但凡研究過保險的朋友，多多少少都會聽說過「兩年不可抗辯條款」。

甚至外界一直有這樣的流傳：「即使帶病投保，只要熬過了兩年，保險公司說什么都會賠」。

事實真是如此？

如果自己帶病買了一份保險，兩年之后的某一天真的出險了，保險公司就會賠償？

針對這個疑問，小開今天從3個方面來和大家嘮一嘮。

? 什么是「兩年不可抗辯條款」？

? 帶病投保，兩年后能賠嗎？（往年案例分析）

? 之前未如實告知，帶病投保如何避免被拒賠？

一、什么是「兩年不可抗辯條款」？

《保險法》第16條1-3款中明確寫到：

（點擊查看大圖）

我們前后呼應來看，通俗低解釋如下：

首先，投保人有義務做到如實告知自己的身體健康狀況。

如果故意或未按照要求如實告知，保險公司有權解除合同。

合同成立2年后，保險公司不得以未如實告知而解除合同甚至拒絕賠償。

這樣看起來，貌似有病也不要緊，只要能熬過兩年，賠償就能穩穩拿到手？

其實事實并非如此，保險公司畢竟也不是冤大頭。

《保險法》第16條有明確規定：

（點擊查看大圖）

也就是說，只要是故意隱瞞不告知的，不論是2年內還是2年后，不僅會有拒賠的風險，有可能保費還不退還。

大家千萬不要抱有僥幸心理，覺得多少年過去了，保險公司不會再去查我們，認為想查詢也沒那么容易。

其實，隨著 國家醫保信息平臺的全國聯網，不僅方便了我們日常就醫看病，對于保險公司核賠而言，也更加便捷。

設立兩年不可抗辯條款的初衷，是為了一旦發生理賠爭議，對消費者起保護作用，但它絕不是惡意騙保的「尚方寶劍」。

二、帶病投保，兩年后能賠嗎？看看往年理賠案例

把「兩年不可抗辯條款」搬到現實生活中會怎樣？

小開帶大家看幾則真實的理賠案例（以下案例均來自于中國判決文書網）：

■ 案例一：兩年內出險，拖到兩年后理賠

? 2018年3月：于某兒子因「病理性黃疸」住院治療

? 2018年4月：于某為兒子投保某壽險附加重疾險，保額共計30萬

? 2018年4月-6月：期間于某兒子多次被診斷為「癲癇」并接受治療

? 2020年4月（投保后時隔兩年）：于某提交《理賠申請書》，按照嚴重癲癇病向承保保險公司申請理賠。

? 2020年6月：保險公司向于某發出《解約通知書》

? 2021年4月：法院判決『拒賠』

案例中，于某兒子在投保前就因病理性黃疸而入院治療。

病理性黃疸會直接引發膽紅素升高，過高的膽紅素會直接導致腦細胞電位的平衡失調，從而誘發癲癇。

于某在為兒子投保時未如實告知，并在投保一月內，確診「癲癇」并入院治療。

這種情況下即使熬到合同成立兩年后，保險公司仍以「首次確診癲癇是在180天等待期內拒賠」。

法院認為，保險公司合法地實施了合同解除權，雖然被保險人在申請理賠時已超過兩年，但 申請理賠的「嚴重癲癇」實際發生在合同成立的兩年內，不適用「兩年不可抗辯」條例。

所以這個就是典型的兩年內確診，拖到兩年后才申請理賠的案例，抱著僥幸心理，不僅保險公司不會因此而賠償，法律也不允許鉆這樣的空子。

■ 案例二：業務員說了不用告知，帶病投保遭拒賠

這種現象在我們買保險的情景下非常普遍。

身邊有個賣保險的親戚或朋友，找他們買保險時，我們擔心自己的某些疾病會影響將來理賠，但往往得到的答案通常是「沒關系，不用告知」。

案例再現：

? 2012年9月：周某因「冠心病」住院治療

? 2014年4月至2016年5月：周某陸續為自己投保了一份50萬重疾險+一份醫療險

? 2018年8月：周某因冠心病住院進行支架手術，家屬申請理賠

? 2021年8月：法院判決賠并退還保費

這個案例中，周某最終獲得理賠并非因為「兩年不可抗辯」條款，而是因為在投保前已明確告知業務員自己曾因「冠心病」入院治療過。

但業務員仍讓他以健康告知全填「否」來正常承保。

在法院判決中，周某向法院提交了業務員的書面說明書，證實自己在投保前有如實告知。

根據《保險法》第十六條第6款：

保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

可以看到，雖然周某最終拿到了理賠款，但從入院開始申請理賠到最終拿到理賠款，耗時3年之久，這個過程恐怕不僅心力交瘁，對治療上的經濟幫助也比較滯后。

所以小開一再強調過，買保險選產品、看保費雖然重要，但重視健康告知，如實正確的回答也事關未來出險理賠是否能順利進行。

三、之前未如實告知，帶病投保如何避免被拒賠？

一般這種情況下，建議主動向保險公司申請『補充告知』。

通常會有兩種情況：

■ 日常的一些小問題，像感冒發燒、不影響承保的，即使不告知也無妨，自己不放心告知了一般也會正常承保。

■ 但如果涉及到的是一些與健康告知有關的，如結節、高血壓、囊腫之類的，進行補充告知后，往往會得到除外、加費、或者解除合同等反饋，具體要以保險公司為準。

總結：

「兩年不可抗辯」條款并非萬能，一旦用上了，其中的時間成本也是我們普通人難以耗得起的。

不幸出險時，我們希望大家更快拿到屬于自己的理賠款，畢竟這些錢是等著救命的，所以，在投保時，提醒大家不要鋌而走險！