熬過兩年,這種情況下保險都能賠?

發布者:開心保|發布時間:2022-07-08 09:45:58

但凡研究過保險的朋友,多多少少都會聽說過「兩年不可抗辯條款」

甚至外界一直有這樣的流傳:「即使帶病投保,只要熬過了兩年,保險公司說什么都會賠」

事實真是如此?

如果自己帶病買了一份保險,兩年之后的某一天真的出險了,保險公司就會賠償?

針對這個疑問,小開今天從3個方面來和大家嘮一嘮。

? 什么是「兩年不可抗辯條款」?

? 帶病投保,兩年后能賠嗎?(往年案例分析)

? 之前未如實告知,帶病投保如何避免被拒賠?

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一、什么是「兩年不可抗辯條款」?

《保險法》第16條1-3款中明確寫到:

圖片1(點擊查看大圖)

我們前后呼應來看,通俗低解釋如下:

首先,投保人有義務做到如實告知自己的身體健康狀況。

如果故意或未按照要求如實告知,保險公司有權解除合同。

合同成立2年后,保險公司不得以未如實告知而解除合同甚至拒絕賠償。

這樣看起來,貌似有病也不要緊,只要能熬過兩年,賠償就能穩穩拿到手?

其實事實并非如此,保險公司畢竟也不是冤大頭。

《保險法》第16條有明確規定:

圖片2(點擊查看大圖)

也就是說,只要是故意隱瞞不告知的,不論是2年內還是2年后,不僅會有拒賠的風險,有可能保費還不退還。

大家千萬不要抱有僥幸心理,覺得多少年過去了,保險公司不會再去查我們,認為想查詢也沒那么容易。

其實,隨著 國家醫保信息平臺的全國聯網,不僅方便了我們日常就醫看病,對于保險公司核賠而言,也更加便捷。

設立兩年不可抗辯條款的初衷,是為了一旦發生理賠爭議,對消費者起保護作用,但它絕不是惡意騙保的「尚方寶劍」。

二、帶病投保,兩年后能賠嗎?看看往年理賠案例

把「兩年不可抗辯條款」搬到現實生活中會怎樣?

小開帶大家看幾則真實的理賠案例(以下案例均來自于中國判決文書網)

■ 案例一:兩年內出險,拖到兩年后理賠

? 2018年3月:于某兒子因「病理性黃疸」住院治療

? 2018年4月:于某為兒子投保某壽險附加重疾險,保額共計30萬

? 2018年4月-6月:期間于某兒子多次被診斷為「癲癇」并接受治療

? 2020年4月(投保后時隔兩年):于某提交《理賠申請書》,按照嚴重癲癇病向承保保險公司申請理賠。

? 2020年6月:保險公司向于某發出《解約通知書》

? 2021年4月:法院判決『拒賠』

案例中,于某兒子在投保前就因病理性黃疸而入院治療。

病理性黃疸會直接引發膽紅素升高,過高的膽紅素會直接導致腦細胞電位的平衡失調,從而誘發癲癇。

于某在為兒子投保時未如實告知,并在投保一月內,確診「癲癇」并入院治療。

這種情況下即使熬到合同成立兩年后,保險公司仍以「首次確診癲癇是在180天等待期內拒賠」

法院認為,保險公司合法地實施了合同解除權,雖然被保險人在申請理賠時已超過兩年,但 申請理賠的「嚴重癲癇」實際發生在合同成立的兩年內,不適用「兩年不可抗辯」條例

所以這個就是典型的兩年內確診,拖到兩年后才申請理賠的案例,抱著僥幸心理,不僅保險公司不會因此而賠償,法律也不允許鉆這樣的空子。

■ 案例二:業務員說了不用告知,帶病投保遭拒賠

這種現象在我們買保險的情景下非常普遍。

身邊有個賣保險的親戚或朋友,找他們買保險時,我們擔心自己的某些疾病會影響將來理賠,但往往得到的答案通常是「沒關系,不用告知」

案例再現:

? 2012年9月:周某因「冠心病」住院治療

? 2014年4月至2016年5月:周某陸續為自己投保了一份50萬重疾險+一份醫療險

? 2018年8月:周某因冠心病住院進行支架手術,家屬申請理賠

? 2021年8月:法院判決賠并退還保費

這個案例中,周某最終獲得理賠并非因為「兩年不可抗辯」條款,而是因為在投保前已明確告知業務員自己曾因「冠心病」入院治療過。

但業務員仍讓他以健康告知全填「否」來正常承保。

在法院判決中,周某向法院提交了業務員的書面說明書,證實自己在投保前有如實告知。

根據《保險法》第十六條第6款:

保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的,保險人不得解除合同;發生保險事故的,保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

可以看到,雖然周某最終拿到了理賠款,但從入院開始申請理賠到最終拿到理賠款,耗時3年之久,這個過程恐怕不僅心力交瘁,對治療上的經濟幫助也比較滯后。

所以小開一再強調過,買保險選產品、看保費雖然重要,但重視健康告知,如實正確的回答也事關未來出險理賠是否能順利進行。

三、之前未如實告知,帶病投保如何避免被拒賠?

一般這種情況下,建議主動向保險公司申請『補充告知』。

通常會有兩種情況:

■ 日常的一些小問題,像感冒發燒、不影響承保的,即使不告知也無妨,自己不放心告知了一般也會正常承保。

■ 但如果涉及到的是一些與健康告知有關的,如結節、高血壓、囊腫之類的,進行補充告知后,往往會得到除外、加費、或者解除合同等反饋,具體要以保險公司為準。

總結:

「兩年不可抗辯」條款并非萬能,一旦用上了,其中的時間成本也是我們普通人難以耗得起的。

不幸出險時,我們希望大家更快拿到屬于自己的理賠款,畢竟這些錢是等著救命的,所以,在投保時,提醒大家不要鋌而走險!

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不一定,需要分情況看。 如果是健康告知時隱瞞了病情,在后續理賠過程中,保險公司一旦調查出了既往癥病史,就可能會此為由拒賠; 如果健康告知時如實告知,核保后正常或加費承保,后續因為該疾病出險了,一般可以正常理賠; 健康告知時如實告知,核保后正常或加費承保,后續疾病發展為其他疾病的,發展的疾病一般可正常理賠。
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