對于一年幾百塊就可以撬動上百萬保額的醫療險，大家肯定不陌生。

但由于醫療險屬于報銷型產品，而且大部分都是一年一買。出險后，需要被保人先自行結算，再拿著發票、病例等材料去申請理賠。

這就很容易產生2個尷尬的問題：

• 出院后醫療險已過保障期，去申請理賠，醫療險還賠嗎？

• 保障期內生病住院了，但是治療還未結束，保險就到期了，醫療險還賠嗎？

今天小開就來跟大家說一說。

一、過了保障期再去申請理賠，醫療險還賠嗎？

這點其實不用擔心，通常只要在保障期內出險，即使保障到期了也能繼續申請理賠。

但是要注意理賠申請時效，有的產品會有規定出險后多久之內報案才會有效，這種的就要盡早報案給保險公司。

出險與報案間隔時間過長，可能會影響保險公司核查事故真相，引起糾紛。

二、治療未結束保險就到期了，醫療險還能繼續賠嗎？

常見的醫療險有百萬醫療險、小額醫療險，除此之外，少兒門急診保險以及綜合意外險中也會包含部分醫療責任。

小開翻看了幾款市面上暢銷的幾款醫療險，發現大部分都有「責任延續」。

這個責任延續是什么意思呢？

說到這，小開就不得不說說保險公司這個很人性化的設計了：

責任延續：如果保險期限內出險，但保險到期后治療仍未結束，該保險還可以繼續承擔保險到期后一段時間內醫療費報銷責任。

如目前市面上非常火的、可以保證續保20年的百萬醫療險—— §e享護-醫享無憂百萬醫療險，它的條款里就有這樣一條規定：

（點擊查看大圖）

也就是說，如果保險期限內住院，但保險到期后治療仍未結束，那么，醫享無憂還可以繼續承擔保險到期后30天內產生的醫療費。

當然，這部分費用必須是符合理賠規定的，才能報銷。

（點擊圖片投保）

除了大部分百萬醫療險，有些優秀的意外險也包含醫療「責任延續」，比如 §小蜜蜂2號超越版意外險 ：

（點擊查看大圖）

現在，不少意外險也開始有健康告知了，但小蜜蜂2號意外險沒有健康告知，且意外醫療不限社保，競爭力還是很強的。

（點擊圖片投保）

三、沒有醫療責任延續怎么辦呢？

小開研究過許多款醫療類保險，絕大多數都包含責任延續，但也有極個別產品的條款里沒有注明這一條，怎么辦呢？

01. 盡量選擇保證續保的產品

為了避免遇到這種情況，小開建議大家盡可能選擇保證續保的百萬醫療險，例如上面推薦的可連續續保20年的太平醫享無憂百萬醫療險。

這類產品通常無需等待期，無需重新進行健康告知，就能將保障自動延續到下一年，很大程度上避免因續保問題帶來的問題。

02. 及時更換保障

如果您投保的產品不含醫療責任延續，又很看重這項責任，那可以將現有保障更換掉，換成可以保證續保或者是含醫療責任延續的醫療險。

但在更換之前，有幾個問題要注意：

a. 是否能通過新產品的健康告知？

b. 身體是否發生變化，會不會被作為既往癥除外掉？

c. 要記得提前更換，兩款保障可以并行一段時間，覆蓋新品的等待期。

四、寫在最后

總體來說，保險公司對于醫療險的設計其實是很人性化的，現在很多好的醫療險不限社保內用藥，也是希望大家可以在需要的時候得到更好的治療。

要提醒大家一下，大部分的醫療險都有健康告知，投保前一定要仔細閱讀。

如果對健康告知有什么疑問或者有涉及到健康告知需要核保的話，可以聯系開心保的顧問老師，進行1對1解答。