時下火熱的互聯網金融的概念延伸到保險行業，保險業正在尋找互聯網時代下的轉型，保險理財網的概念開始被更多人關注。在逐漸“嘗鮮”了一些新生事物后，險企“觸網”正在轉向“深度參與”。各家保險公司紛紛推出保險理財產品，有的搖身一變以純理財產品的樣貌出現在淘寶等平臺。而對我們普通消費者來說，面對如此豐富的市場如何選擇呢。作為公正專業的理財保險網，開心保理財頻道將為您所有有保險、理財的相關知識，揭開理財產品的各式各樣外衣下的本質。

最近一段時期以來，除了產品形式、渠道等方面的逐步進階，在備受爭議的短期理財型產品上，保險業也正在考慮轉型。“網銷在國內還處于非常初級的階段。先打開局面讓消費者熟悉保險以后，再考慮做更有價值的產品。”國華人壽一位高層近日表示。而保險理財網，也是一種比較新的渠道。

而打開局面的“夢想”似乎正在逐步實現中。無論是近期“火爆”而又爭議頻頻的升級版余額寶的保險理財產品，還是去年雙十一期間，紛紛崛起的高收益的保險理財產品，均戰績斐然。

但依靠高收益的短期理財類保險產品并非互聯網保險的可持續之路，最近保險公司也在謀求轉型。除了泰康人壽日前推出的“求關愛”微信保險熱火朝天，淘寶與保險公司的合作也在轉型中，正在與多家保險公司洽談進階的類余額寶產品。

目前保險理財網在售的短期保險理財產品主要是萬能險產品，不過也有少數險企選擇投連險產品。

目前保險網銷的短期理財產品收益率已從去年平均的5%左右逐漸升至7%，保險理財產品的資金投向一般對應于債權計劃、集合信托產品、不動產投資計劃等。不過，受資金投向和投資比例的一些約束，這類保險理財產品保費規模一般不大，收益率的持續性也較弱。據長江證券研報分析，此類高收益產品面臨退保、隨時提取現金價值等壓力，增加了險企的現金流風險

保險理財網的發展動力：三類產品適合網銷

中國保險行業協會數據顯示，2011年至2013年，國內經營互聯網保險業務的公司從28家上升到60家；規模保費從32億元增長到291億元，三年間增幅總體達到810%，年均增長率超過200%；投保客戶數從816萬人增長到5437萬人，增幅達566%。

但實際上，保險理財網的保費規模和效益仍較小，盈利模式也在逐步的摸索中。保險電商人士表示，網銷業務與網站流量、流轉轉化率等關系均十分密切，比如保險公司自身的官網銷售就一定涉及到流量的問題。另外就是保險產品的復雜性也導致購買流程相對普通產品較復雜，這也會一定程度上影響轉換率和最終購買。

這亦是在互聯網保險發展初期短期理財產品受青睞的原因所在。除簡單的意外險產品外，在線銷售的產品中，保險公司大多傾向于萬能險、投連險及分紅險。據上述產品部門人士分析，這三類險種能上規模，同時有理財特征，對于熟悉基金等產品的用戶而言接受度較高。

針對未來產品發展趨勢，據泰康人壽創新事業部副總丁峻峰分析，互聯網在創新產品體系方面的表現將主要集中于三類，一是標準化產品，即意外險、旅游險、理財產品等；二是社交化產品，即符合互聯網開放、平等、協助、分享精神的產品；三是個性化產品。

而除標準化產品的轉型和進階外，保險公司在社交化產品和個性化產品上的創新也正在不斷“加碼”。

“標準化產品只是簡單的觸網，針對互聯網的需求設計產品才是進階。”上述產品部門人士還表示。另據中國保險行業協會副秘書長單鵬分析，電子商務遵循的是透明化、個性化、簡單化，要求高速的產品開發節奏、靈活的產品設計。此外，互聯網的任何一種服務都是全流程的。

作為互聯網金融催生出的新事物，保險理財網的誕生，讓更多人看到了在互聯網時代下，保險行業做出的努力和改變。而對于市場來說，保險理財網的發展前景很值得期待，空間還很大，成長之路也是要經過一段沉淀，才可能會爆發出更大的潛力。