小開發(fā)現(xiàn)，大部分人的第一張保單，都是從意外險或百萬醫(yī)療險開始的。

一個是保障日常意外風險，一個是保障高額醫(yī)療費用風險，這兩種保險大多保障期短，責任比較簡單，價格也不貴，即使初入職場的年輕人買起來也沒有壓力。

但是，也有不少小伙伴有疑問，如果同時買了這兩款保險，然后發(fā)生意外事故需要治療，兩個保險都能報銷嗎？怎么報銷更劃算？

小開今天就來跟大家聊聊。

一、買過百萬醫(yī)療險+意外險，因意外發(fā)生醫(yī)療都能報銷嗎？

首先，我們來看看這兩種保險分別保障什么內(nèi)容。

• 百萬醫(yī)療險：報銷因意外或疾病導致的醫(yī)療費用（超出免賠額的部分）。

• 意外險：報銷因意外導致的醫(yī)療費用、提供身故保障。

所以，如果因意外住院治療，只要超過起付線部分，就都符合意外險和百萬醫(yī)療險的理賠范圍，理論上都可以理賠的。

醫(yī)療就醫(yī)方面：

意外險、百萬醫(yī)療險都屬于報銷型產(chǎn)品，花多少拿著發(fā)票報銷多少，不可重復。

所以即使同時擁有意外險和百萬醫(yī)療險，也不可疊加報銷兩次醫(yī)療費用。

通常建議花費的數(shù)額如果不大，達不到百萬醫(yī)療險免賠額之外的金額，選擇用意外險報銷即可。

相反，如果治療費用較大，已經(jīng)超出百萬醫(yī)療險的免賠額部分，則可以選擇用百萬醫(yī)療險來報銷。

甚至可以選擇兩款產(chǎn)品疊加報銷的方式更合適，例如：

同時購買了 藍醫(yī)保長期醫(yī)療險 與 小蜜蜂3號綜合意外險 ，因為意外事故住院，經(jīng)醫(yī)保報銷后共花5萬元醫(yī)療費。

那么，這5萬元，扣除1萬元免賠額，超出的4萬元費用，可以由藍醫(yī)保進行報銷；而1萬元的免賠額，則使用0免賠的小蜜蜂3號予以報銷。

另外，在這里提醒大家兩點：

1、大部分意外險中涉及到『住院津貼』通常不受發(fā)票限制，多份可同時理賠。

2、意外身故/傷殘給付的定額保險金，不同的保險產(chǎn)品符合理賠也可以疊加賠付。

二、怎么報銷更劃算？

既然兩款保險都能報銷，當代「選擇困難癥」的年輕人們難免要糾結(jié)，先報哪個更合適？會不會有差別？

小開先說結(jié)論，要按照購買的不同產(chǎn)品來看，不同的產(chǎn)品責任，選擇的先后順序也不一樣。

我們依然以購買藍醫(yī)保和小蜜蜂3號意外險為例：

■ 藍醫(yī)保長期醫(yī)療險：不限社保內(nèi)外用藥，免賠額1萬元，100%報銷，且通過其他商業(yè)保險報銷的醫(yī)療費用可用于抵扣1萬元的免賠額；

（圖片來源：藍醫(yī)保長期醫(yī)療險保險條款）

■ 小蜜蜂3號意外險：意外醫(yī)療報銷額度上限：3/5/10/15萬，不限社保范圍0免賠，經(jīng)社保報銷后100%報銷。

在這種情況下，無論是先報意外險還是百萬醫(yī)療險，最終都是一樣的。

小開還以經(jīng)醫(yī)保報銷后的5萬元意外醫(yī)療費用舉例：

如果購買了小蜜蜂3號意外險經(jīng)典版，先用它報銷，則可報銷最高3萬元的醫(yī)療費用，剩余的2萬元費用，可由藍醫(yī)保全額報銷。

而如果先使用藍醫(yī)保報銷，則扣除1萬元免賠額后，藍醫(yī)保可全額報銷4萬元，而小蜜蜂3號意外險經(jīng)典版的醫(yī)療報銷額度可以負責報銷藍醫(yī)保未報的1萬元。

可以看出來，兩種方式都不需要自己再支付醫(yī)療費用了。

不過，由于百萬醫(yī)療險的免賠額相對高些，而且保額比較高，一般小開建議可以先報百萬醫(yī)療險，少占用0免賠的意外醫(yī)療保額，一旦有意外事故，以后還可以繼續(xù)報銷。

需要注意的是，小蜜蜂3號意外險 是不限社保范圍內(nèi)用藥，而如果買的是只報銷社保內(nèi)費用的意外險，建議先用意外險報銷，余下的自費藥及其他無法覆蓋的費用，再用百萬醫(yī)療險報銷會更合適。

一般來說，意外險生效快，健康告知寬松或者沒有健康告知，而且價格比較便宜，保費受到年齡的影響也不大，因此，給自己買一份保障更為全面的意外險，花不了多少錢，保障卻可以更安心。

（點擊圖片了解）

選擇百萬醫(yī)療險，不僅要關(guān)注可報銷的保額上限，更要注意保障內(nèi)容、續(xù)保期限、醫(yī)療服務等，才能買到更合適的保障。

（點擊圖片了解）

如果不知道具體產(chǎn)品怎么選，或者對產(chǎn)品有疑問，可以咨詢開心保1對1在線客服~

三、關(guān)于理賠，我們還應當知道這些

另外，小開也要提醒大家，申請保險理賠有一定的時效性，如果出險，應當及時聯(lián)系保險公司，可通過保險公司客服電話，或者微信公眾號等進行自助報案。

同時保留好就醫(yī)過程中的發(fā)票、診斷書、門急診或住院病歷、醫(yī)生處方、醫(yī)保結(jié)算單、化驗單等材料。

另外，如果涉及到意外身故或傷殘等，相對應的身份證明、身故證明、傷殘鑒定書等材料，也會用到，可提前聯(lián)系保險公司好著手準備。

最后提醒大家：

如果因為一次保險事故，需要向多家保險公司申請理賠，可以向取走發(fā)票的保險公司要求開具 理賠分割單 或 理賠通知書，用以向其他保險公司申請理賠。