個人理財方案是指根據(jù)自己的財務狀況，建立合理的個人財務規(guī)劃，并適當參與投資活動，比如通過投資基金，來一步一步來實現(xiàn)自己的夢想。賺錢花錢、投資理財、生涯規(guī)劃、財商教育，是生活在市場經(jīng)濟環(huán)境下的人們密切關注的社會熱點話題。

如何制定個人理財方案

第一步：確定您的理財目標。每個人的一生都有多種不同的目標，其中之一就是理財目標。做任何事情如果沒有目標都不可能取得成效，沒有理財目標就會每天隨著股市的漲跌，在自己的得失情緒中煎熬。而有了理財目標就可以減少情緒化的決定，理性面對市場變化。

第二步：明確您的投資期限。理財目標有短期、中期和長期之分，所以不同的理財目標會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風險水平。例如3個月后要用的錢是絕對不能用來做高風險投資的。反之，3年后要用的錢如果不用來投資，則會失去獲得更高回報的可能。

第三步：制定適合您的投資方案。當投資人確定了自己的理財目標及投資期限后，一個適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了。也就是說在考慮了所有重要的因素之后，就需要一個可行性方案來操作，在投資上我們稱投資組合。投資人的風險承受力是考慮所有投資問題的出發(fā)點，風險承受力高的，可以考慮較高風險的股票型基金；風險承受力低的，可以考慮低風險的債券型基金或貨幣。基金投資人因年齡、資產(chǎn)收入不同風險承受力也會不同，投資組合也就有保守型、一般風險型、高風險型之分了。事實上，個人理財方案的真諦其實是要通過合理的規(guī)劃、管理財富來達到人生目標。

10萬元以下如何投資理財？

5萬元以下 貨幣基金是首選

如果年終獎金額較少，可以直接購買貨幣基金。理財專家建議，首先貨幣基金投資門檻低，100元就可以購買，有的貨幣基金的投資門檻甚至可以低至1分錢。其次，貨幣基金去年以來年化收益一直保持在5%以上，年末月末段更高，會攀到6%左右，再加上貨幣基金的流動性十分優(yōu)良，投資者可以隨時贖回基金份額。

購買基金既可以單筆投資，也可以采取基金定投的方式。一般基金定投的起點為100元。理財專家建議，保守的投資者可選擇歷史業(yè)績居前且穩(wěn)定性較好、資產(chǎn)規(guī)模較大、組合久期調(diào)整靈活的基金品種，如南方增利、華夏現(xiàn)金、廣發(fā)貨幣、博時現(xiàn)金、方達貨幣等產(chǎn)品。需要提醒投資者的是，每逢長假前，基金公司會提前暫停貨幣基金申購或轉(zhuǎn)換業(yè)務，建議投資者今明兩天得趕緊下單，最遲就買不進了。

除了貨幣基金外，各種各樣的理財寶也是不錯的選擇，包括余額寶、理財通、零錢寶等各類理財和寶，7日年化收益率目前也在6%左右浮動，不過，各種各樣的“××寶”，其本質(zhì)其實就是貨幣基金。因此申購也得抓緊時間，要在這些“寶”中賺收益，必須得在1月29日15點前下單，此前存入的錢才在春節(jié)期間有收益，如果你在此后轉(zhuǎn)入，要到2月7日開始計算收益。

除此之外，可以適當購買一些負擔適中的保險產(chǎn)品，特別是兼保本息和有分紅功能的險種，以轉(zhuǎn)移生活中的風險。截至2013年11月底，國內(nèi)分紅險的回報率在4%-4.5%之間，投資安全性和收益性一舉兩得。

5萬至10萬元 與親朋“拼購”銀行理財產(chǎn)品

“如果你的年終獎頗豐，在5萬元以上，那么可以用于購買理財產(chǎn)品。”理財專家表示，銀行理財產(chǎn)品相對于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品而言，盡管門檻較高，有期限限制，不過收益相對穩(wěn)定，更適合一些風險承受能力較低的投資者。

自1月中旬以來，各大銀行針對年終獎，紛紛推出了誘人的理財產(chǎn)品，吸引著人們的眼球。目前各大銀行的理財產(chǎn)品，不少預期收益在6%左右，這比平時的同類產(chǎn)品已經(jīng)高出了1%。這樣的收益率，自然有相當?shù)奈ΑＤ觋P一過，理財產(chǎn)品的收益率可能會出現(xiàn)一些回落。但對于年終獎達不到5萬元的投資者來說，選擇與信任的家人、朋友合買高收益的理財產(chǎn)品也是一個不錯的選擇。

10萬元以上 做組合投資更適合

“對于能拿到10萬元以上年終獎的投資者來說，適合做組合投資。”理財專家表示，可以將年終獎一部分投入到銀行理財產(chǎn)品中做相對穩(wěn)健的投資，另外的部分，可選擇基金、股票等方式的投資。他認為，對于高收入階層而言，在這個時候重新做個資產(chǎn)配置，在配置過程中就要考慮投資者的風險偏好、投資激進程度，從而選擇合適的理財產(chǎn)品。

那么，對于年終獎超過10萬以上的，是不是可考慮提前還貸呢？理財專家表示，如果房貸的壓力比較大，適當償還一些房貸，可以為未來的生活減輕負擔自然是不錯的選擇。但是，之前享受7折利率的市民也不必急于提前還貸。“現(xiàn)在房貸利率都在基準左右，7折利率資金使用成本很低，買房人以后不太可能再獲得這樣的低利率。”理財專家表示，現(xiàn)在的理財產(chǎn)品收益普遍高于銀行7折貸款利率，提前還貸不合算。