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準媽媽除了生育險之外，為自己和未出寶寶有一份身心的保障也非常重要，應該適當購買商業保險進行保障。那么，應該選擇哪些保險保障？

首先要選擇正確的時間投保

懷孕28周后不能投保

目前保險公司都是"7個月以后就不能買保險了，要等生完孩子以后再說"——般只受理懷孕28周以下的投保申請，對于剛懷孕的客戶，暫不受理投保申請，要等后兩個月才能受理。

同時，對于懷孕7個月以下的客戶來說，原則上不受理醫療險、重大疾病險以及意外傷害險，只受理不包含懷孕引起的保險事故責任的普通壽險，而且在投保時須進行普通身體檢查。

觀察期不能投保

女性險作為健康保險的一種，它是有一定的觀察期的，即該類保險合同一般要在90-180天以后才能生效，甚至更長時間。也就是說，如果女性在懷孕后再買這類保險，往往孩子生下來才可能進入合同的保險期間，這樣也就等于是不能覆蓋懷孕期間的意外和疾病了。

懷孕前即投保

普通的壽險和意外傷害險的條款，是明確地將懷孕引起的各種事故和疾病列為除外責任。所以，對準備生孩子的家庭來說，如果覺得懷孕期間有保險的需要，最好在計劃懷孕期間就去投保女性險，以便保障期可涵蓋妊娠期，而不是等到懷孕以后，才臨時抱佛腳，去咨詢購買。

后一種行為的結果是，一來產品選擇的余地比較窄，二來保險費也比較貴，因為保險產品的定價基礎很重要的一因素是風險概率，而把保險賣給孕婦的風險概率要比賣給普通女性大，因此也就導致了孕婦保費的定價高。

目前市面上銷售的生育保障保險大體上分為獨立銷售的短期產品、主險附帶生育險保障、附加在女性保險上的附加險三種。這三種基本上都涵蓋了以上的兩項重要保險內容。無論是對人身意外還是母嬰健康都提供了一定的保障。

另外，津貼型住院醫療保險也可以考慮。津貼型保險指保險公司按住院天數每天定額給付被保險人津貼的醫療保險，與社會醫療保險的報銷沒有任何沖突。這類保險對補足社保不給報銷的藥費或住院期間的誤工費十分有用。對于身體狀況不是很好的準媽媽而言，報銷型住院醫療保險也未嘗不是好的選擇。此類保險主要可以補償住院期間的各種醫療費用。需要注意的是，報銷型保險的范圍通常是在社會醫療保險規定的報銷范圍內，其報銷額度與社會醫療保險報銷額度密切相關，即兩者之和不能超過實際住院合理費用。

專家建議，如果沒有投保長期健康險或壽險的女性，可以直接買專門的母嬰險。如果已經投保了女性重大疾病保險又未生育的女性，最好搭配附加女性生育保險。這樣就可以收到既經濟又實惠的效果。

母嬰險投保的條件比較嚴格。首先是年齡限制，專門的母嬰險一般要求被保險人是年齡在20～40周歲，懷孕未滿28周，同時要求具備合法生育條件并持有準生證的。對于高齡，或者懷孕已經6、7個月的產婦，可供選擇的產品可能會非常少。附加型母嬰險雖然與長期健康險或壽險一起投保，但年齡也被限制在45歲以前。

其次，附加型母嬰險有較長的觀察期，有的是180天，有的為一年。所以，準媽們一定要提前投保。

專家指出，生育險有其局限性，它是一種常規的生育補償保險，是社會保障的一部分，對于母親和嬰兒基本的風險保障不足。如果要想取得更全面的保障，建議補充購買商業保險。另外給孕婦投保要抓準時機，早做打算。