25種、50種、80種、100種……

隨著重疾險產品越來越成熟，保障責任也越來越豐富，最明顯的特點之一就是保障病種量增多，這也給大家在挑選重疾險時帶來了困擾：
是不是疾病包含種類多的重疾險就一定好呢？

答案是：不一定，或者說，很大概率不是這樣的。

一、病種多≠保障好
如果單看病種數量，很容易會陷入“病種多=保障好”的誤區，但實際上保障病種多的產品不一定保障就好。
從我們日常的生活中就不難看出，高發的重大疾病無非就是癌癥、心腦血管疾病，其中癌癥占比90%以上，細分后高發的疾病大約28種；放心，每一款重疾險都包含。
01.保監規范：28種法定重疾必備
多年以前，各家保險公司的重疾病種都不太一樣，有的不保癌癥，有的不保心血管疾病。如果想同時保障，就不得不多份購買，給用戶造成了極大的不便。
如今，銀保監會更新了重大疾病保險的疾病定義，對 28 種常見重疾進行了統一規范。
保險公司為了競爭客戶，推出的重疾險都包含了這28種重疾。

根據以往的理賠數據得出：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術、腦中風后遺癥、終末期腎病、重大器官移植術等6種高發重疾幾乎占了理賠的80%以上，如果綜合28 種重疾來看，能占到 95%。
為了提高產品優勢，后來保險公司又增加了其他病種，這就形成了目前動輒保障上百種重疾的局面。
其實保100種重疾和保80種重疾相比，有些多出來的只是一種噱頭，實際的理賠概率相差無幾。所以在選擇重疾產品時：
如果價格相差無幾，選擇保障疾病數量多的；
如果價格差的較多，沒必要為了概率多花錢，規定的28種重疾足矣。

02.解開“用次高發重疾”充數的真相
一些公司為了突出自己的產品，增加營銷噱頭，會往重疾病種里“注水”，給人一種“加量不加價”的感覺，對于醫學知識不足的老百姓來說，很容易信以為真。
注水一：增加罕見疾病
保險公司選擇罕見疾病來充數：患病概率小，得病人數少，保險公司賠償少。
科學家霍金患有的漸凍癥，發病率大約在萬分之1-3，患病率約為每年十萬分之四到八，是極其罕見的疾病。

這就像有人向你夸下海口：彗星撞地球就給你100萬，雖然有可能，但概率微乎其微。
注水二：拆分疾病，增加數量
很多病癥由同一種病因引起，在醫學上有統稱，比如“糖尿病及并發癥”、“腦中風后遺癥”。
一些保險公司會把統稱拆分成幾個疾病，增加數量。

這2種方法，是比較高級的障眼法，如果不是醫學工作者，很難分清到底有罕見疾病，有多少被拆分。所以這個坑是避不開的，比較合理的辦法是：

? 不要過分糾結重疾險保障病種的多少

? 關注實際保障責任。
不過值得一提的是，在后續的重疾險新規修改意見稿中已經明確的指出：拆分疾病增加數量、增加罕見疾病都是不合理的行為，對我們來說，是好事兒。

二、定義比數量更重要
重疾險并不是單純意義上的確診即賠，而是需要被保險人達到約定的疾病狀態或者實施某種手術。

如果某款產品病種數量上千種，但疾病定義過于苛刻，那也算不上保障好。
每款保險產品在條款中都有詳細的病癥描述，除28種法定重疾完全一致外，其他的多少都有出入，輕微的不同帶來的結果可能天差地別。這才是我們真正要了解的重點。
當然保險產品越發成熟的今天，很多疾病描述都趨于合理、行業統一化，所以在投保時也無須逐字逐句對比條款。如果對保險產品有某些特定需求，一個專業的保險顧問會更省時、靠譜。