返還型重大疾病保險，從表面看，客戶在所擁有的重疾保障結(jié)束后可以拿回本金和利息，是一件非常符合絕大多數(shù)人心理需求的安排。返還型重疾險的本質(zhì)是在幾十年的保障過程中，實(shí)際是完成了重疾風(fēng)險從最初的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到風(fēng)險自擔(dān)的過程。

返還型重大疾病保險，是指保到某一年齡若被保險人未患所保重大疾病且仍生存則返還所交保費(fèi)或保額。消費(fèi)型的重疾險更多的是以附加險的形式出現(xiàn)的，在保險期間若出險則獲得賠付，若未出險則保費(fèi)不返還。這類險的特點(diǎn)是純保障，在前期保費(fèi)很便宜。

返還型重大疾病保險，從返還方式看，有的到期返還所繳全部保費(fèi)，有的到期返還所保保額，還有的在保障到期前會提前再額外給付部分保額，還有的是終身重疾，是等到被保險人身故后給付保額，實(shí)際也是一種返還。

選擇投保返還型重大疾病保險應(yīng)注意以下問題。

從保險理財的角度看，購買保險要算一筆賬，用最經(jīng)濟(jì)的方式得到最好的保障。以下幾點(diǎn)需要考慮：

1.繳費(fèi)方式的差異

在此案例的兩款產(chǎn)品中，返還型的產(chǎn)品使用均衡費(fèi)率，繳費(fèi)期完后仍然有保障，其缺點(diǎn)是前期相同保障保費(fèi)較高。而消費(fèi)型的產(chǎn)品使用自然費(fèi)率，前期用較少的保費(fèi)獲得較高的保障，但繳費(fèi)壓力會隨著年齡增長而增長，繳費(fèi)期限長，但繳費(fèi)方式相對靈活。

2.保險期限的差異

此例中返還型重疾險的保險期限是到81周歲，保險期限相對較長。而消費(fèi)型的重疾險保險期限最長至64周歲，對一位老人來說64歲后可能更需要保障。

3.續(xù)保與不續(xù)保的差異

返還型的重疾險只要在投保時核保通過，就可保證續(xù)保，并且在經(jīng)過觀察期后的50年里持續(xù)有保障，其缺點(diǎn)是一旦投保，必須續(xù)保，否則只有退保。而對消費(fèi)型的重疾險，每5年一核保，意味著承保的風(fēng)險加大，也許在某一個新的5年始就會被拒保，但是若不續(xù)保則相對比較靈活。

4.主險與附加險的差異

此案例中返還型的重疾險為一主險，可單獨(dú)投保。消費(fèi)型的重疾險為附加險。主險保額與附加險保額有一定的限定關(guān)系，如所舉的消費(fèi)型附加險保額不能超過主險保額的3倍。同時附加重疾險的保險期限不得超過主險。