承保：有一些小問(wèn)題，保險(xiǎn)公司依然可以為其承保，但需要多付一些保費(fèi)，這個(gè)結(jié)果也算不錯(cuò)。

　　除外承保：查出的某項(xiàng)身體異常，保險(xiǎn)公司對(duì)該異常可能引起的某種疾病不進(jìn)行承保，其他保險(xiǎn)責(zé)任正常，不幸中萬(wàn)幸。

　　延期承保：保險(xiǎn)公司暫時(shí)無(wú)法判斷風(fēng)險(xiǎn)程度，觀察一段時(shí)間，再?zèng)Q定是否承保。

　　拒絕承保：查出的癥狀比較嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司直接拒絕承保。

　　萬(wàn)一真的因健康異常導(dǎo)致核保結(jié)果不滿意怎么辦?

　　小開(kāi)建議，如果一家產(chǎn)品核保不通過(guò)，不代表每家公司的核保都不能通過(guò)，畢竟每家公司的核保寬松度不一樣，可以在專(zhuān)業(yè)的指導(dǎo)下嘗試不同的保險(xiǎn)公司。

　　最后，根據(jù)核保結(jié)論選擇對(duì)自己最有利的一家，比如昆侖健康旗下多款熱門(mén)保障，目前就限時(shí)放寬了核保政策，大家可以去試試。

　　最后，小開(kāi)還得提醒一下，買(mǎi)保險(xiǎn)前不建議去體檢，不代表就不需要體檢了。

　　如果明顯感覺(jué)到自己的身體不舒服了，還是要盡早去醫(yī)院的，有問(wèn)題也可以早發(fā)現(xiàn)早治療。