個人貸款卡是什么個人貸款卡是中國人民銀行發給注冊地借款人的磁卡條，是借款人憑以向金融機構申請辦理信貸業務的資格證明。

商業銀行個人貸款業務的網絡化大致可分為兩種情況：一種是貸款申請、審查、辦理等環節按照原有的操作模式，但是將自助循環貸款的用信環節延伸到網銀渠道；另一種是個貸營銷平臺的網絡化，在網點渠道之外嘗試新的個貸交易模式。對于金融機構而言，如何保證微貸款的合理定價并讓客戶與銀行均可接受，并不是一個簡單的命題。網絡的快速發展，一定程度上提供了微貸款操作模式創新的基礎。小微貸款最大的問題在于微貸款在傳統的信貸流程制度下，信貸材料合同文本準備、客戶信貸資料錄入、審查審批及貸后管理的流程成本和資源占用整個流程的成本是基本一致的。但是單筆貸款的預期收益差距巨大，使得微小貸款投放成本收益綜合核算下是負值。每一個前臺客戶經理工作量有一個較優化的合理水平，大量發放小額貸款，占用客戶經理大量精力接觸客戶、準備材料、錄入系統，會導致整體工作質量的下降，不利于風險控制，也容易造成操作風險。這也是部分銀行開始進行利率的精細化定價，將貸款金額也作為一個利率定價的參數，對操作成本在小額貸款上進行一定利率定價補償。當然，也有部分銀行在客戶相對充裕的情況下，對貸款金額相對較小的客戶直接采取拒貸的態度。

個人貸款卡辦理流程

（1）升級“卡貸通”卡

持有借款人名下借記卡在工商銀行柜面或通過網上銀行簽訂《個人“卡貸通”卡辦理協議》，使之升級為“卡貸通”卡。

（2）簽訂自助用款協議

持“卡貸通”卡到個人貸款經辦網點簽訂自助用款協議，在協議中自行約定自助用款的最高可用額度和單筆貸款期限等事項。

（3）便捷提款，循環使用

協議簽訂成功后，便可在進行刷卡支付或網上銀行交易時，需啟用貸款功能，實現個人貸款的自助放款和循環使用。

（4）貸款歸還

根據需要自由決定何時歸還，可到期還款也提前還款，可單筆歸還也可批量歸還，隨心快捷。

部分金融機構將個人貸款渠道逐漸拓寬至網絡渠道，并包裝成網絡貸款品牌，譬如工行的網貸通，其操作模式是將自助循環貸款的放款觸發延伸至網銀，客戶自助網銀操作進行放款、還款。通過個人網銀，客戶足不出戶，用款更為靈活，按需循環使用，實現精細化貸款需求的金額管理和時間管理，比傳統循環貸款更為方便，避免反復去銀行用信、還款的時間成本和操作成本。

目前，個人貸款卡自助循環貸款的網銀操作已經在大部分主流銀行實現，成為一款成熟產品。

1.具有城鎮常住戶口或有效居留身份；

2.有穩定的職業和收入，信用良好，有按期還貸款本息的能力；

3.銀行規定的其他條件，申請借款時，應出具的文件申請借款時。

4.有銀行認可的資產作為抵押或質押，或有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息、并承擔連帶責任的保證人；

5.具有購房合同或協議，所購住房價格基本符合銀行或銀行委托的房地產估價機構的評估價值；

6.不享受購房補貼的，不低于購買住房全部價款的30%作為購房的首期付款；享受購房補貼的，以個人承擔部分的30%作為購房首期付款。