去年，隨著幾則互聯網保險新規的發布，互聯網保險產品也算是發生了一場不小的變化。

有的重疾險產品徹底下架，成為了過去式。

有的保險公司因不符新規定而暫時停止互聯網保險銷售業務。

在經歷一波下架、調整之后，有不少小伙伴發現，隨著互聯網保險業務的調整，之前投保的醫療險今年到期后有些就買不到了。

醫療險不像意外險那樣，沒有健康方面的限制，即使每年換新也不要緊。受到健康告知等方面的影響，很多人好不容易買到了，今年無法再續保，確實很傷腦筋。

小開今天也跟大家聊聊：

• 為什么醫療險不能保證長期續保？

• 我買的醫療險下架了，還能買什么產品？

• 如何有效規避醫療險無法續保的風險？

一、為什么醫療險不能保證長期續保？

其實這個問題總有人來問小開，為什么百萬醫療險不能保證長期續保，甚至終身續保呢？

首先，現在最長已經有保證20年續保的百萬醫療險了，但想像重疾險一樣可以保證終身，目前任何保險公司也無法做到。

因為銀保監會對此早有規定。

現在的百萬醫療險價格便宜，是因為目前的治療手段能夠讓理賠風險可控。未來，隨著醫療水平的飛速進步，可能會有更多高成本的治療方法出現。

而百萬醫療險動輒幾百萬的保額，如果保證續保至終身，隨著日后醫療技術的不斷發展，保險公司的賠付風險，也就很難控制。

不要小看賠付風險的加大，它會嚴重影響保險公司償付能力，繼而引發更大的危機。

換句話來說，不允許終身保證續保其實也算是一件好事，畢竟，風險可控了，保費就下來了，現階段我們就可以用更少的錢，覆蓋高昂的治療費用風險。

二、我的醫療險下架了，還能買什么產品？

既然過去的事情改變不了，那我們就向前看。

在說產品之前，小開特別需要提醒一下，由于醫療險生效后大都有30天-90天的等待期；所以為了避免出現保障空白期，務必要在舊的產品到期之前就提前購買好新的醫療險。

不要小看這短短幾十天，一旦真的出險，后悔莫及。

回來繼續說產品，我買的醫療險下架了，還能買什么產品？

小開會建議大家分三種情況：普通百萬醫療險、 防癌百萬醫療險、普通住院醫療險  。

■ 普通百萬醫療險

如果之前購買的是普通的百萬醫療險，那么建議優先選擇20年保證續保的e享護-醫享無憂百萬醫療險。

e享護-醫享無憂百萬醫療險 20年保證續保，不限社保最高100%報銷，保障期內最高可報銷800萬，還有質子重離子醫療，以及抗癌特藥責任（可選）。

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這款產品可保證20年續保，在目前的百萬醫療險產品中，妥妥的第一梯隊。起碼在未來很長一段時間內，都不用擔心續保的問題了。

不僅有重大疾病確診關愛金，還支持家庭單優惠以及續保單優惠等。

考慮到大家的身體情況會隨著時間的改變而發生變化，例如體檢中高發的結節等問題，如果達不到前者的健康告知要求，我們也是還有其他選擇的。

6年保證續保的 瑞華醫保加百萬醫療險 ，投保免體檢，不僅免賠額可共享，而且健康告知寬松，肺結節也有機會正常承保，還有重疾豁免保費，100%報銷外購藥，表現十分優秀~

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■ 防癌百萬醫療險

除了普通的百萬醫療險外，很多年紀大、身體健康狀態不太好的人群會退而求其次選擇防癌百萬醫療險。

小開也為家人配置了防癌醫療險，在保障到期前，由于之前的產品已下架，直接選擇了這款 平安互聯網終身防癌醫療保險（費率可調） 。

它保障最為高發的癌癥風險，0-70周歲可買，保額最高可達800萬，含特藥保障，可院外購藥，健康告知也非常寬松，三高人群可投保。

而且它終身保障續保，雖然只保障癌癥醫療費用，而且費率可調，也就是可能會漲價，但條款中規定，費率可調的最大幅度上限是30%。

對于上了年紀身體狀況隨時會變化的父母而言，是非常實用的，一下就踏實了。

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說完百萬醫療險，很多小伙伴可能就會問：

之前考慮到百萬醫療險大多有1萬元的免賠額，自己還額外搭配了小額醫療險來作為互補，現在產品也下架了，無法續保，該選哪一款？

■ 普通住院醫療險

建議選擇 眾安住院保2022（互聯網專屬） ，價格不高，保障實用，可投保年齡范圍廣，且不限社保0免賠。

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如何有效規避醫療險無法續保的風險？

醫療險盡管有了保證續保6年、20年的產品，但目前，普通的百萬醫療險想要終身續保，現階段還是沒有的。

因此，如果擔心將來保障「裸奔」，其實，還是應該購置定額給付的重大疾病險。

即使產品下架，保險合同也已經固定，定額賠付保額，無論是保至70歲、80歲還是保至終身，都能一直擁有保障，不用擔心重大疾病。

總之，風險無法避免，而我們能