個人住房公積金貸款利率的上調，再度成為社會各界關注的焦點，近段時間不少公積金借款人到東部管理部咨詢如何辦理提前還貸、提前還貸本息如何計算等問題，還有一個問題就是商業貸款怎么算劃算？

提前還貸分為提前部分還貸和一次性結清剩余的本息還貸兩種。提前還貸利息的計算公式為：剩余貸款本金×[（提前還款日－上次扣款日）的天數]×日利率（日利率＝年利率／360）。天數的計算采用算頭不算尾或算尾不算頭的方式。提前部分還貸就先扣利息，剩余的部分沖本金。假設剩余本金20萬，貸款期限為10年，年利率4.5%，上次扣款日為2011年2月15號，提前還款日為2011年2月18號，本次還款10萬元。則提前還貸需還的利息為：200000×3×4.5%/360=75，本次沖減的本金即為100000-75=99925，剩余本金 200000-99925=100075。提前部分還貸可節約一大筆利息支出，沖減本金余額，縮短還款期數。

商業貸款怎么算劃算？根據住房公積金貸款的計息原則，貸款職工每月還貸利息=當月剩余貸款本金×貸款月利率；每月還貸本金=月還款額-每月還貸利息，這就說明職工每月歸還的利息都是根據當月剩余貸款本金計算出的應還利息，例如您有一筆住房公積金貸款為15萬元貸15年，貸款年利率為3.87%，每月需要歸還貸款1099.79元，假設到今年12月時，您的這筆公積金貸款還剩余10萬元未還，那么您12月就應該歸還貸款利息100000×（3.87%÷12）=322.5元，歸還貸款本金為1099.79-322.5=777.29元，可見您所歸還的利息都是您當月應當還清的利息，并不存在提前歸還多還利息的問題。同樣，如果您在今年12月的某日提前還清貸款了，那么您只需支付10萬元本金在12月實際占用天數所產生的利息，然后全額歸還剩余的貸款本金10萬元,提前還貸后，所還本金從此就不再產生利息。

明白了公積金貸款的計息原則后，我們再討論提前還貸是否劃算的問題就相對容易些了，簡單說提前還貸應當視自身情況確定，如果您沒有更好的投資途徑，手頭閑錢較多，那么我們建議您提前還貸，因為提前還貸的確可以比原定貸款計劃少還許多利息，是一個省錢的好辦法。

商業貸款怎么算劃算？如果您提前還貸了，這時自有流動資金將會明顯減少，如果再遇到好的投資渠道或者其他情況急需資金時，又可能會捉襟見肘，例如我們會經常遇到這樣一類職工，貸款后沒幾年就匆匆將貸款全部還了，結果購房之后房屋裝修還需要一筆較大的開支，為了裝修又不得不去銀行辦理消費貸款，在相同貸款金額前提下，此類貸款的利息支出要遠大于公積金貸款的利息支出，因此是否應該提前還貸應充分考慮多種因素，量力而行。