“買了保險(xiǎn)，在等待期內(nèi)生病了，是不是一定就不賠了?”
在給大家科普保險(xiǎn)的過程中，經(jīng)常會收到小伙伴們給我發(fā)這樣的留言。可見大家平時對這個等待期還是很“介意”的。 

一、什么是等待期？
等待期又稱為觀察期或免責(zé)期，是指保險(xiǎn)合同生效后的一段時間內(nèi)，即使發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司也不予賠償。簡單地說，買了保險(xiǎn)，過了等待期后發(fā)生的才能賠。
保險(xiǎn)公司對不同的險(xiǎn)種和產(chǎn)品，設(shè)置的等待期有所不同：

? 重疾險(xiǎn)的等待期一般是90-180天；

? 醫(yī)療險(xiǎn)的等待期一般是30-60天， 

? 定期壽險(xiǎn)的等待期一般是90-180天；

? 意外險(xiǎn)沒有等待期，大多數(shù)在次日零點(diǎn)生效。
設(shè)置等待期是為了防止騙保或帶病投保，因?yàn)楹芏嗳说鹊缴眢w不適了才想起來買保險(xiǎn)。

但保險(xiǎn)公司畢竟是開門做生意的，誰都不想當(dāng)冤大頭，所以就在條款加上了等待期，這一點(diǎn)其實(shí)還是可以理解的。
簡單總結(jié)：防止逆選擇！

二、等待期出險(xiǎn)，保險(xiǎn)白買了嗎？
買一份保險(xiǎn)從來都不是結(jié)束，而是漫長的開始。
買保險(xiǎn)我們最怕的不是保費(fèi)貴，而是一旦出險(xiǎn)了不能理賠。
對于等待期出險(xiǎn)，不同的保險(xiǎn)公司有不同的規(guī)定，投保的時候一定要弄清等待期，防止引起理賠糾紛。

01.等待期內(nèi)，重疾險(xiǎn)出險(xiǎn)
通常來說，如果在等待期內(nèi)生病，重疾險(xiǎn)的影響最大。
如果在等待期內(nèi)發(fā)生重疾，一般會有兩種情況：
① 等待期內(nèi)確診
如果在等期待內(nèi)確診重疾，不管確診前是否知道自己患病，都無法獲得理賠。
② 等待期發(fā)病，等待期后確診
但如果在等待期內(nèi)檢查出問題，等待期后才確診重疾，這種情況就比較復(fù)雜了，往往會引起理賠糾紛。
投保的重疾產(chǎn)品中條款只審核確診時間，這種情況還是有機(jī)會獲得理賠的。
例如某重疾條款中寫著：在等待期后，被保人經(jīng)醫(yī)院 確診初次發(fā)生 重大疾病，我們給付重大疾病保險(xiǎn)金。
但反過來說，如果條款審核的是發(fā)病時間，則不能獲得理賠。例如：在等待期后，被保人 首次發(fā)病，并經(jīng)醫(yī)院確診首次患有重大疾病，我們給付重大疾病保險(xiǎn)金。

等待期內(nèi)發(fā)生輕癥、中癥，一般會有三種處理方式：
① 等待期內(nèi)出險(xiǎn)，返還保費(fèi) /現(xiàn)金價值，合同終止
大部分保險(xiǎn)公司，只要等待期內(nèi)確診了輕癥或中癥，就會終止合同，退還保費(fèi)或現(xiàn)金價值。
② 等待期內(nèi)，罹患輕癥不賠，合同繼續(xù)有效
有些保險(xiǎn)公司，如果罹患輕癥不賠付，但重疾保障繼續(xù)有效。
③ 等待期內(nèi)出險(xiǎn)，該疾病除外，其他責(zé)任繼續(xù)有效
有些保險(xiǎn)公司還是比較厚道的，如果身體有一些小毛病，該疾病除外責(zé)任，但其他方面依舊可以保障。
02.等待期內(nèi)，醫(yī)療險(xiǎn)出險(xiǎn)
醫(yī)療險(xiǎn)等待期內(nèi)確診疾病，這期間產(chǎn)生的費(fèi)用保險(xiǎn)公司不賠付，但是合同仍然有效，等待期后因其他原因發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，仍可理賠。
注意：等待期內(nèi)確診疾病，不管治療時間是不是發(fā)生在等待期內(nèi)，保險(xiǎn)公司都不會賠付。

03.等待期內(nèi)，壽險(xiǎn)出險(xiǎn)
如果是等待期內(nèi)因病身故，通常會退還已交保費(fèi)，同時終止保險(xiǎn)合同；但如果是因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的身故，通常是可以獲得理賠的。
04.等待期內(nèi)，意外險(xiǎn)出險(xiǎn)
意外險(xiǎn)沒有等待期，一般次日零點(diǎn)或幾天后生效，只要是在合同生效后出險(xiǎn)，符合條款規(guī)定，就能拿到賠付。

三、等待期有哪些誤區(qū)？
01.等待期內(nèi)不能去醫(yī)院？
如果感到身體不舒服，千萬不要為了扛過等待期而不去醫(yī)院檢查，如果因此耽誤了治療的最佳時間，那豈不是得不償失？

但如果你只是想要做些常規(guī)檢查，那就建議過了等待期再去，不然在等待期內(nèi)查出來疾病，就很有可能拿不到理賠了。
02.等待期內(nèi)健康異常，需要補(bǔ)充告知
很多人投保時符合健康告知，等待期內(nèi)去體檢時發(fā)現(xiàn)異常，但是還沒到出險(xiǎn)的程度，那么是否要告知保險(xiǎn)公司呢？
只要購買時做到了“如實(shí)告知”的原則，即使等待期內(nèi)發(fā)生告知中的疾病，我們也無需告知保險(xiǎn)公司。

四、如何避免等待期出險(xiǎn)？
01.選等待期短的產(chǎn)品
在選擇產(chǎn)品時，如果看重的兩款產(chǎn)品保障內(nèi)容、保費(fèi)差不多，那么可以優(yōu)先選擇等待期短的，盡早享受保障。
02.選條款寬松的產(chǎn)品
除了等待期的時長以外，還可以優(yōu)先選擇等待期出險(xiǎn)條款寬松的產(chǎn)品，這樣即使在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，起碼其他保障還在。
03.避免等待期內(nèi)體檢
投保之后盡量避免去體檢，以免影響到后續(xù)的理賠。 當(dāng)然，如果身體不適，一定要及時就診，記住健康永遠(yuǎn)是第一位的。
04.保險(xiǎn)趁早買
大家一定要在身體健康的時候趁早買保險(xiǎn)，身體健康風(fēng)險(xiǎn)是我們不可控制的，雖然大部分人都能順利度過等待期，但是總會有一小部分人因?yàn)榈却趦?nèi)出險(xiǎn)，導(dǎo)致無法順利理賠。最后不僅這份保險(xiǎn)沒辦法獲得理賠，可能以后也買不了其他保險(xiǎn)了。