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如今汽車車險種類繁多，選擇什么樣的車險，才最“保險”最劃算？為了讓消費者了解相關知識，我們邀請來開心保汽車專業保險代理專家來介紹“最劃算的車險組合”。

開心保專家介紹，除交強險是一份機動車輛必須購買的強制保險外，有幾種組合可以根據消費者的不同需要達到投保效果最大化：

1、基本保障型：車輛損失險+三者責任險+不計免賠率險+乘座險+盜搶險。其保障范圍為一般事故及被盜搶風險。此組合降低無固定停車場所車主的風險。

2、安心駕馭型：車輛損失險+三者責任險+不計免賠率險+乘座險+盜搶險+劃痕險+玻璃單獨破碎險。其保障范圍為重大 交通事故，可最大化降低車主出險后所承擔的經濟損失且附加險種保費經濟。

3、理賠無憂型：車輛損失險+三者責任險+不計免賠率險+乘座險+盜搶險+劃痕險+無過失責任險+自燃險。其保障范圍為所有保險責任事故，是最佳組合險種，全面覆蓋保險責任范圍及最大限度降低損失。

三者險保不了自家人

每當交通事故發生的時候，車主往往都會想到向保險公司理賠。其實不然，有些情況，即便你投了保也是無法得到賠償的。今天，我們就請從事車險理賠10多年的周先生來做一些案例解讀。

第三者責任險不保自家人

案例：張女士開車回家，快到自己家門口時，兒子聽到媽媽的汽車聲飛奔過來迎接，結果張女士不慎將自己兒子撞傷，花了幾萬元治療費。

張女士想，自己的車上了第三者責任險，應該能得到賠償，于是，事發后她到保險公司要求索賠，結果遭到拒賠。

開心保專家提醒：第三者責任險中的“第三者”，通俗地講，排除4種人，即保險人、被保險人、本車發生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員。第三者一般指事故發生時，造成傷害或損壞的對方的人或事物。

超時報案無法索賠

案例：一輛皮卡車在杭州某醫院門口掉頭轉彎時，一位行人走過來，在皮卡車的反光鏡上撞了一下摔倒在地。由于當時覺得情況并不嚴重，雙方都沒有報案，司機私自給了她300元錢，就算了結。

結果，當天晚上，被撞女子出現下身大出血——傷者不久前剛做了人流手術。因為病情嚴重，進行了子宮切除，造成巨額醫藥費。傷者家屬找到車主索賠，車主才想到向保險公司報案，結果保險公司拒絕理賠。

開心保專家提醒：按照車險合同，事故發生后，應及時向公安交管部門報案，并在48小時內向保險公司報案。因未及時報案，導致保險公司對事故的保險責任或損失無法認定的，保險公司有權拒絕賠償事故損失。同時，車主要切記，車撞車時如果當時情況不是很嚴重可以選擇私了，但是在車撞人的情況下，不管當時情況如何都要選擇及時報案，絕對不能私了。

要及時采取措施以免擴大損害

案例：今年8月初，陳小姐開車在03國道金華延伸段的鄉村小道上行駛，由于燈光比較暗，汽車底盤碰到路上的鐵墩造成發動機底盤、變速箱底盤發生損傷。當時，撞傷后她并沒有及時發現情況而是繼續行駛，導致油漏光，整個發動機報廢。等發現情況后，她向保險公司報了案。但保險公司最后認定在事故發生過程中，陳小姐是以100公里左右每小時的速度行駛的，在撞到鐵墩后，她并沒有停下來采取及時措施而造成油漏光，擴大了汽車損害，所以保險公司拒賠。

開心保專家提醒：車輛出險后，應采取相應的措施或及時修理，否則，由此造成的擴大損失部分，保險公司不予理賠。發現汽車有問題要及時修理，千萬別硬撐，如果損失擴大，那只有自己承擔。

違法駕駛無法獲得賠償

案例：張先生年前買了一輛車，他的妹妹特別高興，開著哥哥的車想試試新車，結果一個老人突然從岔路出來，張小姐情急之下踩錯油門，把老人當場軋死。張小姐馬上打電話向交警和保險公司報案，但是后來保險公司不予理賠，原因是張小姐無證駕駛。

開心保專家提醒：除了上面所說的無證駕駛外，類似的例如醉酒駕駛、駕駛證件無效、不符、車輛未做年檢等都屬于車輛觸“紅線”范疇。在保險合同中有規定——保險只對合格、合法車輛生效。車主千萬要記住持有效證件駕駛、不醉酒后駕駛、按時年檢，切不可后延，免得索賠時麻煩。否則，即使到時損失再大，也是無法得到賠償的，保險就算買了也是白買。

泊車自動溜坡不予理賠

案例：鄭先生出去辦事，下車后將汽車停在坡道上，結果等他辦完事出來發現汽車車身被刮擦，立刻向交警和保險公司報案。交警趕到后，認為屬于汽車自動溜坡造成，車主自己負全責。鄭先生只能將汽車開進修理廠，重新上漆等修理花了幾百元。他把修理車的費用向保險公司申請索賠，但保險公司給出的答復是拒絕賠償。

開心保專家提醒：這種自動溜坡現象，保險公司是不予理賠的。因此車主停車時應注意選好安全的停車位置。

別忘投保車上人員責任險

案例：周先生每年都要為愛車購買多種保險，但對車上人員險卻并未在意。今年5月，劉先生自駕去西藏路上出了事故，受傷住院。由于沒投保意外險和車上人員責任險，被保險公司拒賠。

開心保專家提醒：車險的兩個主險——車損險和第三者責任險，都沒有涵蓋駕駛員在內，有車族應補充投保人身意外傷害保險或車上人員責任險，特別是對于經常出差或熱衷于自駕游的人來說，更是對自身利益多了一道保障。