意外險(xiǎn)，顧名思義就是以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。它主要保障突發(fā)的、外來(lái)的、非本意的事故造成的傷害。

那么意外險(xiǎn)有哪些種類(lèi)？該如何挑選？有了意外險(xiǎn)還需要壽險(xiǎn)了么？針對(duì)這些問(wèn)題，我們一起來(lái)往下看：

一、意外險(xiǎn)有哪些種類(lèi)？
意外險(xiǎn)主要有兩種：
01.消費(fèi)型意外險(xiǎn)
保障期間內(nèi)，出險(xiǎn)了就理賠，沒(méi)出險(xiǎn)也不會(huì)返還保費(fèi)，有點(diǎn)類(lèi)似于車(chē)險(xiǎn)。消費(fèi)型意外險(xiǎn)按照保障期限分為短期和長(zhǎng)期：
短期意外險(xiǎn)：短期意外險(xiǎn)指在短時(shí)間內(nèi)（通常是1年）也有更短的，類(lèi)似保障指定天數(shù)的旅游意外險(xiǎn)。

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)：長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的繳費(fèi)年限有的可選擇至5年，之前平臺(tái)也有銷(xiāo)售過(guò)類(lèi)似的產(chǎn)品。保障責(zé)任與短期意外險(xiǎn)類(lèi)似，通常保障因意外導(dǎo)致的身故、傷殘以及醫(yī)療費(fèi)用。
02.返還型意外險(xiǎn)
“滿(mǎn)期能返本的意外險(xiǎn)”，年保費(fèi)一般1.5K~2K左右，保障期間可選20年/30年/終身。到期后，如果沒(méi)出險(xiǎn)會(huì)如約返還所交的總保費(fèi)+一定的利息。一般能達(dá)到130%返還。
乍一看，返還型意外險(xiǎn)完勝啊，不但返本，還有理財(cái)利息！其實(shí)并不是。
通常來(lái)說(shuō)，返還型意外險(xiǎn)保障責(zé)任不全面，只保全殘，不保傷殘，而且通常不含住院醫(yī)療責(zé)任。

一般發(fā)生意外事故首先要做的是治療，畢竟生活中嚴(yán)重到身故的意外事故相對(duì)來(lái)說(shuō)還是比較少的，多數(shù)都是受傷住院治療，所以意外醫(yī)療保障是很實(shí)用的保障。

而且，返還型意外險(xiǎn)保費(fèi)很貴，但是收益算下來(lái)并不高，保障還不全面，很雞肋。

二、如何挑選意外險(xiǎn)？

那么，意外險(xiǎn)到底應(yīng)該怎么選呢？選的時(shí)候應(yīng)該注意什么呢？其實(shí)很簡(jiǎn)單，挑選意外險(xiǎn)的時(shí)候，要注意以下幾點(diǎn)：
01.保障內(nèi)容是否齊全
好的意外險(xiǎn)不僅僅包含意外身故以及傷殘，還要包含意外住院醫(yī)療、門(mén)診，有的產(chǎn)品還包含住院津貼以及猝死保障，保障越齊全越好。

除此之外，選的時(shí)候要注意一下是否可以承保自費(fèi)藥、自費(fèi)藥以及社保內(nèi)用藥的賠付比例分別是多少。
02.免賠額及免責(zé)條款
投保之前，要確認(rèn)一下免賠額以及免責(zé)條款，這兩點(diǎn)都是越少越好。
如果選擇猝死、住院津貼的產(chǎn)品，要格外看一眼相關(guān)保障的附加說(shuō)明，避免踩雷。例如拿猝死保障來(lái)說(shuō)，有的會(huì)嚴(yán)格限定出險(xiǎn)時(shí)間。
03.兒童身故保障限額
保監(jiān)會(huì)發(fā)布規(guī)定：

對(duì)于被保者的年齡在10周歲以下的，保險(xiǎn)金死亡給付總和不得超過(guò)20萬(wàn)；對(duì)于被保者已滿(mǎn)10周歲但未滿(mǎn)18周歲的，身故保險(xiǎn)金的給付不超過(guò)50萬(wàn)；

父母在給孩子投保的時(shí)候要注意，不要多花冤枉錢(qián)。

總體來(lái)說(shuō)，小開(kāi)覺(jué)得選擇意外險(xiǎn)，重點(diǎn)要看意外醫(yī)療方面的保障責(zé)任，而不是片面的看身故保障。

三、有意外險(xiǎn)，還需要壽險(xiǎn)嗎？
既然意外險(xiǎn)保障已經(jīng)這么全面了。還需要投保壽險(xiǎn)嗎？

當(dāng)然需要！兩者還是有區(qū)別的！主要從保障范圍和保障責(zé)任說(shuō)起：
01.身故保障，壽險(xiǎn)優(yōu)于意外險(xiǎn)
意外險(xiǎn)只有同時(shí)滿(mǎn)足外來(lái)、突然、非本意、非疾病這四個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的傷殘身故，保險(xiǎn)公司才會(huì)賠。比如觸電/溺水/燒傷/墜樓/貓抓狗咬/交通事故等都是屬于意外，而猝死、中暑、高原反應(yīng)就不算意外了。
壽險(xiǎn)保障的是身故和全殘，不管是什么原因造成的身故全殘，只要達(dá)到約定的理賠條件，都會(huì)獲得賠付（免責(zé)除外）。
02.傷殘保障，意外險(xiǎn)優(yōu)于壽險(xiǎn)
多數(shù)意外險(xiǎn)產(chǎn)品都是根據(jù)“傷殘等級(jí)”來(lái)賠付相應(yīng)的保險(xiǎn)金。傷殘等級(jí)共分10級(jí)，從一至十級(jí)，賠付的比例從100%依次遞減。

目前多數(shù)壽險(xiǎn)只保障全殘，部分產(chǎn)品可以保障高度殘疾。相對(duì)意外險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，還是嚴(yán)苛得多。
03.醫(yī)療保障，壽險(xiǎn)缺失
生活中嚴(yán)重的意外事故相對(duì)來(lái)說(shuō)還是比較少的，多數(shù)都是受傷住院治療，所以因意外醫(yī)療理賠的情況比較普遍。這方面，意外險(xiǎn)一般都帶有一定0免賠的意外醫(yī)療保障，而壽險(xiǎn)是沒(méi)有的。

四、總結(jié)

綜合來(lái)看，意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)是互補(bǔ)的，壽險(xiǎn)保因意外或者疾病導(dǎo)致的身故和全殘，尤其對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)支柱來(lái)說(shuō)，非常重要。

意外險(xiǎn)則補(bǔ)充保障了不同程度的傷殘，以及報(bào)銷(xiāo)意外醫(yī)療費(fèi)用。

最后提醒大家一下，買(mǎi)保險(xiǎn)的主要目的是為了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，而不是理財(cái)。尤其是像意外險(xiǎn)這種理賠概率相對(duì)較高的產(chǎn)品，在選保障的時(shí)候，一定要看它的保障內(nèi)容是否全面。