百萬醫療險這幾年是真的卷。

不僅保障越來越強，保證續保的期限也越來越長，從1年期，到2年期，從5年期，到6年期……

現在，遍地都是20年保證續保的 §百萬醫療險 了。

雖然20年已經不短了，但依然有朋友發出疑問：都20年了，為什么不干脆一步到位，終身保證續保呢？

我們今天就來聊聊，百萬醫療險為什么不能終身保證續保。

• 保證續保有多重要？

• 百萬醫療險為什么不能終身保證續保？

• 想要終身保障，怎么辦？

保證續保有多重要？

在說起百萬醫療險為什么不能終身保證續保之前，我們先說說，為什么大家對保證續保這么重視。

為什么健康險的健康告知復雜艱難？因為健康險的出險率與被保人的健康狀況密切相關。

而且，隨著人們年齡的增長，身體狀況異常的概率也越來越高，即使今年買上了保險，明年也不一定什么健康狀況。

如果投保一年期的百萬醫療險，這一年內一旦因生病就醫，留下理賠記錄，不僅自身沒法續保，再想買別的健康險產品就更難了，等于直接把這條路掐斷了。

而保證續保，則不因被保人在保障期間發生的身體異常、理賠歷史、停售而影響續保，相當于購買一次醫療險，起碼在未來的N年內，有保障了。

雖然目前的幾款20年保證續保的百萬醫療險，考慮到風險的不確定性，都說明了「費率可調」，但即使漲價，也比買不到強。

所以長期、穩定的續保對我們來說非常重要。

百萬醫療險為什么不能終身保證續保？

既然保證續保這么好，為什么不直接終身保證續保呢？

是因為不想嗎？

首先，監管部門是不允許百萬醫療險終身保證續保，不允許的原因，說到底離不開兩個字：風險。

畢竟，我們對未來幾十年的醫療水平和費用無法預測。

其實仔細留意就會發現，在短短幾年的時間里，醫療技術發生了很大的改變，小開猶記得前幾年，每個療程二三十萬的質子重離子治療，還大多都是可選責任，而現在則幾乎成了每款百萬醫療險的基礎保障了。

120萬的CAR-T特效藥更是如此，一針有望清零癌細胞，放在十年前，是想都不敢想的事情。

未來幾十年內，醫療成本的增加毋庸置疑，而「醫療通脹」的速度，會遠遠超過物價通脹。

著名咨詢公司美世發布過一份《2019年全球醫療趨勢報告》，展示了2018、2019年醫療通脹的漲幅：

（點擊查看大圖）

由圖可見，我國2018年的醫療通脹率為10.4%，而物價通脹率僅2.6%；預計2019年醫療通脹率10.3%，而物價通脹率僅2.6%。

《2022年全球醫療趨勢調查報告》顯示，2022年我國的年度醫療總趨勢率為7%。而2022年全年CPI比上年上漲2%，醫療保健價格指數上漲7%，遠高于其他類別，可見醫療通脹之嚴重。

可見，隨著醫學技術進步，現在很多治不好的病，將來都有可能治好，而現在花費幾十萬的病，將來就可能花費上百萬甚至更多，保險公司的理賠風險，也就可想而知。

而且，很多重大疾病需要長期的治療，免疫力下降也可能導致其他疾病，加之被保險人年齡增大，理賠概率和金額都會大幅提升，這對保險公司來說，沖擊非常大。

所以監管部門對此早有規定，不允許百萬醫療險終身保證續保。

雖然看起來好像不盡人意，但從某種程度來說，這能讓目前的百萬醫療險更為穩定、費率更低，對我們也是有益處的。

想要終身保障，怎么辦？

說了這么多，但其實小開跟大家一樣，都希望能有一個終身的保障。

畢竟現在年齡還不大，而20年、30年后會發生什么，才讓我們更擔心，更希望那個時候能有保障。

如果想要獲得終身的醫療保障，可以在配置一份百萬醫療險的同時，搭配一份保至終身的重疾險。

用百萬醫療險來解決看得見的醫療費用，并用重疾險解決看不見的隱形支出，起碼一直到終身，最低幾十萬的保障，是可以安心的，而且保險合同確定后，保費也不會調整，鎖定長期費率。

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