低保費、高保額的百萬醫療險一直深受大家追捧，畢竟，一年花個幾百塊，就能瞬間擁有上百萬保障。

但與此同時，也有不少小伙伴好奇：「百萬醫療險，真的能賠付上百萬么？」

一、百萬醫療險真的能賠上百萬么？

醫療險主要的作用，就是 報銷在住院期間產生合理的治療費用 。

如住院期間的各項檢查費、手術費、藥費及重大疾病治療的費用等等......

從保額上來看，醫療險可以分為 小額醫療險 和 百萬醫療險 。

■ 小額醫療險：保額一般在1-2萬左右，對應的免賠額比較低，一般1-200塊錢甚至0免賠。日常小病住院能起到彌補個人支付部分的醫藥費。

■ 百萬醫療險：主要針對重大疾病或者重大手術的住院保障。它保障范圍廣，能覆蓋各種醫療費用，報銷上限在400-600萬左右，免賠額通常是1萬元。

可以說小額醫療險與百萬醫療險屬于互補關系，前者彌補后者的免賠額缺口；后者提升前者報銷額度的上限。

舉個例子：

廣州一對年輕夫妻發現，自家孩子行動起來，常常比別人要慢些，就帶去醫院做檢查。

通過基因檢測得知，孩子患了罕見的「嬰兒進行性脊肌萎縮癥」，這種病只有1種特效藥，一針就要55萬，需要打2針。

孩子身上剛好有能承保此疾病的百萬醫療險，于是他們抱著試一試的心態向保險公司報了案，沒想到很快就獲得了賠付，而且還包含了住院期間的各項費用，理賠總計132萬。

這并非個例，翻開各家保險公司的理賠報告，百萬級別的理賠案例不在少數。

（來源：2020年眾安保險理賠報告）

不過，不是所有人得了病都能獲賠上百萬，除了看產品的保額外，還要看保障范圍、報銷比例、免賠額和實際的花費來決定。

01. 實際的花費

百萬醫療險是一種補償性保險，賠償的金額取決于實際用來治療的費用。

與其用「賠」來描述，不如用「報銷」更準確一點。

比如住院花了50萬，醫保報銷了15萬，百萬醫療險最多只能報銷剩下自費的35萬。

買保險時提到的「100萬、200萬」指的是報銷上限，并非實際理賠金額。

02. 報銷比例

報銷比例也是決定實際賠償的關鍵。

大部分百萬醫療險是100%報銷，但如果不經醫保結算，直接使用醫療險報銷，往往只能報銷60%左右，具體視產品而定。

03. 免賠額

百萬醫療險的保額一般分為兩種：一般醫療保險金 和 重大疾病醫療保險金 。

一般醫療保險金有1萬元的免賠額，不足1萬的費用需自掏腰包，而超出1萬元的部分才報銷。

如果確診了重大疾病住院產生的醫療費用，則可以享受0免賠。

（以實際為準）

因此，百萬醫療險確實可以賠上百萬，但絕不是買了200萬保額，就一定能賠200萬。還要根據實際的醫療花費、報銷比例和免賠額來決定。

二、買2份醫療險，能重復報銷么？

相比重大疾病保險，百萬醫療險的保費可以說非常便宜，那有人就會問：醫療險那么便宜，我買2份不就可以報銷2次了么。

NO NO NO ！還是那句話，百萬醫療險屬于 費用補償性保險，遵守最大補償原則 。無論買多少份，賠付的金額都不會超過實際支出的費用，是不能累計或多重賠付的。

這一點，它和保障身故類的定期壽險、重大疾病保險是不一樣的。

同一筆醫療費，只能拿著發票選擇在一家保險公司進行報銷。如果有多份醫療險，頂多是兩份都含有住院津貼的話，可以同時獲得津貼部分。

意外險中的意外醫療也是如此，所以這類保險大家夠用就好，不必多買。

不過，還是有一些情況例外的：

01. 一份保額不夠

比如37歲的關先生嚴重燒傷，治療費用超過150萬。

那么關先生先用一份醫療險報銷了100萬，剩余的50余萬還能用另一份來報銷。

買了多份醫療險，前一份沒覆蓋到的費用可以用另一份來報銷，但總報銷金額不會超過你的實際費用。

02. 保障責任不同

兩份醫療險的保障責任不同，可以相互補充。

關先生買了兩份保額30萬的醫療險，一份只保醫保范圍內費用，另一份不限醫保，進口藥也能報。

后來，關先生確診胃癌，住院治療花了20萬，其中醫保內費用8萬，抗癌藥12萬。

他可以用一份醫療險報銷 8 萬，而另一份則用于報銷抗癌藥費用。

三、總結

百萬醫療險是近幾年非常受歡迎的保險，百萬保額起步、可報銷外購藥，各項醫療費用，30歲的保費在300塊左右。

于是，有人認為：買了百萬醫療險就不需要重疾險了。

實際上，百萬醫療險只能報銷醫療費用，而重疾險賠償的保額則可以自由支配，幫助患者和家人們解決除醫療費之外的收入損失、護工費、營養費等。

因此，建議百萬醫療險買一份就好，把更多的預算用來挑選一份合適的重疾險，更好地抵御重疾帶來的風險。