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進入5月份，不少理財產品收益率都有了明顯的變化，根據開心保理財網整理的5月19日個人理財產品7日年化收益率排行榜顯示，其中被炒高的逐漸走向了穩定，而此前被大家看好的各類“寶寶們”，收益率集體跳水。

5月19日個人理財產品7日年化收益率排行榜

1、平安盈

合作基金：南方現金增利

發售平臺：平安銀行

七日年化收益率：4.706%

2、工銀現金寶

合作基金：工銀貨幣

發售平臺：工銀瑞信

七日年化收益率：4.918%

3、理財通

合作基金：華夏財富寶貨幣

發售平臺：微信

七日年化收益率：4.879%

4、余額寶

合作基金：天弘增利寶貨幣

發售平臺：支付寶

七日年化收益率：4.87%

5、活期寶

合作基金：中銀活期寶貨幣

發售平臺：中銀基金

七日年化收益率：5.086%

6、零錢寶

合作基金：匯添富現金寶貨幣

發售平臺：蘇寧

七日年化收益率：4.862%

7、百賺

合作基金：華夏現金增利貨幣

發售平臺：百度金融

七日年化收益率：4.718%

8、現金寶

合作基金：加銀現金寶貨幣

發售平臺：民生加銀基金

七日年化收益率：4.918%

9、薪金寶

合作基金：工銀薪金寶貨幣

發售平臺：工銀瑞信

七日年化收益率：4.392%

10、錢袋子

合作基金：廣發貨幣A

發售平臺：廣發貨幣A

七日年化收益率：4.499%

從以上數據顯示，大部分個人理財產品的收益率都在5%以下，經歷了此前的高收益風暴，動輒過7、過9的七日年化收益率開始走下神壇，趨向穩定。開心保網理財專家表示，目前的收益率屬于正常狀態，未來不排除會持續走低。噓頭和泡沫也會逐漸消散，留下切實的收益。

余額寶七日年化收益率跌進“小四代”

從5月11日起，余額寶的七日年化收益率已徹底告別5%，而是“華麗麗”地跌到4時代了，甚至還有不斷下滑的趨勢。

據余額寶官方微博數據顯示，5月11日為4.985%、12日為4.969%、13日為4.924%、14日為4.902%，跌勢明顯。此外，銀行系寶寶軍團強烈進攻，收益趕超余額寶。

如今余額寶收益破5并不斷下跌的情況已經持續將近一周了，“寶寶”粉們你還在用嗎，還是說你從來就不愛余額寶呢?

開心保理財網專家表示，目前市面上的排名大多看“七日年化收益率”——貨幣基金過去七天每萬份基金份額凈收益折合成的年收益率。但是，七日年化收益率僅僅反映過去七天的盈利水平，并不意味著當前的收益水平；并且它是一個平均值，如果過去7天中某一天收益忽高或忽低，對平均值的影響會很大。近期市場回暖，部分貨幣基金的收益率頻創新高，此時投資者更要注意，七日年化收益率與當前實際收益率有可能產生偏差。

七日年化收益率的關鍵問題并不廣為外界所知，專業管理貨幣基金的投資人員指出：如果貨幣基金僅靠兌現浮盈來提高收益率，短期內可以把七日年化收益率做得很高，但是新進資金的收益率就會攤薄。更為嚴重的風險是，如果一只貨幣基金大幅度兌現前期浮盈，一旦市場發生變化導致貨幣基金收益率下降、資金大規模贖回，就有可能引發流動性危機。

從以上數據可以看到，七日年化收益率雖然成為影響投資者選擇理財產品的關鍵，但并不是唯一指標。好的理財產品應該是適合自己、符合心理預期收益的。除了七日年化收益率，更應該多方位、多角度來選擇個人理財產品。

個人理財產品的變化速度非常之快，投資者們常常無法及時獲取到準確的市場信息。開心保理財網為大家提供了五月第二周個人理財產品周報，帶你探究上周理財產品收益趨勢和市場走向。

五月第二周個人理財產品周報

全市場人民幣個人理財產品預期收益率:五月第二周各期限預期年化收益率分別為:1周3.70%,2周4.19%,1個月5.02%,2個月5.02%,3個月5.28%,4個月5.44%,6個月5.46%,9個月6.54%,1年期5.59%。相較于上周,本周理財產品預期收益率各有漲跌。其中,2周期和9個月漲幅最大,分別達23bps和76bps;1周期跌幅最大,為24bps。

發行產品數量及期限:五月第二周理財產品發行總量為1027款,發行量較上周增加36.8%。3個月以內產品發行量為618款,占比60.2%,較上周略有下降;6個月內產品發行量854款,占比83.2%,較上周略有下降。

產品收益類型:五月第二周發行的1027款理財產品中,保本固定型產品85款,市場占比為8.3%;保本浮動型產品191款,市場占比18.6%;非保本型產品751款,市場占比73.1%。非保本型與上周相比占比略有上升。

基礎資產:五月第二周共發行利率產品746款,占比30.1%;債券產品668款,占比26.9%;票據產品82款,占比3.3%;股票產品67款,占比2.7%。與上周相比,股票和債券類產品占比有所上升,利率類產品占比有所下降,票據類產品占比基本持平。

預期年化收益率:五月第二周共發行32款信貸類產品,預期收益率集中在5%-8%的30款,3%-5%的2款。五月第二周共發行82款票據類產品,預期收益率集中在5%--8%的71款,在3%--5%的11款。

發行銀行:五月第二周中國建設銀行發行100款理財產品占據首位,廣發銀行發行59款居次席。同時中國建設銀行2012年初至今累計共發行10151款理財產品,持續位居第一。

到期市場概況

產品數量及期限:五月第二周理財產品到期總數為1039支,較上周增加3.0%。3-6個月和6-12個月期限到期產品占比較上周有所上升;1個月以內、1-3個月、12-24個月和24個月以上期限到期產品占比較上周呈現下降態勢。3個月以內到期產品692支,占比66.6%,與上周相比有所下降;6個月內的到期產品944支,占比90.9%,與上周相比有所下降。

收益率情況:五月第二周共到期1039款,在公布具體收益率的產品中,產品實際收益率等于預期的有352款,市場占比33.9%,收益率大于預期有0款,市場占比0.00%,實際收益率小于預期有0款,占比0.00%。已公布收益率的20款信貸類產品中,10款收益率集中在3--5%,另10款收益率在5--8%。已公布收益率的44款票據類產品中,12款收益率集中在3--5%,32款收益率在5--8%。

個人理財產品快速爆發背后

最近幾年，理財產品取得了巨大的發展。探究其快速發展的原因，不外乎供給和需求兩個方面。

供給方原因：監管套利。從金融脫媒來說，銀行本來應該是沒有動力推出理財產品的：在當前居民脫媒化渠道還很有限的情況下，銀行發行理財產品看起來像是自挖墻角，自己主動出讓利益給廣大存款人。但是，特別是2006年以后，銀行理財產品的發行規模確實有非常快速的膨脹，其中的根本原因就是監管套利驅動，特別是反映為信貸額度監管套利驅動，以及存貸比套利驅動。

信貸額度的監管套利，為銀行帶來多方面收益：（1）通過信貸資產的證券化，銀行騰出新的信貸額度，以滿足客戶需求，而且，資產證券化這一過程的收益情況也不錯，能夠為銀行貢獻較好的中間業務收入。（2）規避了資本的監管要求。證券化的信貸資產被移出資產負債表，在現有資本充足率監管框架下不再占用資本。由于2009年7月份以來監管去杠桿壓力沉重，這方面收益也為銀行所看重。（3）表外化的信貸資產也不用計提撥備。

存貸比的監管套利，對于銀行的收益主要是做大了存款時點數，幫助存貸比達標。當前銀行的分支行考核體系中，時點數和市場份額考核仍然是非常重要的內容，即使這些存貸款時點規模不太賺錢甚至不太穩定。因此，能夠幫助擴大時點數的理財產品，對于銀行經營機構而言仍有明顯價值。

需求方原因：理財需求快速上升。與其他國家居民相比，中國居民配置在現金和存款上的金融資產占比顯著偏高，從而構成在長期內持續顯著存款脫媒化的動力。而且我們觀察到，人均GDP與存款占比之間呈現非常顯著的負相關關系。也就是說，隨著未來中國經濟的繼續成長和人均GDP水平的持續提高，大量的存款將會脫媒，而尋求資產管理服務。

但從另一個角度來說，中國居民負債脫媒，目的是為了替代存款、獲取更高的回報率，而顯著加大風險資產特別是股權資產的配置比例的意愿相對不是那么強烈。中國居民持有的股權+基金比例，雖然比平均水平略低，但也仍然處于中等水平附近。

存款脫媒代表了長期內理財產品需求的增長趨勢。而在短期內，通脹帶來的負利率狀況往往會成為理財需求集中快速釋放的催化劑。突出的兩個例子是2006-2008年上半年的通脹，以及2009年下半年以來的通脹。這兩次CPI的較快上升，都導致了存款的活化，而與存款活化伴生的，就是理財需求的大量釋放和理財產品發售數量的快速增長。

個人理財產品未來發展情況

我國銀行個人理財產品有同質化趨向，如在投資領域，幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產品的組合。就是目前的個人理財市場，對成熟市場的銀行理財相比，更多的都是形似，還沒有達到神似，那么它的業務范圍更多的是把現有的業務進行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計，個人理財的精髓和主要的方向就是它的個性化的服務。因為有一定財富的一個人，他在生命的不同周期階段，在經過了不同的周期階段，個人生命周期青年期、中年和老年期，他對理財的要求是不一樣的，同樣一個人，他對于風險的承擔偏好程度不一樣，有的人承擔一點風險的，有的人不愿意冒風險，所以根據自己的不同階段，不同的偏好，不同的投資需求，來進行個性化這個服務，進行產品的創新，這才是我們未來個人理財市場發展的一個真正的推動和方向。

長期以來，個人業務僅是國內銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務是無差別的大眾化服務。隨著市場競爭的加劇，國內銀行應逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，根據客戶的需求開發服務新產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，根據客戶在不同的階段，不同的行業，不同的風險偏好，設計一個個性化的理財的計劃。對低端客戶主要使用電話銀行、網上銀行、自助銀行等自助服務,而對高端客戶則主要通過客戶經理實行“一對一”服務。個人客戶經理制應憑借其服務的全面性、主動性及人性化的特點,成為各家商業銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務手段,使個人理財服務朝著個性化的方向發展。

高收益個人理財產品產品是很多人都喜歡的，但高收益通常也伴隨著高風險，特別是對于沒有太多投資經驗的人來說，一定要謹慎選擇，開心保理財專家整理了如何選擇高收益個人理財產品的幾點注意，希望大家能夠得到幫助。

如何正確選額高收益個人理財產品

1、認清理財產品類型　　目前銀行理財產品分類方法不同，種類也很多。銀行理財產品往往分為保證收益型和非保證收益型。此外也分為固定收益型和浮動收益型。以保證收益型的理財產品為例，由于風險小，因此收益率也相對偏低，目前主要是貨幣型和債券類?！　⊥顿Y者在選擇銀行理財產品時，應首先弄清楚產品類型、風險多大、什么樣的情況會導致虧損，同時再結合自身的風險承受能力等因素，選擇適合的理財產品。一般而言，建議初次購買理財產品的客戶，尤其是中老年客戶，可以先考慮保證收益型理財產品，或者固定收益型產品?！　?/span>

2、看清理財產品投資對象　　所謂看清產品投資對象，就是要了解產品投資的掛鉤對象，因為產品的預期收益往往是根據投資市場的表現來決定，其中，這些投資品種包括匯率、利率、黃金、信托項目等等?！　≡诓煌瑫r期、不同市場環境下會有不同選擇，這需要投資者自己判斷。如果投資者看好某些投資領域但不懂操作技巧，不愿冒太大風險，或無法直接進行投資，就可以選擇掛鉤這些領域的理財產品?！　?/span>

3、明確理財產品流動性　　投資者在選擇投資品種時，首先要對資金利用時間有明確估計。對個人投資者來說，理財產品的期限一般不宜過長，建議投資者認真考慮流動性問題，例如是否享有提前贖回權等。流動性安排不但給投資者在產品虧損時及時止損的機會，且在產品市值直線上升時投資者可兌現收益，落袋為安?！　?/span>

4、看清理財產品收益關鍵字　　在確定個人風險承受能力及理財產品風險等級后，投資者要認清預期收益。值得注意的是，一定不要把預期收益錯當實際收益，預期收益是銀行認為在正常的市場走勢下獲得的收益，銀行并沒有保證支付義務。　　某些銀行為了使預期收益顯得好看，其理財產品說明書上還將整個產品存續期的總收益寫上，比如說一個5年期的產品收益率為50%，那么其年收益率約為10%，投資者在選擇銀行理財產品時要多留意“預期收益”或“年收益率”之類的關鍵字眼。　　

5、仔細對比理財產品收益率　　市民在銀行購買理財產品時，常會面臨如何在不同期限的同類產品中，選擇高收益的理財產品。投資者在購買理財產品時，只要自己注意收益率的計算方法就可以解決這樣的難題?！　∫砸豢钅晔找媛蕿?/span>6%和一款15個月到期收益率為7%的理財產品為例，從絕對收益來看15個月的理財產品的收益率明顯更高，但通過簡單計算實際收益便一目了然：把后一款產品15個月的收益率換成年收益率，僅為7%×12/15=5.6%，收益低于前一種產品。

選擇高收益個人理財產品遵守六大原則

首先，最好選擇掛鉤標的是自己所熟悉的投資品種。這樣，投資者自身對該投資品種的走勢具有一定判斷，再結合銀行理財產品的收益計算方法，分析產品獲得預期高收益的概率是否較大，再做投資決策。

其次，要看清保本比例。盡管目前結構性理財產品多為保本型，但并不一定是100%保本，因此投資者要仔細閱讀產品說明書。如保本比例為90%的，則意味著可能出現10%的虧損。

之后，要分散投資。結構性理財產品達到預期最高收益率的概率相對較低，投資者在購買時最好是作為資產配置的一部分，而不應如上述的苗先生那樣將所有投資資金都砸在一款產品上。

第四，要選擇與自身風險承受能力相符的銀行理財產品投資者無論在選擇哪類銀行理財產品時都要充分了解各類理財產品的產品特征和投資風險如是否保證本金是否保證收益最好和最壞的投資情況是怎樣的等等并選擇與自身風險承受能力相符的產品

第五，要考慮產品的投資周期是否與資金的流動性相符選擇理財產品時還要關注產品的投資周期看看是否與自己的需求相符同時還要關注產品到期的相關投資條款了解產品是否有提前到期或中途贖回等條件以便對該筆投資資金的流動性有個清楚的掌握

第六，要關注理財產品的投資渠道和收益設計投資者要了解產品到底投向哪里到期的投資收益如何計算是否有公開的渠道定期了解產品的運行情況和收益情況這樣才能對投資產品有個清晰的理解并可據此來進一步評估投資風險實現對理財產品更好的掌控

高收益個人理財產品的選擇，對于個人理財者來說是很關鍵的 一步，通常需要積累很多經驗和心得，同時也需要循序漸進，不要急躁一時的收益。個人理財是一個漫長的過程，一定要有耐心和毅力，才能讓自己的財務情況更上一個臺階。