每年初，各家保險公司都會陸續公布自家的理賠年報。

對于我們消費者來說，這相當于保險公司每年交出的一份成績單，拿著這份「成績單」我們既能看到各家保險公司全年的理賠情況，也能透過這些數據直接反映出我們最應該關心的風險在哪兒……

今年，小開整理了28家保險公司理賠數據，先帶大家來劃劃重點~

一、理賠難不難，數據說了算！

買保險我們最怕什么？

當然是萬一出險了不賠可怎么辦啊。

所以能不能賠、賠多少、理賠需要多久，小保險公司理賠靠不靠譜，一直是我們最關心的話題。

先貼一個28家大小不一的保險公司理賠數據： 

在這個表里，我們需要重點關注兩個數據：賠付率和理賠時效。

• 賠付率

賠付率直接反映出的是能不能獲賠。

可以看到，各家公司申請理賠的賠付率普遍在98%以上，不管是大公司還是小公司賠付率都不低。

也就是說絕大多數消費者出險后如果沒有特殊情況的話都能拿到理賠款。

看到這兒，或許有小伙伴會質疑，既然說保險公司「不惜賠」，賠付率也的確不低，那為什么不能做到100%賠付呢？

其實這點很簡單：

投保后申請理賠，保險公司在審核時總會有些特殊情況的出現，例如等待期內出險、隱瞞健康異常投保等。

• 理賠時效

理賠時效意味著理賠款多久能到手。

各家保險公司的理賠時效較比之前都有直線上升，平均理賠時效在1天半以內，小額理賠甚至可以實現「秒賠」。

這點也要感謝借助互聯網的快速發展，對于很多簡單的案件，保險公司可以直接線上賠。

所以從理賠數據來看，我們對小保險公司好不好賠、買了保險能不能賠這些問題真的不必過于擔心，該賠一定會賠。

二、理賠TOP榜，告訴我們哪些風險最大！

28家保險公司針對理賠報告都分別做了一些總結分析，為此小開也幫大家梳理了一下：

1. 看重疾風險

首先，惡性腫瘤仍是重大疾病中最常見的疾病。

通過數據發現：惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥都是國內重疾理賠的前三位。

其中，惡性腫瘤占比最高，普遍在65%-80%的水平，急性心肌梗死和腦中風后遺癥緊隨其后。

不同的性別，高發惡性腫瘤有一定差異：

? 男性最高發的是：甲狀腺癌、肺癌、腸癌、肝癌、胃癌；

? 女性最高發的是：甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌、宮頸癌、腸癌；

所以我們應該知道，不管一款重疾險產品能保障多少種疾病，其實最高發的還是那些；

另一方面，甲狀腺的發病率的確需要引起我們的重視。

其次，女性重疾風險高于男性。

在已經披露的保險公司中，關于「重大疾病賠付情況」這一項，女性重疾理賠占比都要高于男性，且女性重疾年輕化的趨勢更加明顯。

（圖片來源：太平人壽2021年理賠年報）

（圖片來源：太平洋人壽2021年理賠年報）

也就是說，在重疾方面，女性的發病率比男性更高。的確當今無論是在職場還是在生活中，女性朋友所承受的壓力并不比男性小。

所以，女性朋友別只顧著給孩子和老公買保險，要學會更愛自己一些。

2. 看醫療風險

平安人壽2021年理賠年報顯示，在醫療賠付中，意外醫療占比65%，疾病醫療占比35%。

（圖片來源：平安人壽2021年理賠年報）

意外醫療的主要賠付原因為摔傷、動物抓咬、交通事故，疾病醫療則為呼吸道疾病、心腦血管疾病和急性闌尾炎。

而百年人壽2021年理賠報告顯示，隨著年齡的增長，青壯年和中年人的高額醫療賠付率明顯增高：

（圖片來源：百年人壽2021年理賠年報）

所以，如果說重疾險是彌補收入損失的話，那醫療險最大的作用就是幫助我們承擔高額的醫藥費用，所以如果符合健康告知的話，應該盡早為自己配置好必要的醫療保障，即使有醫保也同樣需要。

3. 看身故風險

平安人壽2021年理賠年報顯示，在身故案件中，13%為意外身故，87%為疾病身故，且男性身故風險明顯高于女性。

（圖片來源：平安人壽2021年理賠年報）

意外身故風險因子主要為交通事故、高墜、溺水；

而疾病身故賠付原因前三分別為惡性腫瘤、心腦血管疾病以及猝死。尤其是猝死，已躋身為疾病身故風險因素前三位，值得我們每一個人去重視，即使年輕人也不該放松警惕。

在身故風險方面男性高發與女性，因此也印證了為什么大部分家庭都偏愛給男性購買定期壽險，除了是家庭收入主要來源之外，風險也的確更高。

三、透過理賠報告，挑選合適產品

通過這些理賠數據，我們可以更全面的認識到風險在哪兒、應該如何應對。

以太平人壽2021年理賠年報為例：

重疾和醫療類理賠占比超過九成，因此重疾險、百萬醫療險依然是最實用的保障，既能幫助我們彌補因高發重大疾病缺失的收入保障，也能承擔起高額的醫療費用支出。

（圖片來源：太平人壽2021年理賠年報）

而在買重疾險時，我們要重點關注惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥三大高發重疾的保障力度。

除了保額要盡量配足之外，有家族病史的應額外注重二次或多次賠付。

在壽險保障方面，疾病身故遠高于意外身故且男性身故賠付率將近女性的2倍，

所以一定要給家庭經濟支柱配置足額的定期壽險，并且盡量不選擇重疾含身故版本，而是應該考慮純重疾+定期壽險的方案。

明天和意外我們永遠不知道哪一個會先來臨，所以在健康尚好、預算允許的情況下，盡早配置合適的保障至關重要！