顧問老師說，平日跟大家聊保險(xiǎn)的時(shí)候，總會聽到這樣的說法：

我都有醫(yī)保了，為什么還要買醫(yī)療險(xiǎn)？

這話乍一聽好像是很有道理的，畢竟根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，我國醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人數(shù)早就超過了13億。

有醫(yī)保，就不需要醫(yī)療險(xiǎn)了嗎？

當(dāng)然不是。

• 醫(yī)保為什么不能「全包」？

• 彌補(bǔ)醫(yī)保的不足，重點(diǎn)在于這兩點(diǎn)

哪些費(fèi)用醫(yī)保不能報(bào)銷？

我們首先聊聊，醫(yī)保到底有什么作用。

醫(yī)保的重要性其實(shí)不用小開贅述，它是國家給予我們在生病時(shí)的基本保障，具有福利性質(zhì)，不以盈利為目的。

與商業(yè)保險(xiǎn)相比，醫(yī)保的優(yōu)勢很獨(dú)特，它沒有健康告知、不關(guān)聯(lián)既往病史，只要參保人員繳費(fèi)，就可以享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)的權(quán)利，完成繳費(fèi)年限后可以終身享受醫(yī)療報(bào)銷的待遇。

但是，醫(yī)保基于大數(shù)法則來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散，它的核心理念是通過收入分配強(qiáng)調(diào)社會公平，是用于醫(yī)療費(fèi)用中最低的保障，因此，醫(yī)保的特點(diǎn)是廣覆蓋、低保障。

簡單來說，醫(yī)保報(bào)銷是有起付線的，也有封頂線，起付線以下不報(bào)銷，封頂線上以上也不報(bào)銷，只有在此區(qū)間內(nèi)的費(fèi)用，才有機(jī)會得到報(bào)銷。

那這中間的費(fèi)用就全都能報(bào)銷了嗎？

當(dāng)然不是，還有一定的報(bào)銷比例。

簡單來說，用一個(gè)公式可以概括：

報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用=（治療總費(fèi)用-起付線-自費(fèi)部分-自負(fù)部分）×報(bào)銷比例（50%-90%）

*報(bào)銷額度不超過封頂線

《醫(yī)保結(jié)算中，「醫(yī)保統(tǒng)籌」「個(gè)人自付」「個(gè)人自費(fèi)」都有什么區(qū)別？》>>

要知道，在醫(yī)保報(bào)銷的范圍內(nèi)，依然有很多需要自費(fèi)和自付的部分。

我國臨床醫(yī)療用藥有30萬種，而納入社保報(bào)銷的藥品只有2967種，這還是經(jīng)過了醫(yī)保目錄的數(shù)次調(diào)整。

基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄又將藥品分為三類：

• 第一類甲類藥品全部進(jìn)入醫(yī)保范圍100%報(bào)銷；

• 第二類乙類藥品，個(gè)人先按一定的比例承擔(dān)部分費(fèi)用后，剩余部分再由醫(yī)保報(bào)銷；

• 第三類丙類藥品，需全部由個(gè)人承擔(dān)。

丙類藥的數(shù)量，高達(dá)幾十萬種，所以醫(yī)保不能報(bào)銷的藥物，實(shí)在是太多了。

此外，治療中涉及到的醫(yī)院診療設(shè)備使用和醫(yī)用材料類，醫(yī)保也是不報(bào)銷的。

例如，癌癥病人需要做的PE-CT，局部掃描一般費(fèi)用在5000-7000元，全身掃描則需上萬元。

再比如，一些高精尖醫(yī)療技術(shù)，眼科準(zhǔn)分子激光治療儀、微電極導(dǎo)向立體定向治療術(shù)（帕金森病）等大型醫(yī)療儀器，還有各種自用的保健、按摩、康復(fù)、檢查、治療器械和用品，一般都需要自費(fèi)，醫(yī)保是不能報(bào)銷的。

還有，公立醫(yī)院的特需部、國際部，私立醫(yī)院，非定點(diǎn)醫(yī)療單位就醫(yī)，一些器官或組織移植，專家診療等費(fèi)用，醫(yī)保也是不能報(bào)銷的。 

這些林林總總的項(xiàng)目，雖然有的可能只有幾塊錢，有的項(xiàng)目卻動(dòng)輒上萬甚至幾十萬，累計(jì)起來，需要自己花費(fèi)的地方，實(shí)在是太多了。

醫(yī)保為什么不能「全包」？

醫(yī)保為什么不能全都報(bào)銷？

小開剛才說過，醫(yī)保是具有普惠性質(zhì)的，參保人群太多，能顧及到的畢竟有限。

它只能保障我們「看得上病」，卻很難保障我們完全「看得起病」。

隨著人口老齡化加劇、疾病年輕化進(jìn)程加速，我國的醫(yī)保基金負(fù)擔(dān)很重。

盡管政府在醫(yī)療衛(wèi)生上的投入每年都在以24%的速度增加，但考驗(yàn)依然嚴(yán)峻。

所以每年醫(yī)保談判時(shí)，我們都能看到談判代表「錙銖必較」，就是希望能為醫(yī)保基金緩解一點(diǎn)壓力，也能讓老百姓多一分看得起病的希望。

而且，即使藥被納入醫(yī)保，我們可能還會面臨一些很現(xiàn)實(shí)的問題：

• 每年劃分給醫(yī)院的藥品數(shù)量夠不夠？

• 進(jìn)到醫(yī)保能不能順利買到？

• 萬一病重時(shí)刻，需要用藥卻無法從醫(yī)保渠道獲取到該怎么辦？

進(jìn)了醫(yī)保的藥尚且要考慮是否真的能用上，更何況沒進(jìn)醫(yī)保的藥依然還有很多。

如一直很火但遲遲未能進(jìn)醫(yī)保的抗癌藥——CAR-T產(chǎn)品阿基侖賽注射液，1針就能讓患者在2個(gè)月內(nèi)癌細(xì)胞清零，但它的價(jià)格是120萬/針。

所以，想只靠醫(yī)保來抵御風(fēng)險(xiǎn)，并不明智。

彌補(bǔ)醫(yī)保的不足，

重點(diǎn)在于這兩點(diǎn)

如何彌補(bǔ)醫(yī)保的不足呢？

這就需要醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)揮作用。

比如百萬醫(yī)療險(xiǎn)，就可以覆蓋醫(yī)保無法覆蓋的沒有「上限」的治療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷上限通常在幾百萬，而且大部分很多產(chǎn)品將質(zhì)子重離子、靶向治療、院外抗癌藥這類需要高花費(fèi)的責(zé)任包含在內(nèi)。

例如20年保證續(xù)保的 §藍(lán)醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn) ，保障期內(nèi)最高800萬報(bào)銷額度。

住院治療費(fèi)用、手術(shù)費(fèi)、特殊門診費(fèi)、門診手術(shù)費(fèi)、住院前后門急診費(fèi)、專家會診費(fèi)等，在扣除免賠額后，都由保險(xiǎn)公司買單。

不僅自帶質(zhì)子重離子保障，還有院外抗癌藥可選，CAR-T這種抗癌特效藥也在保障范圍內(nèi)。

進(jìn)了醫(yī)院才知道什么叫「花錢如流水」，而一份醫(yī)療險(xiǎn)，是讓我們能安心接受治療的底氣與靠山。

此外，一旦罹患重大疾病，除了高昂的治療費(fèi)用，還有很多隱形花費(fèi)在等著我們：

如果患病的人是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，首先就會面臨收入中斷的局面，但家庭開銷不能斷，房貸車貸不能斷；

如果患病的是老人或孩子，則需要家人或者護(hù)工照顧。

不管是收入損失、照顧家人誤工費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、還有正常的日常開支，任何一個(gè)普通家庭來說，都是重大打擊。

而重疾險(xiǎn)可以彌補(bǔ)百萬醫(yī)療險(xiǎn)無法報(bào)銷的隱形經(jīng)濟(jì)損失，一次投保鎖定長期保障，不用擔(dān)心后續(xù)健康情況變化，更安心~

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總結(jié)

的確，社保是我們的基礎(chǔ)，無論如何，小開都建議大家一定要有最基礎(chǔ)的社保。

但這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。風(fēng)險(xiǎn)何時(shí)發(fā)生、醫(yī)保能否報(bào)銷、院外藥能不能買到，這些事情我們都是無法預(yù)料的。

早做打算，多做準(zhǔn)備，才能在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，多一份抵御的屏障。