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意外保險知識個人意外保險全球保險業的發展: 摘要：人生中，總會出現意外事件，如果沒有保障，有些后果我們無法估量。提供個人意外保障，個人意外保險是最有效的工具。那么，什么是個人意外保險呢?磕磕碰碰、跌跌撞撞、燒傷、燙傷、扭傷、碰傷、摔傷、割傷、貓抓、狗咬、崴腳、扭腰，大煤氣中毒、觸電、溺水、火災、地震、車禍......都屬于意外。其中，中國的交通事故占全球15%--20%，2006年全國378781起，10萬人死于交通意外，平均每天死270人，平均5分鐘死亡1人，一生中每12人就有1人遇到車禍。每年(每人)至少會有一次意外受傷，4億兒童(全國)因意外導致死亡、傷殘、全殘，每5000人就有一人溺水死亡，每5000人就有一人死亡火災。個人意外保險全球保險適用對象：身體健康、能正常工作或正常勞動的自然人。根據客戶需求，意外險可以保障如下的一項或幾項責任：1.在保險期間內，被保險人因遭受意外傷害而致身故、殘疾或燒傷的，保險人依照保險合同約定給付保險金;2.在保險期間內，被保險人因遭受保險責任范圍內的事故，在醫院或者保險人指定或認可的醫療機構進行治療，保險人按約定賠償醫療費用;3.在保險期間內，保險人按約定對被保險人承擔給付住院津貼、骨折津貼的責任。個性化需求：人身意外傷害保險的承保范圍很廣，可以根據需要購買人身意外傷害保險出境人員意外傷害保險、旅游觀光景點/娛樂場所人身意外傷害保險、機動車駕駛人員意外傷害保險等等。自2009年底以來，個人意外保險全球盈利水平出現緩慢下滑。由于保費增長疲弱、投資收益較低，目前全球綜合性和大型壽險樣本公司的平均股本回報率低于10%。由于金融市場有所改善，同時很多國家(包括美國、荷蘭、丹麥、瑞典、意大利、西班牙和瑞士等)的監管機構予以支持，危機后壽險公司的資本狀況有所恢復。此外，因為低利率導致資產市值增加，而負債則通常以賬面價值計價，所以現行會計準則下的股東權益水平暫時升高。長期的低利率環境、監管約束和盈利壓力使得很多壽險公司嘗試將非核心或表現不佳的業務板塊剝離出去。在一些成熟市場，有些保險公司已經剝離了某些經營機構，以便專注于核心市場和/或為高增長新興市場的戰略性投資提供資金。鑒于歐債危機和低利率環境所帶來的挑戰和風險，2012年評級機構下調了很多歐洲受困外圍國家保險公司的評級水平，并將一些歐洲、美國和加拿大公司的發展前景調減為負面。2013年，個人意外保險全球保費預計將增長2.4%，2014年及以后增長將提速至3%左右。2014年新興市場保費增長將出現反彈，而后直至2018年預計將保持在8%～9%的水平。個人意外保險全球壽險業目前正處于發展的十字路口。第一，在產品組合方面，低利率、對于長期保證產品較高的監管資本要求以及套期保值成本增加等，都將影響保證型投資產品的發展。壽險公司將繼續從儲蓄/累積型業務轉型，需要更加注重保障型和健康險業務，因為這些業務的盈利來源較少依賴于投資收入;推動投資連結型產品的開發，這些產品是傳統儲蓄型業務的替代品，并具有更高的資本效率;提供時間更短、形式更靈活的新型保證產品，可以在市場條件變化時重新定價。第二，在市場結構方面，成熟市場今后將會出現更多整合和資產剝離的活動，而高增長市場將繼續保持其增長態勢。此外，在美國設有經營機構的歐洲公司可能會面臨競爭劣勢，因為在償付能力指令Ⅱ框架下的資本成本較高，此外，如果美國的監管政策被視為“不對等”，這些公司也很可能會退出該市場。第三，在新資產類別方面，個人意外保險全球保險公司正尋求新的資產類別，以便與其長期負債相匹配，并且在經濟/風險償付能力框架下更具有資本效率。目前，長期基礎設施投資項目更具有吸引力，因為銀行已經從中撤離，而且政府在基礎設施融資方面有壓力。2011年保險業的投資達到25.5萬億美元，如果基礎設施的資本費用不太高。; #個人意外保險 #保險業
2024-09-03 16:23:22

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