開心保保險網

提到銀行理財產品，大多數人想到的詞是穩健，盡管收益較低，但是安全。在如今股市經濟大環境不景氣的背景下，越來越多的投資者將目光投向了銀行理財產品。3月27日上線的興業銀行直銷銀行，憑借其支持多家銀行卡免注冊、免登陸購買30余款理財產品、400余支基金，下面為廣大投資者介紹一下興業銀行理財產品收益怎么樣？興業銀行理財產品收益怎么樣？目前興業直銷銀行上主要有銀行理財、代銷基金、定期存款三類產品。就理財產品看，目前直銷銀行上的產品基本來自于興業銀行。除了興業銀行總行理財外，部分一級分行也會上線一些理財產品，這部分產品僅限售于當地，跨區域客戶不適合認購。興業銀行理財產品值得關注的是，比起民生直銷銀行如意寶，興業直銷銀行更進一步，其并沒有與基金公司合作上線以貨幣基金為基礎的余額理財產品，而是代銷了多款貨幣基金產品。除此外，興業還在線代銷債券、股票基金，上線了20多家基金公司數十款基金產品。民生與興業直銷銀行唯一相同的產品為定期存款，客戶可以將資金以定期存款形式，存放在虛擬帳戶（e卡）。興業銀行理財產品收益怎么樣？據銀率網的統計顯示，2011年內，國內銀行發行的理財產品數量為19176款，其中18742款在去年底到期，公布到期收益率的15038款產品到期收益率平均為3.82%，有59款到期收益率超過最高預期收益率。而37款沒有實現最高預期收益率的產品，結構性產品有31款，占公布到期收益率理財產品的0.25%。興業銀行理財產品收益怎么樣？4月10日，挾直銷銀行上線之勢，興業銀行宣布再推互聯網理財新品，攜手國內知名基金公司推出T+0直銷貨幣基金產品“興業寶”，為銀行系“寶寶軍團”再添生力軍。興業銀行電子銀行部有關負責人介紹，該行此次推出的T+0直銷貨幣基金產品“興業寶”為系列產品，第一期合作伙伴為大成基金旗下最具競爭力的貨幣基金產品——大成現金增利貨幣基金，第二期合作伙伴也已鎖定興業基金管理有限公司，后續還將與更多知名基金公司合作，為客戶提供多樣性產品選擇。興業銀行理財產品收益怎么樣？銀行業內人士提醒投資者，投資者簽署購買合同前，不僅需如實進行風險評估測試，還應對產品的投向、投資期限、開放贖回設定等關鍵要素有所了解，確認可承擔與預期收益相匹配的風險后，方可簽字購買，而一旦購買，投資風險需自擔。 

然而，醒目大字下面的小字卻顯示，8.8%只是“現金支付比率”，即每個季度將基金資產的8.8%年化定期支付給投資者。投資者并非實際獲得8.8%的固定年化收益，購買這款產品反倒有可能面臨本金虧損的風險。在“國泰安康養老定期支付混合型證券投資基金”(下稱“國泰安康養老基金”)的招募說明書中，明確寫著“不保證基金一定盈利，也不保證最低收益”，提醒投資者應注意投資風險。據《第一財經日報》記者了解，這款8.8%定期支付的產品，并非目前互聯網流行的貨幣基金產品，該產品對接的其實是國泰基金[微博]一只名為國泰安康養老基金的混合型基金，與目前市場上的偏債混合型基金沒有本質區別。

何為定期支付？它與投資者的實際收益又有何關系？

國泰安康養老基金的說明書解釋，定期支付是“每季度定期向自愿選擇參與本基金的定期支付機制的基金份額持有人支付一定現金的業務”。目前，包括工銀瑞信[微博]基金、信誠基金在內的多家基金公司，已經發行了定期支付類型的基金產品，通過定期給投資者返還一定比例的固定支付金額，來滿足投資者的日常現金支出需求。

京東金融此次推出的定期支付產品，與此前發行的定期支付基金在支付模式上一致。如工銀瑞信基金在2013年8月成立的“工銀瑞信月月薪定期支付債券基金”，就明確了每月定期支付，首年年度支付比率為6%的條款。

值得注意的是，無論是工銀瑞信月月薪的6%，還是京東金融對接的國泰安康養老基金的8.8%，均是一種定期定比例的基金贖回機制，而并非基金收益的分紅。

上述基金公司人士分析，傳統基金分紅，有“收益分配后基金份額凈值不能低于面值”、“基金可供分配利潤必須大于0”等條款，而定期支付只是在收益返還模式上作出了突破，但與最終的投資收益沒有任何關系。相關專家表示即使收益率達不到8.8%，基金也會按照約定的期限和收益率給投資者分紅，但減少的是投資者的本金份額，而并非一般意義上的分紅即以投資本金乘以收益率計算的收益。

本次調查的“寶寶”中,銀行系的“寶寶”包括中國銀行(601988,股吧)活期寶、工商銀行(601398,股吧)薪金寶、興業銀行興業寶、民生銀行(600016,股吧)如意寶、平安銀行(000001,股吧)平安盈。而5只互聯網“寶寶”則選取自淘寶余額寶、騰訊華夏理財通、百度百賺利滾利版、京東小金庫、新浪存錢罐。

起購門檻：銀行多數低于互聯網

起購點高低是體現各家銀行對購買者接納程度的一項重要指標。其中，銀行系“寶寶”里起購點最低的是興業銀行、民生銀行以及平安銀行，3家可謂是對購買者“來者不拒”，最低起購點均為1分。中國銀行的起購額度為1元。工商銀行的起購額度最高，設置為100元。

相比銀行系“寶寶”，互聯網“寶寶”門檻則高了很多，平均起購門檻為1元，僅有新浪一家標榜可1分錢起購。看來到了2.0時代，互聯網金融手中的三把利劍“低門檻”“高收益”“0費率”中的“低門檻”已經逐漸發生改變。

縱觀機構之間的合作模式，互聯網“寶寶”在靈活性上更占優勢，往往以一對多的方式合作，因此投資者的選擇空間更大，而銀行系則主要為一對一定向型合作。

7日年化收益率：普遍低于6%

金融產品的收益能力永遠是普通投資者最關心的事情。收益方面，由于資金面緊張有所緩解，各貨基收益率不斷下降。從2014年4月18日各家基金7日年化收益率來看，所統計的10只產品收益再沒有出現超過6%的。

其中7日年化收益率最高的為百度百賺利滾利版，其7日年化收益率為5.73%，其次為京東小金庫為5.53%，往后依次為平安5.46%、中行5.4%、微信（華夏）5.37%、淘寶5.24%、民生5.09%和新浪5.08%。而最末兩位則被工行和興業奪得，均直接跌破5%，其18日7日年化收益率分為4.75%及4.74%。

“4月份的收益率跌得很厲害，6%的產品已經看不到了。”長期購買銀行理財產品的上海市民韓女士表示，3月份一個月期的理財產品還有5.2%的收益，但現在同期產品的收益率已經跌落到了4.6%。

普益財富的監測數據顯示，4月12－18日的一周里，64家商業銀行共發行了691款理財產品，平均預期收益率較上一周小幅下滑。

具體來看，1個月（含）以下期限的理財產品共31款，平均預期收益率為3.97%；1－3個月（含）期的理財產品362款，平均預期收益率為5.31%；3－6個月（含）期理財產品165款，平均預期收益率為5.61%；6個月至1年（含）期理財產品116款，平均預期收益率為5.55%；1年以上期理財產品16款，平均預期收益率為6.61%。

普益財富研究員方瑞表示，近期銀行間市場資金面處于較為寬松的態勢，因此各期限類型的理財產品收益水平普遍下降，其中1個月以下期限類型下滑幅度最大。

中信證券(600030,股吧)分析師黃曉萍認為，二季度銀行理財收益率將維持高位震蕩，短期可能略有回落。一方面，受信用風險點不斷暴露影響，銀行出于回避風險的考慮，在高收益非標類資產上的投資沖動將會降溫；另一方面，同業業務監管逐步落地將限制理財產品的非標資產投資，將導致銀行理財產品的高收益中長期可能難以持續。

值得關注的是，除了傳統的銀行理財產品，新興的互聯網理財“寶類”產品的收益率也在下跌。數據顯示，截至4月18日，互聯網寶類產品收益已全部降至6%以下，收益最高的“掌柜錢包”收益為5.98%，而嘉實活期寶、中銀活期寶、余額寶、微信理財通等產品收益則早在兩周以前就已降至6%以下。

對于近期“寶寶們”的收益下滑，興全添利寶貨幣基金經理張睿認為，一方面，銀行同業資產業務腳步在放慢；另一方面，各類寶的相繼推出使得供給量持續上升，加之年初是傳統的信貸投放期，市場資金面相對寬松，因此貨幣基金的收益率從去年高位已逐漸回落。

余額寶方面也表示，今年春節過后，市場資金面緊張程度緩解，再加上貨幣政策回歸穩健，以及銀行表內需求旺盛，表外需求不足等，都引發了協議存款利率下降，余額寶收益也逐步向正常水平回歸。

伴隨著人們生活水平的不斷提高，銀行理財成為很多家庭的首選，首先因為銀行理財產品的購買渠道比較親民，尤其對于年齡較大的投資理財愛好者，銀行理財更是他們的首選理財產品，那么，在這一類人群當中，最愛關注，也最常關注的就是那家銀行理財收益高，畢竟，都是投資，選擇理財收益高的產品是每個投資理財愛好者的共鳴。

針對哪家銀行理財收益高的問題，開心保專業理財編輯總結出以下幾點來和大家分享以下，讓我們一起來了解下。

2014那家銀行理財收益高：

2014年機遇與挑戰并存 2013年銀行理財產品市場可謂紅紅火火，在“錢荒”、“攬儲”及“互聯網金融競爭”等關鍵詞下，年內銀行理財產品發行量及預期收益不斷攀升。對于2014的銀行理財產品市場，業內人士表示，其發行量會繼續保持高位，預期收益率走勢主要取決于資金面的情況。   在滬某外資行財富管理部產品總監指出，由于今年央行仍將實施穩健的貨幣政策，加強微調預調，保持貨幣信貸和社會融資規模合理適度增長，偏緊的政策立場是2104年的主調。再加上，美聯儲已開始逐步縮減購債規模，熱錢將逐步回流發達市場。因此，預計2014年市場的整體資金面將是穩中趨緊，銀行理財產品預期收益仍有望走高。特別是月末、季末等關鍵節點的短暫投資機會值得關注。 

分析師也稱，2014年流動性演變將取決于央行的態度。在穩定經濟增長和防范中長期的通脹壓力之間，以及提高資金配置效率和防范金融風險之間尋求有效平衡點，依然是央行實施貨幣政策的落腳點。而基于通脹壓力以及杠桿作用考慮，2014年國內的貨幣政策仍將保持中性立場，市場的資金面或將繼續保持緊平衡狀態，銀行理財產品的預期收益率較難回落。

針對銀行理財市場《2014中國財富管理報告：展望與策略》報告指出，2014年，銀行理財可能會有幾大亮點出現。首先是在投資標的方面，2013年有10家商業銀行試點債權直接融資工具，并發行了可投資債權直接融資工具的資產管理計劃，加之12月末監管層放行銀行理財產品開立證券賬戶投資于滬深兩市固定收益類產品，預計2014年直接投資類銀行理財將大幅增加。未來結構性理財產品以及投資于資產證券化、金融衍生品等創新投資標的的銀行理財產品將是銀行理財產品的主力軍。其次，在投資標的范圍上，銀行資管計劃可能出現較大的突破，或將不受銀行理財產品現有法律法規限制，可直接投資于二級股票市場、企業股權等。再次，央行推出了《同業存單管理暫行辦法》，商業銀行同時推出掛鉤同業存款的理財產品，利率水平較高而風險相對較小。最后，隨著金融市場 的持續發展與利率市場化的推進，以預期收益率為主的發行形式也可能發生改變。如自2013年起銀行開始試點資產管理計劃，形式更加類似于公募基金產品，采用凈值的方式表現收益。

不能只看哪家銀行理財產品收益高 其實需要綜合考慮多種因素

市民老周告訴我們，他周圍很多朋友都在買理財產品。像他自己，就有很多家銀行的貴賓卡，銀行客戶經理經常會主動發產品信息給他。老周呢，比較以后看哪家收益高一點，就買哪家銀行的產品。

“選擇產品的時候，我主要還是看收益率，當然，也會了解這個產品的資金投向之類的。風險肯定有的，現在很多理財產品都是非保本浮動收益的，但是基本上都不太會產生什么問題，產品到期后都能達到預期年華收益率。”其實類似老周這樣的老年投資者很多：喜歡購買相對穩健的銀行理財產品；喜歡在空余時間對比各家銀行的產品收益率，這甚至已經成為他們的一種生活方式。但是，在購買銀行理財產品時，是不是只要看收益率就可以了呢？

專家解說：

“比較穩健的銀行理財產品受到50歲以上投資群體的偏好。這一群體可供選擇的投資渠道相對比較少：像股票、基金等高風險產品，除非是部分家庭經濟寬裕、又具備金融理財知識和良好心理素質的群體，一般不建議重點去配置；所以比較多的人選擇定期存款和銀行理財產品、保險等。”

“因為空閑時間多，所以老年投資者可以貨比三家。現在銀行理財產品類型復雜，投資者購買時要慎重選擇，需結合產品投向、產品風險等級等多個因素來綜合考慮。比如：有的客戶買了預期收益較高的產品，過陣子可能發現購買的產品是掛鉤股票的，而且不是固定收益的。”

所以綜合來說，開心保專業理財規劃師提醒廣大購買銀行理財產品的中老年投資者，不能僅僅只看哪家銀行理財產品收益高來做出絕對的決定，一定要從實際出發，結合自身，嚴格考量。