最近幾年，各個公司給員工的體檢福利越來越完善，各種彩超檢查和肺部CT都安排上了。

檢查項多了原本是好事兒，可等體檢結果一出來，好多人就傻了眼。

三高、BMI這些「小問題」已經習以為常，但甲狀腺結節、乳腺結節、肺部結節這種就很讓人頭疼了。

眾所周知，結節本身存在一定的危險系數，對買保險的影響也不小。

尤其是確診肺結節后，更是和很多重疾險、百萬醫療險直接無緣。

今天，小開就介紹一款核保寬松的重疾險——中荷互聯網超越1號重大疾病保險（簡稱“中荷超越1號”）。

那么，中荷超越1號到底寬松到什么程度呢？

小開舉幾個例子：

抑郁癥、脂肪肝、甲狀腺癌術后都有機會標體承保，就連高血壓、糖尿病、甲肝乙肝、痛風也有機會承保。

要知道，大多數重疾險都會將以上這些疾病拒之門外。

對于甲狀腺結節、乳腺結節、肺部結節，中荷超越1號的核保條件更是寬松：

接下來，小開就詳細介紹一下中荷超越1號的產品形態，和它對3種結節的具體核保規則：

一、產品測評

中荷超越1號的產品形態如下：

?可以看到，中荷超越1號除了「重疾+中癥/輕癥及豁免」外，還自帶身故責任，基礎保障中規中矩。

在可選責任上，中荷超越1號可以附加「第二次重疾保險金」和「第二次惡性腫瘤-重度和心腦血管特定疾病保險金」：

① 第二次重疾保險金

首次確診重疾賠付后，還可以額外賠付1次重疾。

第二次重疾需與第一次重疾確診間隔365天以上，賠付100%基本保額，且與第一次確診的重疾不同種類的其他重大疾病。

② 第二次惡性腫瘤-重度&第二次心腦血管特定疾病保險金

首次確診惡性腫瘤—重度，間隔期3年后，再次確診，無論新發/復發/轉移/持續，可額外賠付100%基本保額；

首次確診心腦血管特定疾病，間隔期3年后，再次發生與第一次確診的同一疾病種類的心腦血管特定疾病，可額外賠付100%基本保額。

注：心腦血管特定疾病包括：較重急性心肌梗死、嚴重腦中風后遺癥、冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）。

中荷超越1號的第二次惡性腫瘤-重度保險金和第二次心腦血管特定疾病保險金必須捆綁附加，且可以各額外賠1次。

但需要注意的是，中荷超越1號的第二次心腦血管特定疾病保險金間隔期為3年，而市面同類產品一般為1年。

在保費上，中荷超越1號與產品形態相同的陽光人壽陽光i保終身重大疾病保險處于同一水平。

對于非標體人群來說，如果想要買比較傳統的「重疾+中癥/輕癥及豁免+身故」豁免保障，中荷超越1號無疑是首選。

但如果想要附加第二次惡性腫瘤-重度保險金和第二次心腦血管特定疾病保險金，中荷超越1號的間隔期確實有點長。

二、中荷人壽超越1號對各類結節的核保政策

1、甲狀腺結節

在講甲狀腺結節核保前，我們先了解甲狀腺彩超報告中的「TI-RADS分級」。

國內一般將甲狀腺結節分為6個等級：

如果已經通過病理證實為惡性，又被稱為TI-RADS 6級。

中荷超越1號對甲狀腺結節的核保結論如下：

可以看到，中荷超越1號對甲狀腺0-3級都可以按除外承保，且沒有大小的要求。

2、乳腺結節

乳腺結節只是一個「統稱」，是指病灶大小，而不是病灶性質。小于3厘米的病灶在影像學上都可以稱作結節。

乳腺結節可以是良性的，比如乳腺囊腫、乳腺增生、乳腺纖維腺瘤等，也可能是惡性的，也就是俗稱的乳腺癌。

國內主要通過乳腺B超、鉬靶等方式進行乳腺影像報告和數據系統檢查（英文縮寫“BI-RADS”），并將乳腺結節分為6級：

如果已經通過病理證實為惡性，又被稱為BI-RADS 6級。

TIPS 乳腺結節有8個惡性特征：形態不規則，縱橫比大于1，邊緣不光整，不均勻低回聲，后方回聲衰減，細小、多個、簇狀分布的微鈣化，周圍的血管數目、血供豐富，受壓結構扭曲等。

中荷超越1號對乳腺結節的核保結論如下：

即使是2級、3級，只要沒有惡化特征，中荷超越1號都可以除外承保。

3、肺結節

對于肺結節，醫學上主要看大小、形狀，和密度：

① 大小

當結節小于8mm，并且沒有吸煙、肺癌家族史、年齡大于50歲等危險因素和肺部明顯癥狀（呼吸困難、胸水、咯血），定期復查看看結節大小和形狀有沒有明顯改變即可。

② 形狀和密度

肺結節一般分為磨玻璃結節和實性結節，不同形態的惡性概率差異很大。

雖然肺結節也很常見，但是它的健康告知要比乳腺結節、甲狀腺結節嚴很多，絕大多數重疾險都會直接拒保。

中荷超越1號對肺結節的核保結論如下：

對于鈣化、脂肪密度結節，實性結節、部分實性結節≦5mm，中荷超越1號可以標體承保。

三、結語

可以看到，中荷超越1號不僅核保寬松，性價比還非常高，堪稱非標體人群投保重疾險的福音。

如果體檢發現甲狀腺結節/乳腺結節/肺部結節，小開非常建議嘗試投保中荷超越1號。