與汽車金融公司綁定某品牌車型、信用卡刷卡分期只和指定車商合作不同，銀行貸款購(gòu)車極少有車型方面的限制。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，工商銀行、深發(fā)展銀行、招商銀行都表示車型沒有硬性規(guī)定，交通銀行則表示一般不限制，但需要購(gòu)買的車要通過(guò)國(guó)家環(huán)保規(guī)定等，而中信銀行則是唯一是對(duì)車型作出限制的銀行，表示要凈車價(jià)15萬(wàn)元以上方可辦理。

盡管銀行車貸的最大好處是選擇面廣，不過(guò)高門檻和手續(xù)復(fù)雜是不少申請(qǐng)者卻步的原因。上述5家銀行均表示需要提供一系列的證明材料，如存款流水賬、房產(chǎn)證明、大型企業(yè)正式員工證明、銷售合同等，而且如果申請(qǐng)者非本地戶口，則需在外地有社保或持有暫住證滿1-2年。中信銀行更表示，必須要有房產(chǎn)才能辦理。

多家銀行均表示審批只需2-4個(gè)工作日的時(shí)間，但記者了解到由于目前廣州在執(zhí)行“限購(gòu)令”，因此銀行難以確定放款時(shí)間。因?yàn)槟壳靶枰獡u號(hào)，同時(shí)排期等待發(fā)放牌照才能買車，銀行只有等到把車輛抵押了才能放款。

對(duì)于貸款購(gòu)車的客戶來(lái)說(shuō)，貸款合同中的關(guān)鍵條款，如首付比例、貸款額度、利率和期限等都是不可或缺的考慮因素。

一般來(lái)說(shuō)，無(wú)論采用哪種汽車貸款的方式，購(gòu)車人都需要自行支付一定的首付比例，大部分汽車貸最低首付20%~30%之間，必須用現(xiàn)金或借記卡一次性付清。因?yàn)橘?gòu)置稅、保險(xiǎn)、驗(yàn)車上牌也都必須以現(xiàn)金支付，因此首付比例低，購(gòu)車人首期的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)就不至于太重。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，工商銀行、中信銀行都要求支付凈車價(jià)最低3成的首付，深發(fā)展銀行則表示一般要求首付3成，但最低可以支付2成，招商銀行則表示，如果是國(guó)產(chǎn)車需2-3成的首付，進(jìn)口車則必須支付3成，交通銀行則表示最低可支付2成的首付。

不同于信用卡分期購(gòu)車最長(zhǎng)36期（即3年）的貸款期限，汽車金融公司和銀行傳統(tǒng)車貸最長(zhǎng)的貸款期限可以到5年。不過(guò)貸款期限須取決于購(gòu)車者的需要，貸款期限短，每期負(fù)擔(dān)重，但付出的總體利息低。期限長(zhǎng)，雖然每期負(fù)擔(dān)較輕，但總體需付出更多利息。

5家銀行在具體年限上也有差別，其中中信銀行、工商銀行期限較短，表示貸款期限最長(zhǎng)只到3年，招商銀行、深發(fā)展銀行則表示期限最長(zhǎng)在3到5年之間，交通銀行則明確表示最長(zhǎng)可以達(dá)到5年。

目前車貸利率均在貸款基準(zhǔn)利率上有所上浮。記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，工商銀行的貸款利率最低，在3年期的基準(zhǔn)利率上浮10%。交通銀行則視乎客戶資信條件上浮10%-15%，中信銀行、招商銀行則分別在基準(zhǔn)利率上浮20%和25%。

深發(fā)展是調(diào)查中車貸利息最高的銀行，基準(zhǔn)利率上浮50%，按照目前6.15%的3年期基準(zhǔn)利率，如果上浮10%則為6.765%，上浮50%則為9.225%。

同樣以貸款10萬(wàn)元為例，上浮10%的3年利息總額為20295元，而上浮50%的利息總額為27675元，即同樣貸款10萬(wàn)元，在深發(fā)展銀行比工商銀行多支付7380元利息。

不過(guò)，在銀行車貸的推廣過(guò)程中，車商貼息的方式能夠起到降低實(shí)際貸款成本的作用。調(diào)查中，工商銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)理就表示與一些車商有合作項(xiàng)目，市民購(gòu)買轎車可以獲得一定的優(yōu)惠。