“買了保險，在等待期內生病了，是不是一定就不賠了?”
在給大家科普保險的過程中，經常會收到小伙伴們給我發這樣的留言。可見大家平時對這個等待期還是很“介意”的。 

一、什么是等待期？
等待期又稱為觀察期或免責期，是指保險合同生效后的一段時間內，即使發生了保險事故，保險公司也不予賠償。簡單地說，買了保險，過了等待期后發生的才能賠。
保險公司對不同的險種和產品，設置的等待期有所不同：

? 重疾險的等待期一般是90-180天；

? 醫療險的等待期一般是30-60天， 

? 定期壽險的等待期一般是90-180天；

? 意外險沒有等待期，大多數在次日零點生效。
設置等待期是為了防止騙保或帶病投保，因為很多人等到身體不適了才想起來買保險。

但保險公司畢竟是開門做生意的，誰都不想當冤大頭，所以就在條款加上了等待期，這一點其實還是可以理解的。
簡單總結：防止逆選擇！

二、等待期出險，保險白買了嗎？
買一份保險從來都不是結束，而是漫長的開始。
買保險我們最怕的不是保費貴，而是一旦出險了不能理賠。
對于等待期出險，不同的保險公司有不同的規定，投保的時候一定要弄清等待期，防止引起理賠糾紛。

01.等待期內，重疾險出險
通常來說，如果在等待期內生病，重疾險的影響最大。
如果在等待期內發生重疾，一般會有兩種情況：
① 等待期內確診
如果在等期待內確診重疾，不管確診前是否知道自己患病，都無法獲得理賠。
② 等待期發病，等待期后確診
但如果在等待期內檢查出問題，等待期后才確診重疾，這種情況就比較復雜了，往往會引起理賠糾紛。
投保的重疾產品中條款只審核確診時間，這種情況還是有機會獲得理賠的。
例如某重疾條款中寫著：在等待期后，被保人經醫院 確診初次發生 重大疾病，我們給付重大疾病保險金。
但反過來說，如果條款審核的是發病時間，則不能獲得理賠。例如：在等待期后，被保人 首次發病，并經醫院確診首次患有重大疾病，我們給付重大疾病保險金。

等待期內發生輕癥、中癥，一般會有三種處理方式：
① 等待期內出險，返還保費 /現金價值，合同終止
大部分保險公司，只要等待期內確診了輕癥或中癥，就會終止合同，退還保費或現金價值。
② 等待期內，罹患輕癥不賠，合同繼續有效
有些保險公司，如果罹患輕癥不賠付，但重疾保障繼續有效。
③ 等待期內出險，該疾病除外，其他責任繼續有效
有些保險公司還是比較厚道的，如果身體有一些小毛病，該疾病除外責任，但其他方面依舊可以保障。
02.等待期內，醫療險出險
醫療險等待期內確診疾病，這期間產生的費用保險公司不賠付，但是合同仍然有效，等待期后因其他原因發生醫療費用，仍可理賠。
注意：等待期內確診疾病，不管治療時間是不是發生在等待期內，保險公司都不會賠付。

03.等待期內，壽險出險
如果是等待期內因病身故，通常會退還已交保費，同時終止保險合同；但如果是因為意外導致的身故，通常是可以獲得理賠的。
04.等待期內，意外險出險
意外險沒有等待期，一般次日零點或幾天后生效，只要是在合同生效后出險，符合條款規定，就能拿到賠付。

三、等待期有哪些誤區？
01.等待期內不能去醫院？
如果感到身體不舒服，千萬不要為了扛過等待期而不去醫院檢查，如果因此耽誤了治療的最佳時間，那豈不是得不償失？

但如果你只是想要做些常規檢查，那就建議過了等待期再去，不然在等待期內查出來疾病，就很有可能拿不到理賠了。
02.等待期內健康異常，需要補充告知
很多人投保時符合健康告知，等待期內去體檢時發現異常，但是還沒到出險的程度，那么是否要告知保險公司呢？
只要購買時做到了“如實告知”的原則，即使等待期內發生告知中的疾病，我們也無需告知保險公司。

四、如何避免等待期出險？
01.選等待期短的產品
在選擇產品時，如果看重的兩款產品保障內容、保費差不多，那么可以優先選擇等待期短的，盡早享受保障。
02.選條款寬松的產品
除了等待期的時長以外，還可以優先選擇等待期出險條款寬松的產品，這樣即使在等待期內出險，起碼其他保障還在。
03.避免等待期內體檢
投保之后盡量避免去體檢，以免影響到后續的理賠。 當然，如果身體不適，一定要及時就診，記住健康永遠是第一位的。
04.保險趁早買
大家一定要在身體健康的時候趁早買保險，身體健康風險是我們不可控制的，雖然大部分人都能順利度過等待期，但是總會有一小部分人因為等待期內出險，導致無法順利理賠。最后不僅這份保險沒辦法獲得理賠，可能以后也買不了其他保險了。