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　　很多老年人在理財方面存在著不少誤區(qū)

　　買理財產品“貨比三家”

　　三招幫老人選保險

“銀發(fā)一族”理財需求強烈

在股票、基金市場，老年投資者不在少數，股票交易大廳里的“銀發(fā)一族”早已成為了一道風景。許多老年人在晨練、早飯過后，直接到股票交易大廳“上班”；每到新基金發(fā)行時，在銀行排隊的也有不少是白發(fā)蒼蒼的老人，可見，老年人的投資理財欲望是十分強烈的。

有理財報告顯示，老年人比年輕人更關注理財信息。不同年齡段中，55歲以上人群最關注理財信息，而25至29歲的人群只是偶爾關注，說明年輕人生活壓力小，沒有長遠的理財計劃，年輕人隨著年齡增長，生活負擔加重才會關注理財。記者在采訪中也發(fā)現，對于理財這件事，老年人比年輕人更為積極。今年剛工作的王小姐告訴記者，自己對股市基金一竅不通，反而是自己的母親不知道什么時候成了股民，天天到交易大廳“上班”，為了方便操作，還學會了使用電腦和上網，每天都守著電視看股評報告，周末還去買專業(yè)書籍攻讀。

“養(yǎng)命錢”收益力爭戰(zhàn)勝CPI

理財專家表示，老人的積蓄往往是“養(yǎng)命錢”，理財首要的是要求有穩(wěn)定收益。只要能夠跑贏CPI(居民消費價格)，就是老人理財的成功。參考CPI要有動態(tài)眼光。根據2008、2009年一季度CPI數據的變化，就目前來看，兩年理財收益平均超過3.5%，就基本算是不虧了。

當前年收益率超過3.5%的穩(wěn)定收益類產品，還是可以選一些的。目前1年期信貸類理財產品平均年化收益率達3.5%左右，這也是當前普遍受歡迎的理財產品。如浦發(fā)銀行1年期信貸理財產品，預期收益率3.4%，北京銀行近日推出的343天信貸理財產品，預期收益率3.3%。另外建行、招行等在其他城市推出的1年期左右的信貸類理財產品，預期收益率高達3.7%—3.8%。

流動性與安全性同等重要

盡管信貸類理財產品相對比較穩(wěn)定，但不能保證收益甚至本金的絕對安全，前些年曾出現過信托公司委托銀行發(fā)行的產品無法收回本金的事。因此，有些謹慎的老人連信托產品也不相信，只相信國債。盡管國債利率較低(相比信托產品)，但它兼顧了安全性和流動性。如果一筆錢不知什么時候會用，信托理財產品就不太適合，因為信托產品一般不能提前贖回，而國債既可質押貸款，又可提前變現(損失一點利息)，自然成為老年投資者的最愛。從前期發(fā)行的2009年第一期憑證式國債熱銷，就可看出，國債還是很受追捧的。

不過單買國債還是略顯不靈活，畢竟提前贖回要損失一部分利息。其實現在銀行的票據、債券理財產品的收益率，可與國債媲美，靈活性遠高于國債。如上海銀行近日發(fā)售的人民幣理財產品，6個月產品年收益率2.01%。安全性雖比不上國債，但一般銀行給出的都是固定收益率，因此，收益穩(wěn)定性還是高于信貸理財產品。

對于老年人來說，沒有絕對性的什么理財產品好，建議老年人還是主要以低風險的角度考慮，畢竟都是自己的辛苦積蓄，如果盲目的選擇高風險的理財產品，如果出現不保本的情況，反而得不償失。

現在越來越多的老年人會提前的為自己的晚年生活尋求一份強有力的保障，因為隨著年齡的不斷增大，身體和各方面的問題也會凸顯而出，面臨著看病難，醫(yī)藥貴等種種問題的老人選擇怎樣的方式才能為自己的晚年鋪好良好的道路呢，對于理財茫然不知的老人又該如何選擇最好的理財產品呢？

備受關注的“以房養(yǎng)老”保險方案近期出爐。根據中國保監(jiān)會日前下發(fā)的《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見（征求意見稿）》，北京、上海、廣州和武漢四地將有望率先開展試點。但在社會保障日益全面和理財產品更加多元化的今天，老年人的選擇更多，不再是僅僅靠“養(yǎng)兒”。開心保專業(yè)理財師建議，結合老年人自身的情況，如果需要理財還是以穩(wěn)健型保本產品為主。

近年來，老年人理財被騙的案例屢見不鮮，老年人理財的問題也開始越來越受關注。一些收益比較穩(wěn)定，風險比較小的理財產品比較適合老年人。專業(yè)理財師建議，老年人投資理財產品應以求穩(wěn)為主，切勿盲目跟風，造成不必要的損失。

首選保本型理財產品

其實老年人是理財的“潛力股”。老年人大多工作多年，又由于老一輩人有勤儉節(jié)約的習慣，有了一定的財富積累。而年輕人參加工作的時間還不太長，積蓄大多不是很多，而中年人則負擔重很多，不僅僅要供房供車，還要供子女。而老年人相對經濟自由很多，并且最近步入60歲的老年人很多有理財經驗，也有抗貨幣貶值的意識，所有就有了理財需求。

老年人的理財渠道也愈發(fā)廣泛。據了解，目前很多銀行推出了多款風險較小的理財產品，比較適合老年人。一類是保本浮動收益型產品。經了解，該類產品屬于在保障投資者本金100%安全的基礎上，投資低風險、高信用等級的金融資產和銀行間債券市場各類債券、回購、同業(yè)存款等方面。安全性高，投資穩(wěn)健，比較適合保守型的中老年人購買。

信托產品：信托產品一般收益較高，門檻也較高，通常起點在 100萬元以上，比較適合有大量養(yǎng)老金和一定專業(yè)知識的老年人。信托與許多銀行理財產品一樣，不承諾保本保息，但信托作為一種固定收益類產品，實際上有按期并按預期收益率來兌付的剛性要求。因此，投資者在投資信托產品時，要特別注意選擇實力強、業(yè)績優(yōu)秀、重視風險控制的信托公司，選擇風險小、還款來源和抵質押保證充足的信托項目。

貨幣基金隨用隨取，還可享免稅政策

“貨幣基金除了具有和銀行存款一樣安全的特性外，還有比定期存款更優(yōu)越的地方。”據理財專家介紹，比如存款利息收入要繳納20%的利息稅，持有貨幣市場基金所獲得的收入可享受免稅政策；銀行定期儲蓄在儲戶急需用錢時，往往不能及時取回，貨幣基金可以在工作日隨時申購、贖回；定期存款一旦提前取出只能按照活期利率來計算，貨幣基金則不同，存10個月就有10個月的收益。同時，貨幣基金的收益率也高于1年期定期存款。因此，對于喜好1年期定存的老年人來說，理財專家建議不如將這部分資金購入較為穩(wěn)定的貨幣基金，換取不錯的收益。

據悉，貨幣基金投資起點低，一般的貨幣基金1000元就能購買，目前年化收益率基本穩(wěn)定維持在3.5%~4.5%，是活期存款利息的10倍以上，且具備每日計息的特點。此外，貨幣型基金無申購贖回費，能即時贖回，“T+1”個工作日到賬，有些貨幣基金還可滿足“T+0”到賬。

特別提醒：老年人在購買貨幣基金時，一定要選擇大型基金公司發(fā)行的貨幣基金。子女可以教老年人使用網銀購買，這樣申購、贖回都很方便。如果不能使用網銀購買，老年人在柜臺購買時一定要意志堅定，在理財經理推薦其他產

綜合以上分析，我們不難看出，對于老人來說，最好的理財產品還是偏向于保本型的產品，其實，具體到某款產品相信是任何一個投資理財規(guī)劃師都無法給出保證的，因為不同經濟收入的老人也要結合自身不同的條件來進行選擇。