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返還型保險=智商稅？消費型保險怎么看？

發布者：開心保保險|發布時間：2020-04-17 11:35:29

返還型保險被眾網友diss已久，甚至被評為：“智商檢測機”，但還有人推薦購買。返還型保險到底是不是智商稅？

一、返還型保險是不是智商稅？

與彩票、保健品、免費相比，

返還型保險≠智商稅。

彩票天生是場賭注，保健品基本被假貨“代言”，“免費”背后的代價更令人害怕。這些商品在完成交易的瞬間便失去了本身價值，“買到=失去”。得到的只有一串數字、一瓶藥丸、一包紙巾，智商稅在分秒間交完。

與之相比，返還型保險既能保障風險也能保值財富。不像彩票充滿失望，也不像保健品是個騙局，更不會打著免費的噱頭巧取豪奪，如承諾之初還維持著保險和保值的作用。

與消費型相比，

返還型保險≈智商稅。

不同于上面非黑即白地欺騙，返還型保險在大部分情況下也屬于智商稅。

返還型保險較消費型保險，保障責任差，費率高，代理人的利潤空間更大。用戶在提出需求之后，代理人可以通過推薦保障計劃贏取更多利潤。投保人買的越多，智商稅就交的越多，代理人賺得也越多。

代理人通過嫻熟的話術博得投保人的信任，再用“有病治病，沒病保本”套路和“一包所有”的保障計劃，引導他們乖乖地在返還型保險保單上簽字交錢。

二、返還型保險&代理人收稅套路

1、套路：“有病治病，沒病保本”

這是代理人的常用說辭，要不要選擇返還型也是每個投保人繞不開的問題。

遇到風險則賠付保額，一生平安就返還保費，這樣的“便宜”任誰都不會放棄。但這種“便宜”并不便宜。

返還型共繳費：18.75萬元，滿期收益3.75萬元

消費型共繳費：13.5萬元。少繳保費5.25萬元。如果拿去購買30年的定期國債，滿期收益5.2萬元。

同一款產品，到期返還不僅保費更高，到期收益還比不上0風險的國債收益（3.3%）。看似美好，其實卻多交了冤枉錢，少賺了投資收益。

而消費型即減輕了當前的保費壓力，又降低了保險費率，省下的保費還可以獲得更高的理財收益。

“有病治病，沒病保本”這個套路不能跟，這個智商稅不能交。

2、套路：“一包所有”的保障計劃

代理人很喜歡推薦保障計劃，美其名曰：“一站式服務”。但拆分開來就會發現，不僅單項險種的費率高，還夾雜不少“雞肋”功能。

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投保人提出重疾保障之后，代理人推薦了這樣一款保障計劃，乍一看保額很高，但不難發現其中坑很多：

主險為意外險：60萬保額，

副險為重疾險：30萬保額，2類重疾。

其中80%的保障責任意義不大，重疾保障更是少得可憐，一半以上的保費都沒有用在核心需求上。如果投保人選擇消費型，30萬保額的重疾險甚至不到4000元。

1.8萬差不多是一個成年人整年的保費支出，但在這里只買到了30萬保額的重疾保障和60萬保額的長期意外保障，實在是貨次價高。

對投保人來說，套餐計劃既無法滿足需求，又增加了保費負擔，效果是：

價格上1+1＞2，保障上1+1＜2

3、產品：保障不足，保費更貴

小開找了一款返還型少兒重疾險與消費型的媽咪保貝少兒重疾做對比，結果一目了然：

保障上，返還型保險重癥保障少，不含中癥保障，輕癥賠付比例低。

如今線上消費型保險的保障責任中，中輕癥的多次高比例賠付已經成了標配，在返還型的保障中卻仍是奢望。

互聯網公司是以量取勝，用消費型保險與更多用戶互惠互利。

代理人則是利益當先，用返還型保險對著投保人使勁收智商稅。

保費上，同是50萬保額，10年繳費，保30年，返還型保險每年4900元，而媽咪保貝只需735元，相差約7倍。

保險本就是利用高杠桿來保障未來的風險，如果因保費加重了經濟壓力，反而是本末倒置，這個智商稅貴啊。

三、什么人適合買返還型保險？

但存在即合理，返還型保險仍有它的用武之地，以下2類人還是可以考慮返還型保險的：

1、賺錢多但存不住錢的人

年紀輕輕月入數萬的大有人在，高收入也提高了生活追求，于是賺得多花的也多，依然改變不了月光的囧境。對這類人，返還型保險可以起到強制儲蓄的作用。

比起買買買，把錢花在吃喝玩樂上，不如實實在在地存點錢，萬一突然有個風云不測，也不至于兩手空空。

2、不會理財的群體

返還型保險雖然理財收益不高，但能保障在一定時間內維持相對穩定的收益。實在沒有理財概念的也可以通過返還型保險保值，至少本金不會虧損，總比自己在股市里賠光強。

小結:

小開認為返還型保險是一種逐漸被時代摒棄的類型。同時兼備保障和理財2種功能的代價就是：左支右絀。

保險杠桿不足

理財利率不高

保費價格偏高

買保險本來就是為了利用高杠桿保障未來的風險，正如人不能一心二用，保險也不能左右兼顧。保險終究是姓保不姓理。

最好的辦法就是通過消費型保險保障風險，同時把省下了的錢用作投資，達成雙贏的效果。

如果把保險作為每個人的必需品，希望大家能少交智商稅，如果看不準可以找小開，幫你合理避稅！

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