開心保保險網

隨著社會經濟的發展，人們對于健康的意識不斷提高，對于醫療保險的需求也越來越多，面對市場上琳瑯滿目的醫療保險產品，許多消費者不太了解保險的相關知識，盲目購買，往往遇到一些保險理賠問題很難處理，怎么選擇醫療保險，保險專家幫大家解決這些問題。

為了避免理賠糾紛，消費者在投保醫療保險時應注意以下三個方面：
第一，應細讀保險責任條款。

消費者在購買醫療保險時一定要清楚險種的責任范圍，因為只有在保險責任范圍內發生保險事故，保險公司才會履行賠付義務。例如，保險公司對住院醫療保險規定了合同生效日90天或180天的觀察期，保險公司不賠付觀望期內發生的醫療費支出。

第二，在簽訂保險合同時應如實告知身體健康狀況及既往病史。

“如果投保人故意隱瞞疾病事實，保險事故發生后，保險公司可以不承擔賠付責任，也不退還保費，最后受損失的是被保險人。”保險專家說，“如實告知”義務應以法律形式固定在保險合同上，否則保險公司可能以“隱瞞”病情為由拒賠。

第三，重視免賠條款。

住院醫療險有補償型和津貼型兩種，補償型醫療險是根據被保險人的實際支出進行補償，低于實際的花費，每家保險公司都規定了一個免賠額，低于免賠額，被保險人不能獲得賠償；津貼型醫療險則是根據被保險人的住院天數給付保險金，與醫療費無關，理賠時一般不需要原始發票，且不受補償原則限制。

　　許多人都投保了商業醫療保險，然而，與社保不同，商業醫療保險并不能覆蓋投保人產生的全部醫療費用。在商業醫療保險的合同中，明確列示了除外責任，因此，為避免日后產生不必要的糾紛，投保人應了解商業醫療保險的除外責任。

投保前要了解除外責任

多數投保人都對醫療保險的保險責任有簡單的了解，但對其除外責任卻知之甚少。據中國人民健康保險股份有限公司吉林分公司個險部柴娜介紹，商業醫療保險的保險合同對除外責任有明確規定。

俗話說，“牙疼不是病”，在商業醫療保險的保險合同中，牙疼確實不算病，治療牙齒的醫療費用不屬于保險公司的承保范圍。視力矯正及一些預防性手術都是商業醫療保險的除外責任。再者，與妊娠相關的，包括產前產后檢查、流產墮胎等，以及美容、整容，也都是商業醫療保險的除外責任。此外，被保險人因從事高危運動或違法行為而導致的意外事故等，保險公司都拒絕賠付。

既往癥會被列入除外責任

柴娜告訴記者，投保商業醫療保險之前，投保人要如實告知病史，保險公司會根據投保人的情況做出承保、拒保、除外責任和加費幾種處理。其中，除外責任的處理就是指被保險人在投保前已患有某種疾病，保險公司經審核決定將該疾病及由該疾病可能引發的相關疾病加入除外責任。例如，被保險人在投保前患有胃潰瘍，那么，首先投保人要履行如實告知的義務，然后保險公司進行核保，經過審核，如果保險公司將胃潰瘍以及與之相關的胃病列為除外責任，那么，保險合同生效后，投保人因胃病復發而產生的醫療費用則不能得到保險公司的賠付。一般情況下，報銷型醫療保險和住院費用日額補助的醫療保險的除外責任基本相同，也就是說，按照上述例子，投保人因除外責任而產生的住院費用，也不能得到日額補助。

商業醫療保險盡早投保

A：從投保時機看：一是年齡越小，繳費越少;二是投保時受到的限制很少；三是保險期限更長。特別是重大疾病保險，從家庭理財角度講，它適合作為一項家庭的長期性財務安排，如果在孩子年幼時就購買，確保按時繳費，就可以長期或終身獲得保障，免除大病醫療費用的后顧之憂。

B：從身體狀況看：應在身體健康時就購買。如果疾病發生需要保險時，保險公司肯定是不賣給你的。保險公司只將保險賣給身體健康符合條件的人。

C：從提供的保障看：據測算社會醫療保險中，基本醫療保險的住院報銷比例一般約為實際醫療費用的30%---60%左右。那么，不能報銷部分就可以通過購買商業醫療保險獲得補償。可見，即使是有社會醫療保險的人，也需要購買商業醫療保險才能將自己生病住院的損失降到最低。對于沒有社會醫療保險的人來說，就更需要商業醫療保險來解決因生病產生的巨額醫療費用問題。