目前銀行代銷的保險產品，主要包括分紅險、投資連結險和萬能險等保險新型產品。而社會上有的人對銀行銷售的保險產品與銀行的理財產品存在著一些誤區，為幫助市民了解保險知識，正確認識保險產品的功能，便于在購買保險產品時做出正確的選擇，現在由保險業界的資深專業人士就新型保險理財產品風險向市民做一些詳細的解讀。

正確認識新型保險理財產品的風險

保險和銀行、證券一樣，是金融系統的重要組成部分，也受著各種風險的考驗。當前，社會上有人說，購買銀行代銷的保險產品收益，可能還沒有定期存款利息多。這樣的比較方法是片面的。

首先，保險理財產品和銀行理財產品是兩個不同的概念。保險理財產品其主要基本功能是保障功能，如購買保險理財產品的被保險人在保險期內身故或殘疾，保險公司還要承擔保險責任。

其次，經營主體不同。銀行理財產品是銀行經營的業務，保險理財產品是保險公司經營的業務。

第三，作用不同。銀行理財產品的主要作用是追求資金安全和一定收益，與保險理財產品相比，二者在預防風險、存取方式和所有權等方面存在區別。在預防風險方面，保險理財產品和銀行理財產品，都可以為將來的風險做準備，但用銀行儲蓄來應付未來的風險，是一種自助行為，而保險則能把風險轉移給保險公司，是一種互助行為。

在存取方式上，銀行儲蓄存取自由，提前支取按活期利率計息，本金無損失，而保險理財產品沒有存取和利息概念，能否獲得保險金是不確定的，保險金只有在保障期滿或保險事故發生時才能拿到，如提前退保將承擔一定的損失。無論是保險理財產品或銀行理財產品，都受到大的經濟金融環境的影響，都存在不確定的風險因素，因此不能簡單地將保險理財產品和銀行理財產品進行比較。

保險是理財工具，解決的是個人和家庭的財務問題，面對意外、疾病、傷殘、死亡等風險，總是要有堅固的防守來確保家庭經濟不會因風險發生而崩潰。面對養老、教育、保守儲蓄，總是要有個基本的底線必須堅守，而堅守這個底線的就是保險。

保險理財產品有兩層意思。第一是新型保險理財產品的保障功能，主要管理我們在生活中不可預知的人身風險，保證實現我們的人生目標。這分兩種情況，一是防范意外、疾病等的風險保障；二是為長壽、健康而準備的長期儲蓄，這些支出我們可以將其看成是消費，表面看起來沒有保值增值，實際上已經有效轉移了風險。

第二就是新型保險理財產品本身具有的理財功能。新型保險理財產品重新界定了風險與責任，在保險公司和投保人之間形成風險共擔機制。新型保險產品，在保障功能的基礎上，實現保險資金保值增值，這是保險保障功能的延伸，也是滿足投保人在獲取保障之后對長期儲蓄，甚至是參與到股票債券市場的需求的滿足。

投資連結保險是一種結合保障和投資雙重特性的保險理財產品。投資連結保險的保費分為兩個部分，一部分用來保障，另一部分用于投資。即在收取的保費中扣除保障成本和管理費用后，余額按投保人的意愿投資，保障部分所產生的身故風險和費用風險由保險公司承擔，投資賬戶的盈虧由客戶自行承擔。投保人承擔投資收益波動的風險，其回報的不確定性最大。

萬能保險和分紅保險的回報率有保證的成分，比如萬能險就明確告知投保人最低保證的結算利率，分紅保險通過確定最低利率保證方式保證最低回報，二者共同點是如果保險公司經營成果高于最低保證，投保人分享盈余，方可獲得更多的回報。

需要注意的是，新型保險理財產品用于投資增值的資金不是投保人繳納的全部保費。