在網上經常會看到很多這樣的文章：
某年金險復利收益x%，怎么買更合適？
某年金上市，收益高嗎？
某年金深度測評……

類似的標題還有很多，都是針對具體產品。但相信很多人和小開一樣，一直有個疑問：我到底要不要買年金，年金險真的合適我？

一、什么是年金險？

簡單粗暴的解釋：我們向保險公司投一筆錢，在未來多少年之后，保險公司會定期給返錢，可以是按月、按季度或者按年。
為了與咱們老百姓的儲蓄用途相結合，年金險包裝的領取方式也不同，可以是生存金、教育金、婚嫁金、教育金等，返的時間不同，名字也不同。
所以，年金險本質上不屬于保障類產品，而是保險公司開發的一種理財類保險。
年金險最大的作用就是：防止未來沒錢花！

為什么會出現老了沒錢花的情況呢？
這種假想可能會有很多，比如：年輕的時候總習慣做月光族；理財不當，錢虧了；經濟形勢不好，賺錢的速度變慢了等等。

二、年金險為什么倍受關注？

01.養老形式愈發嚴峻
前幾年，全國各地養老金曾爆出扎心消息，為了緩解嚴峻的養老問題，延遲退休也早已是板上釘釘的事兒。
從贍養率來看，在2020年，差不多是兩個繳費者養一位老人，而到了2050年，則幾乎接近于1比1。
很尷尬，說的仿佛正是我們80后這一代。
除此之外，隨著生活水平的不斷提高，人均的壽命也在不斷延長。長壽雖好，但有質量的養老生活就顯得更加重要。

02.投資利率不斷下行
生活不止眼前，還有未來和遠方的長期規劃，投資是必不可少的。
長期穩定、不虧損；這點，在股票、基金這些理財產品里肯定是不存在的。
俗話說，2020年將會是過去10年里最差的一年，但可能也是未來10年最好的一年。
目前我們站在了2020年，想必對這句話有了非常深刻的體會。
國債利率、銀行存款利率不斷下行，連馬爸爸的余額寶都在持續走低。
猶記當年余額寶剛剛上線時，馬爸爸曾說：把1萬元放在余額寶里，每天就可以實現免費喝一杯豆漿（1.5元）。

短短的幾年后呢，余額寶的收益早都跌破1.5%了，別說一杯豆漿了，連四分之一杯都快喝不起了，這還不考慮豆漿的物價上漲問題。
按照如此現狀下去，再過5年、10年呢……
所以我們希望這筆錢可以有穩定、安全、可持續的收益，不需要過山車式的理財。

三、理財為什么首選年金險？

在如今的經濟環境下，各種理財APP、產品真是一點都不缺，偏偏收益并不是最高的年金險為何越來越受青睞？
原因很簡單，因為更安全！

和曾經火極一時的P2P相比，安全性自然不用都說；和漲跌波動大的股票比起來，養老的錢靠的是一個“穩”字。
當然，年金險自身的監管也非常嚴格。
《保險法》規定：如果保險公司被依法撤銷或宣告破產，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他保險公司。達不成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定接受轉讓。
就算保險公司破產了，年金保單也會依法轉移到別的保險公司，確保保單利益不受損。
所以憑借穩定、安全的特點，年金險可以有效的幫助我們實現資源的跨時間調配。
在年輕、中年時期，財富積累最快的階段，通過良好的資產配置規劃能力，保障當下生活質量的同時，為未來的精致養老做好充分準備。
這就是年金險最大的價值。

四、年金險，人人都要買嗎？

任何一款產品，都沒有絕對。
說的再好，都要看適合符合我們當下的生活現狀，這就好比我們買重疾險也是千人千面一樣的道理，絕對不能一概而論。

有買年金險、規劃未來養老的計劃當然是好的，當下面的情況不建議購買：
① 基本的健康保障不齊全
和健康保障相比，年金險一定是居于后位的，我們首先要覆蓋的就是當下和未來幾十年的健康、生命風險。
② 健康保障的保額不夠充足
有保險和是否充足是兩個概念，如果重疾險的保額還不能覆蓋3-5年的收入，只是達到有的標準，那建議在手中有預算的前提下，先將這部分風險補足。
③ 追求短期利益
年金險的收益是要長期看的，長期、穩定是它最大的特點，短期和高收益自然與年金險的初衷相違背，如果手上這筆錢買了年金，短期內退保不僅沒收益還要有損失，所以一定要分清楚這筆錢的利用價值。

五、總結

綜上所述，年金險的確更適合幫助我們規劃未來的資產配置，只有先搞清楚什么是年金險，才能結合自己，確定要不要買年金險，如何買！