前段時(shí)間，保險(xiǎn)又上熱搜了，話題是“200萬(wàn)理賠額度保險(xiǎn)僅獲賠50多元”。 

（圖片來(lái)源：微博話題）

保額200萬(wàn)只賠50塊，聽(tīng)起來(lái)是不是很離譜？

一時(shí)間，網(wǎng)上又掀起了“保險(xiǎn)都是騙人的”“保險(xiǎn)這也不賠，那也不賠”。

小開(kāi)抱著工作吃瓜態(tài)度點(diǎn)看了視頻，從頭到尾看了一遍，才發(fā)現(xiàn)這事兒不是那么簡(jiǎn)單，值得來(lái)聊一聊。

我們先來(lái)看下整個(gè)事情的經(jīng)過(guò)：

2年前，陳先生的表妹在保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

今年2月份，其表妹不幸確診了乳腺癌。3月份她做了手術(shù)，切除了一個(gè)病變的乳房，并且植入了“義乳”，也就是人工乳房。

醫(yī)療費(fèi)用總計(jì)5萬(wàn)多，表妹先是通過(guò)醫(yī)保報(bào)銷了2萬(wàn)多，自費(fèi)1萬(wàn)7千多，于是她向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

保險(xiǎn)公司接到理賠申請(qǐng)后，通過(guò)核賠，決定理賠51.95元。

這換誰(shuí)都得分分鐘炸毛，當(dāng)時(shí)說(shuō)好的保額200萬(wàn)，怎么就申請(qǐng)1萬(wàn)多的理賠也這么難呢？

后來(lái)事情持續(xù)發(fā)酵，保險(xiǎn)公司表示工作人員計(jì)算失誤，經(jīng)過(guò)正確的理算，賠付金額應(yīng)該是537.95元。

雖然，理賠金額從50多塊錢漲到了500多塊錢，但當(dāng)事人還是難以接受。

這時(shí)候網(wǎng)上的爭(zhēng)議聲也非常大，“看吧，保險(xiǎn)公司就是故意不理賠”

一、難道真的是保險(xiǎn)公司故意不賠？

未必如此！

陳先生的表妹，罹患的是我們熟知的乳腺癌，在手術(shù)治療方案中，選擇了安裝義乳（也就是人工乳房）。

而恰恰這部分錢，并不在該醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷范圍里。

這份產(chǎn)品的免責(zé)條款中明確寫了“除心臟瓣膜、人工晶體、人工關(guān)節(jié)之外的其他人工器官材料費(fèi)、安裝和置換等費(fèi)用、各種康復(fù)治療器械、假體、義肢、自用的按摩保健和治療用品、所有非處方醫(yī)療器械”。

所以，這次1萬(wàn)7千多的自費(fèi)費(fèi)用中，大部分涉及到的都是其他人工器官材料費(fèi)、安裝和置換等費(fèi)用。

事情的大概過(guò)程我們搞清楚了，但是對(duì)于保險(xiǎn)公司核算理賠款出現(xiàn)問(wèn)題，還是非常低級(jí)的，這點(diǎn)要批評(píng)。

二、關(guān)于這點(diǎn)，99%保險(xiǎn)公司都不會(huì)賠

通過(guò)上面的案例，小開(kāi)也想給大家科普下。

不僅僅是這款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，市面上絕大多數(shù)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，在人工器官置換、安裝、材料費(fèi)等費(fèi)用上，都屬于免責(zé)。

（某款網(wǎng)紅百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)責(zé)任免責(zé)）

所以，這就是為什么一直告訴大家，買保險(xiǎn)付錢這事兒并不是最主要的，買的明明白白，了解大概的保障細(xì)節(jié)才是關(guān)鍵。

三、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還值得買嗎？

恐怕會(huì)有人質(zhì)疑，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)到底還值不值得買，是不是就是一個(gè)噱頭啊。

其實(shí)任何事情，我們都不能以偏概全，即使現(xiàn)在各地也陸續(xù)刮著惠民保的風(fēng)，但百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)值還是有的。

一般情況下，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍不限疾病，住院前后的門急診、住院和手術(shù)費(fèi)用都能報(bào)銷。

超過(guò)1萬(wàn)免賠額后，能成為很好的醫(yī)保補(bǔ)充，基本可以申請(qǐng)100%賠付。（前提要排除掉責(zé)任免除）。 

但是它也并非萬(wàn)能。

因?yàn)樗鼘儆趫?bào)銷型的產(chǎn)品，理賠門檻也比較高，只報(bào)銷治療期間實(shí)際的花費(fèi)；所以小開(kāi)一直強(qiáng)調(diào)醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)才是超強(qiáng)CP。

比如陳先生的表妹，這次罹患乳腺癌做乳房重建手術(shù)后，醫(yī)保和醫(yī)療險(xiǎn)能管的都有限。

如果她之前買了50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)直接賠償她50萬(wàn)保險(xiǎn)金，她可以用重疾險(xiǎn)賠的這筆錢來(lái)支付她自費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用，剩下的錢不管是用來(lái)做康復(fù)護(hù)理，還是用來(lái)生活、旅游散心都隨意。   

所以對(duì)于這件事，希望大家不要被誤導(dǎo)。保險(xiǎn)公司有不對(duì)的地方，但是產(chǎn)品本身并沒(méi)有問(wèn)題，只要符合理賠條件都能夠正常理賠。

買保險(xiǎn)確實(shí)不是一件容易的事，尤其涉及到保障責(zé)任、免責(zé)條款這些密密麻麻的條款時(shí)，很多人都是懵的。

但是不要緊，如果你想在線上投保，可以找我們專業(yè)又靠譜的顧問(wèn)老師免費(fèi)咨詢，幫你解讀晦澀難懂的條款、選出適合自己的產(chǎn)品！