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認識保險消費型保險到底是消費還是“不消費”: 摘要：現在市面上銷售的大部分是消費型保險，但是為何說消費型保險“不消費”呢？消費就是花錢買到的成為自己的過程。但是保險產品這個特殊的商品，它是可以在我們購買之后還可以得到收益的商品。真正做到買保險買心安買保障令其消費變為“不消費”。也許您會繼續反對我的看法，但是消費型保險到底消費還是不消費需要我們進一步探究。客戶（投保人）跟保險公司（保險人）簽定合同，在約定時間內如發生合同約定的保險事故，保險公司按原先約定的額度進行補償或給付；如果在約定時間內未發生保險事故，保險公司不返還所交保費。投保費率,消費型保險包括平準型費率（在繳費期內每期保費相等）和自然費率（隨年齡的增加保費每年調整）。價格一般不高，各類產品從一年幾十元至數百元保費不等，用以應對各類突發風險。即使在繳納過程中經濟收入暫時中斷，此保障在期內依然有效，不必像儲蓄型保險一樣擔心續期繳費壓力，更不會影響到他們的個人生活品質。投保方式和合同形式,隨著銷售渠道的拓寬和電子支付的盛行，客戶目前可以通過保險營銷員、保險公司/保險中介公司網絡直銷、電話銷售等渠道完成投保。目前市場上的消費型保險常以“簡易保險卡、電子保單”的形式出現。在經濟學里，有個名詞叫恩格爾系數，它是19世紀德國統計學家恩格爾根據統計資料，對消費結構的變化得出一個規律：一個家庭收入越少，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出所占的比例就越大，隨著家庭收入的增加，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出則會下降。推而廣之，一個國家越窮，每個國民的平均收入中（或平均支出中）用于購買食物的支出所占比例就越大，隨著國家的富裕，這個比例呈下降趨勢。國際上常常用恩格爾系數來衡量一個國家和地區人民生活水平的狀況。根據聯合國糧農組織提出的標準，恩格爾系數在59%以上為貧困，50-59%為溫飽，40-50%為小康，30-40%為富裕，低于30%為最富裕。在我國運用這一標準進行國際和城鄉對比時，要考慮到那些不可比因素，如消費品價格比價不同、居民生活習慣的差異、以及由社會經濟制度不同所產生的特殊因素。自改革開放以來，我國城鎮和農村居民家庭恩格爾系數已由1978年的57.5%和67.7%分別下降到2005年的36.7%和45.5%。一般的傳統保險產品的保費可以分為三個部分：風險費用、經營費用、儲蓄部分。其中，風險費用就是指購買的保障需要支付的成本費用，這是根據生命表厘定的，各家公司都用同樣的生命表精算出保險費率，所以每家公司的成本基本都差不多。經營費用就是保險公司承保這張保單需要的營運成本，如代理人的傭金、工本費及其他的成本費用等等。扣除這兩部分費用后，剩余的部分就是客戶多交的錢，這部分錢保險公司會幫助客戶存放起來，也就是保單上的現金價值，存的同時保險公司會給一個預定利率，目前中國的傳統保險產品的預定利率是不高于2.5%，也就是最高才能達到2.5%.這個2.5%是存款提息之前厘定的，各公司也是統一按保監會要求設定的。有了這個前提，我們就可以很好的去理解目前大家都認可的消費型保險了，如意外險、定期壽險等。所謂消費型保險，就是指如果在保險期間內不出現理賠，所交的保費就貢獻了，或者是白交了。參照前面的保費分解來看，消費型的保險就是只交了前面兩部分的錢，保險公司沒有收取后面那部分儲蓄的費用。現在很多人都接受不了這個觀念，認為保險本身就沒有必要購買，還要讓我白花錢，更是堅決不買了，他們更熱衷于儲蓄型的，帶返還的保險。生活支出是必不可少的，就是所謂的倉廩實而知禮節，滿足了基本的生活需求后，人們需要更好的生活品質，保險隨著社會經濟的發展，已經逐漸走進了人們的生活，成為生活中不可缺少的一項支出。所以套用一下恩格爾系數的概念：如果一個家庭保險支出在一個范圍內，占收入比例越低表明生活質量，占收入比例越高則表明生活質量越高。其實，用戶首先需要端正消費型保險的購買觀念。相比儲蓄型保險，消費型保險的保障更全面，也是您生活中必不可少的保險產品。; #消費型保險 #傳統保險產品
2024-09-03 16:23:22

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