最近,相互寶 又雙叒因為一起拒賠事件,遭到了微博大V的炮轟。
更關(guān)鍵的是,
(圖片來源:微博 侵權(quán)刪)
一、事件的經(jīng)過是這樣的
2017年-2018年末,
90后的陳女士因家庭經(jīng)濟(jì)、孕期不順等原因,精神壓力過大,持續(xù)情緒低落,去醫(yī)院門診,被診斷為存在抑郁狀態(tài)。
經(jīng)過調(diào)理,陳女士的情緒有了較大改善。穩(wěn)定近一年后,陳女士于2019年12月加入了相互寶。
不幸的是,2020年12月,陳女士被確診為浸潤性腺癌。
按照相互寶的互助內(nèi)容,浸潤性腺癌在理賠范圍內(nèi)。但當(dāng)陳女士申請理賠時,竟遭到了拒絕。原因是:
陳女士不符合相互寶的準(zhǔn)入條件,屬于“帶病加入”。帶的不是癌,而是“抑郁狀態(tài)”
互助會員都知道,雖然相互寶相比商業(yè)重疾險對健康要求低一些,但也有準(zhǔn)入門檻。在相互寶的健康告知中,我們會看到有問詢:“既往和目前有沒有精神病”。
相互寶認(rèn)為:抑郁狀態(tài)=抑郁癥=精神病。所以陳女士壓根不符合相互寶健康要求,屬于隱瞞情況帶病加入,理應(yīng)拒賠。
而且客服還強(qiáng)調(diào):“只要和抑郁狀態(tài)、抑郁癥沾邊,無論是否康復(fù),都不符合加入條件”
二、相互寶的這一邏輯,合理么?
01.抑郁狀態(tài)=抑郁癥=精神病
相互寶認(rèn)定 當(dāng)事人的情況就是健康告知中問詢的精神病。
但事實真的是如此嗎?
當(dāng)事人對此的回應(yīng):“這個理由我真的太難接受了,我也去問過當(dāng)年診斷的醫(yī)生,他告訴我當(dāng)時絕對不是精神病。”
“我只是有抑郁癥狀,也不是抑郁癥,這只能算心理疾病。心理疾病與精神疾病在病因、臨床表現(xiàn)、治療預(yù)后都是有區(qū)別的。”陳女士強(qiáng)調(diào)。
在醫(yī)學(xué)方面,心理疾病和精神病確實存在區(qū)分。
知乎上,一位在多倫多大學(xué)主修心理學(xué)的用戶指出,心理疾病包括所有的抑郁、焦慮、強(qiáng)迫癥、精神分裂、人格障礙等等,而"精神病"根據(jù)美國心理協(xié)會權(quán)威的DSM 5(精神疾病診斷與統(tǒng)計手冊第5版),通常伴有妄想、幻想、思維/言語錯亂、不正常的運動行為(包括緊張性精神分裂癥)等其他負(fù)面癥狀中的1個或多個。
而關(guān)于精神疾病,在國際分類第11版(ICD-11)的精神與行為障礙類別目錄中,也對此有明確區(qū)分。
抑郁癥,焦慮癥最多算是心理疾病,臨床表現(xiàn)多為情緒低落,悲觀、反應(yīng)遲鈍等。典型就是《小歡喜》中,被媽媽逼得徹夜不能眠的喬英子。
而精神病則是嚴(yán)重的精神障礙,會發(fā)生幻覺、錯覺、出現(xiàn)思想和行為異常。比如《小舍得》里出現(xiàn)幻覺,看到“大龍”的顏子悠。
所以,心理疾病≠精神病,兩者在癥狀、治療、預(yù)后都是有區(qū)別的。
02.離譜操作,接連不斷
更關(guān)鍵的是,此次事件中的陳女士同時也申請了商業(yè)保險理賠,保險公司卻非常痛快地直接就賠付了。
當(dāng)然,如此離譜的操作,已經(jīng)不是頭一次了。
去年11月,56歲的張先生買菜時因突發(fā)急性心梗去世。家人申請相互寶理賠,工作人員讓提供心電圖……
由于當(dāng)事人已經(jīng)去世,無法提供完整材料,所以相互寶以 不符合理賠條件 為由拒賠。
頻頻出現(xiàn)的拒賠事件、更改條款規(guī)則、分?jǐn)偨痤~不斷突破7元;網(wǎng)絡(luò)上聲音也從義無反顧加入相互寶,認(rèn)為有了靠譜的保障慢慢變了味兒。
隨便搜一下「相互寶」也是充斥著滿滿的質(zhì)疑。
03.業(yè)內(nèi)外質(zhì)疑越來越多 去留如何選擇
不僅大家有意見,監(jiān)管的態(tài)度也越來越緊,多次隔空喊話「相互寶」:
“非持牌經(jīng)營,有潛在風(fēng)險。”
“打著互助的名義干保險、金融業(yè)務(wù)。”
“沒有責(zé)任準(zhǔn)備金、沒有監(jiān)管、不受償付能力的監(jiān)督。”
口碑崩盤,監(jiān)管緊逼,影響直接體現(xiàn)在了數(shù)據(jù)上。
從去年11月起,相互寶的人數(shù)就持續(xù)下滑。最新一期的數(shù)據(jù)顯示,分?jǐn)側(cè)藬?shù)已經(jīng)減少了1/5,跌至8382.2萬人;分?jǐn)偨痤~上漲了50%,首次超過7元。
分?jǐn)側(cè)藬?shù)減少,分?jǐn)偨痤~上漲。
有人受不了如此高額的分?jǐn)偅灿腥藫?dān)心自己的付出與回報不成正比,相繼退出相互寶,惡性循環(huán)已經(jīng)開始。
一個又一個互助相繼關(guān)停,很多人也會擔(dān)心“相互寶會不會也離關(guān)停不遠(yuǎn)了?”僅有的這份保障能否抵御足夠大的健康風(fēng)險?
互助搖搖欲墜,醫(yī)保不太夠用,面對未知的健康風(fēng)險和醫(yī)療費用缺口,誰能給自己一張保票呢?其實在本次陳女士案例中,已經(jīng)給出了答案。
三、健康保障的答案是啥?
陳女士在確診癌癥之前,不僅加入了相互寶,還給自己投保了10萬元的商業(yè)重疾險。
出險之后,保險公司接到報案,迅速處理,很快就賠付給了陳女士。
相比支付寶,商業(yè)保險是不是更靠譜?其實話不能這么說,最主要的原因是因為商業(yè)保險由于受到銀保監(jiān)會的強(qiáng)力監(jiān)管,斷不會自己“說了算”。
?保險公司不管大小都是持牌經(jīng)營,有層層監(jiān)管。
?產(chǎn)品有備案可查。即便停售,保單依然有效。
?如果保險公司倒閉,保監(jiān)會處理善后,保障用戶權(quán)益。
總的來說,單一保障無法撐起人一生會面臨的所有風(fēng)險。單憑醫(yī)保,保額不夠;單憑相互寶,保障不靠譜。
所以,商業(yè)保險是非常有必要的。保險提供的安全感,是相互寶給不了的。
四、叨叨兩句
雖然小開科普了N次告訴大家商業(yè)保險很重要,但還是要提醒大家,以上面的拒賠事件給自己多長個心眼兒,在購買商業(yè)性質(zhì)保障時,認(rèn)真閱讀健康告知是一件非常重要的事情。
如果不重視的話,很可能在出險之后會被以:不符合健康告知,帶病投保 等理由拒賠。
但關(guān)于【仔細(xì)閱讀健康告知】這個事兒,不止一次的有粉絲向小開吐槽過:
密密麻麻一堆字,看不懂。
實在不知道哪里是最重要,要逐字逐句讀嗎?
小時候就醫(yī)的經(jīng)歷也要告知嗎?
其實在閱讀健康告知時,大家除了要關(guān)心疾病、癥狀之外,更要重點關(guān)注下問詢的時間范圍,其次回想下是否有因此健康問題而真正去醫(yī)院就醫(yī),還是僅僅自我判斷?
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