一眨眼，又到年中。

仿佛從2022年初時光飛逝的感覺中還未緩過來，時間的車輪就又開到了7月底。

每年到這個時候，都是各家保險公司理賠半年報出爐的時間。

說實話，雖然每年的報告看上去似乎數據都差不多，但綜合起來看，小開依然有不少新的發現。

今天，我們就一起來聊聊：

• 理賠年報說了些什么？理賠到底難不難？

• 和往年相比，今年有些什么變化？

• 保險應該怎么買才對？

一、理賠年報說了些什么？理賠到底難不難？

小開整理了37家保險公司的理賠半年報，它們的賠付件數、理賠金額、獲賠率、理賠時效如下：

（點擊查看大圖）

通過以上數據，我們發現：

1、各個公司雖然有賠付件數和金額的差異，但獲賠率的差異微乎其微。

在17家公布獲賠率的公司中，低于98%的只有2家，而且這2家也超過了97%。

2、有19家保險公司公布了理賠時效，可以看到，它們的理賠時長基本都在2天以內，其中中國人壽以 0.46天 的時長「傲視群雄」。

科技的進步，給保險也帶來了深刻的改變，賠付響應時效越來越快，申請理賠的方式，也更為便捷。

大部分保險公司都可以通過微信進行線上理賠，有的保險案件甚至從報案到理賠，僅花了4分鐘。

可見，在每年幾十萬乃至上百萬的理賠案件中，絕大多數還是很順利的。

說到這兒，小開也再次提醒下大家，買保險時一定要充分詳細了解條款，如實告知，避免理賠時出現不必要的糾紛。

關于保險條款與健康告知，如果有疑問，可以咨詢開心保顧問。

3、不少人買保險時總會關注保險公司的「大小」，覺得大公司更「靠譜」。

但實際上，不是我們沒聽過的保險公司就是「小公司」，很多保險公司雖然知名度不高，但其財力卻是十分雄厚的。

而且，上表里這些保險公司，雖然出險體量有不同，但也可以看到，它們并沒有本質上的差異，不存在「大公司更易賠，小公司不易賠」的情況。

只要如實告知，保險公司都會按照合同規定進行理賠的。

4、從賠付責任的分布上看，醫療險理賠件數的占比是很高的，重疾險次之。

當然了，醫療險也有小額賠付，但重疾險一旦出險，賠付的保額都會高一些。

在重疾險的理賠原因中，惡性腫瘤依然占據絕對的重要地位，各家保險公司幾乎無一例外。

31-40歲區間，是各大保險公司理賠年齡最高的年齡段。

這其中固然有這個年齡段的人更為注重保險保障、買保險更積極的原因。

但同時，重大疾病的日漸年輕化趨勢，也應當引起我們的高度重視。

保險還是要趁早買。

二、和往年相比，今年理賠報告有什么變化？

為了找出這幾年的理賠變化，小開特意翻了翻往年的理賠年報和半年報，進行了對比。

首先，在重疾險、壽險、醫療險、意外險這四大人身險中，重疾險理賠金額占比最高。

小開根據現有數據，大致計算了一下27家保險公司的重疾險件均理賠金額，雖然和前幾年相比已經有提高，但還遠遠不夠。

（點擊查看大圖）

大部分保險公司的平均保額不超過20萬，甚至依然有10萬以下的。

對于一場重大疾病來說，這點數額遠遠不夠覆蓋治療費用與其他隱形損失。

當然，不可否認的是，重疾件均理賠金額低，也有可能是越來越多的人選擇分散投保，在多家保險公司投保，重疾險保額也就隨之分散。

通過逐年的報告可以看出，大家的保險意識，確實在不斷增強。

另外，今年的保險半年報，有一個非常重要的細節，小開注意到：

絕大部分保險公司，成人惡性腫瘤賠付最多的是甲狀腺癌，無分男女。

這與前幾年還經常是肺癌、乳腺癌登頂的局面完全不同。

百年人壽、平安人壽、泰康人壽、太平人壽、國富人壽……小開翻了翻，凡是涉及到這部分統計的，幾乎無一例外。

（百年人壽2022年上半年理賠報告）

（國富人壽2022年上半年理賠報告）

（平安人壽2022年上半年理賠報告）

（太平人壽2022年上半年理賠報告）

（泰康人壽2022年上半年理賠報告）

 （大都會人壽2022年上半年理賠報告）

關于甲狀腺癌近年來為何如此高發，乃至于發病率飆升40倍，小開之前的文章里寫過，大家有興趣可以了解：

《甲狀腺癌發病率飆升40倍，原因真不是你想的那些》>>

而兒童重疾中，高發的依然是少兒白血病。

可見，給孩子買重疾險時，關于白血病等少兒特定疾病額外賠付的責任，應當重點關注。

三、保險應該怎么買才對？

01. 重視年齡風險，買夠重疾險保額

（平安人壽2022年上半年理賠報告）

（國寶人壽2022年上半年理賠報告）

從各家保險公司的理賠年報中我們都能看到，41-60歲是重大疾病高發年齡，而這段時間，往往是家庭責任最重的人生階段，也是收入黃金時期。

小開之前也說了，如今的重疾險雖然20萬保額以上的保單越來越多，但10-20萬甚至10萬以下的保單依然不少。

重疾保額要盡量買高，起碼要覆蓋3年以上的收入損失，才能發揮作用。

02. 發揮醫療險的重要作用

在眾多保險公司的理賠報告中，醫療險的賠付件數與賠付金額都是非常高的。

（太平人壽2022年上半年理賠報告）

而且，很多醫療險的高發賠付年齡，是在18歲以下，而41-50歲、31-40歲次之。

（陽光人壽2022年上半年理賠報告）

醫療險價格不貴，保額高，作為風險保護很有必要。

另外，很多家長給孩子買保險，注意力只在重疾險上，而從這個數據，我們可以看到，在買重疾險的同時，也應當搭配一份醫療險才更安心。

03. 身故責任不容忽視

近年來，雖然醫學水平不斷進步，但疾病依然是導致身故最重要的原因。

（前海人壽2022年上半年理賠報告）

另外，不僅男性身故賠付件數更高，46-69歲也是身故賠付年齡中比例最高的。

（富德生命人壽2022年上半年理賠報告）

因此，小開也總說，關注身故責任，不僅要考慮意外險，更重要的是考慮定期壽險。

定期壽險無論因疾病還是意外導致的身故都能賠，可以有效避免經濟支柱一旦崩塌給家庭帶來的重大經濟損失。

而意外險價格不貴，作為定期壽險的輔助，也是不可或缺的。

四、總結

來來回回翻了這么多數據，小開越發清晰地認識到，這每一份理賠年報，每個數字背后，都是一個其樂融融的家庭和鮮活陽光的生命。

在這幾十份年報中，最讓我記憶深刻的，是一家保險公司為45歲身故的客戶理賠了1633萬。

45歲，正是上有老下有小的年紀，這1633萬保額，在失去親人的同時，能切實有力地幫助這個家庭在經濟上渡過難關。

保險無法阻擋風險來臨，但在風險到來時，它可以最大限度地讓我們的生活不被風險改變。

這就是保險的意義。