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認識保險保險學院：高收入如何學會保險理財: 摘要：保險可以為將來發生的未知意外提供一份可靠的保障，購買保險就是購買保障，因此保險有存在的必要性。針對不同的條件，不同的個人，保險的選擇也要因此有所不同。在眾多保險產品中，高收入、高資產的高端人士最該關注的是基礎保障，當你還在為收入中斷后家人的生活擔憂時，不妨投保高額的意外險、定期壽險產品。在利用需求法確定保額時，可以將自身已有的儲蓄考慮進去，因為儲蓄這部分資金同樣可以用作維持傷殘后的生活所需。
　　家庭情況
林先生38歲，年薪25萬(收入較為穩定，月入保證在1.5萬元以上)，林女士34歲，年薪10萬(月薪8000元)，林小小(兒子)8歲，正在讀小學；家里每年主要支出有：20000元左右基本生活開銷，10000元的子女教育費用，35000元的按揭月供，10000元的其它支出；家庭資產有約10萬元的活期存款，20萬元的定期存款，剛買不到半年的5萬元國債，一套價值90萬元的住房，未還貸款30萬；私家車一輛約15萬，除單位保險外，夫妻均沒有其他保險。
　　理財目標
1. 是否要提前還貸。2. 給全家設計保險。3. 希望在孩子18歲時送其到國外讀書。4. 如果父母不在，能有一筆保險保障孩子的成長。5. 設計投資規劃，希望投資較有保障的理財產品。
　　理財方案
　　高端家庭首要考慮基礎保障
像林先生這樣的高收入人群其實不在少數。盡管收入水平已遠超其他人，但資產仍在積累階段，同時隨著收入的上升，各種開支也齊齊上升，對生活水平的追求也在日益提高。這時候，如果出現風險事故導致收入中斷，無疑會令家庭經濟受到重挫。所以，對這些高收入者來說，基礎的保險保障是首先需要關注的。所謂的基礎保障就是意外險、定期壽險類產品。林先生投保的中意人壽“樂無憂”保險的產品結構就很簡單，主要針對意外風險導致的身故、殘疾、燒傷、燙傷予以賠償，這些保障恰恰是林先生最為擔心的內容。同時，專家建議：風險無處不在，在購買意外險的同時，應該根據自身情況配備恰當保額的健康險和養老險。相對而言，健康險、養老保險等產品對高端人群保障意義較小，但是一旦重疾發生時，有一定金額的理賠仍然會增加一些從容，減少一些忙亂。再看養老保險，這種保險的意義在于為退休后收入大大減少、生活水平降低者提供月度、季度或是年度資助，對高端人群來說，為保證退休后生活仍然維持在一個較高的水平，或者利用年金產品來做資產傳承，也是不錯的選擇。
　　如何確定基礎保障的保額
那么，意外險等基礎保障該該投保多少呢？在確定意外險的保額上，現金流補償法和需求法是兩種可選的方法。現金流補償法，假設家庭支柱因為意外身故或殘疾，那么被保險人及其家人肯定希望原本依靠工作可以獲得的現金流全部由保險來獲得補償。比如，林先生目前年收入是120萬元(基本已處于職業生涯的最高收入期)，還能工作約19年，那么對應的保額就是2280萬元。由于意外險是每年投保一次，林先生今后的意外險投保金額可以每年遞減120萬元。因此，2000萬元的保額對林先生而言是合適的。還有一個辦法就是采用“需求法”該測量保額，這主要是為了防范因意外事故導致殘疾而帶來的財務風險。假設林先生未來不幸因意外事故全殘，徹底失去勞動能力，那么需要估算一下，大約多少金額能夠維持林先生及其家人愿意接受的生活水平，一年所需的開銷是多少。不過需要提醒的是，在用需求法計算保額時，可不能用未來工作年限作為系數，畢竟退休后的生活同樣要考慮。比如林先生現在41歲，按照上海地區81歲左右的預期壽命，那么就要按照40年來計算今后的現金需求。當然，在利用需求法確定保額時，可以將自身已有的儲蓄考慮進去，因為儲蓄這部分資金同樣可以用作維持傷殘后的生活所需。; #保險學院 #理財
2024-09-03 16:23:22