經常有朋友問小開:想要購買重疾險保險,有什么要注意的?其實,關于重疾險的購買,小開還真有幾點需要跟大家說說,不然大家可能在不知道的情況下,就已跳入了保險公司設置的陷阱中了!
1、涵蓋重大疾病種類越多越好?
這個真不一定!首先我們了解一下常見且高發的25種重大疾病,中國保險行業協會和中國醫師行業協會統一定義了25種重疾,市面上大多數重疾險都包括這25種重疾。小開已經整理過這25種重疾,包括病癥高發人群、理賠條件、以及治療費用等,可以點擊:保監會規定的常見25種重大疾病包括哪些?>>查看詳情。
保監會規定25種重疾
事實上,保監會規定的這25種重疾疾病已經占據了95%的疾病發病率和保險公司98%以上的理賠率。
簡單說,該保的基本上都保了,也差不多保全面了。至于保險市場上哪些標榜保障百種重疾疾病及以上的保險產品,其實就是在95%的重疾發生率增加了一點點的風險,并不會給保險公司造成很大的成本,相反卻大大的增加了投保人的保費!
因此,這類重疾險產品的實用性和性價比并不高,更多是保險公司推廣產品的噱頭和手段。
當然,在同等保費、保障及條款下,保障疾病種類越多越好,但是為了追求保障更多疾病,而導致保費大幅度增加,是沒有那么大必要的,也不是正確的保險觀念!
2、躉繳劃算?一次性繳費可以省錢?
這個要看你選擇的保險產品和保障項目來做出決定!
如果購買的重疾險產品不附加輕癥疾病和輕癥疾病豁免,小開建議在經濟條件允許的情況下,可選擇一次性交完全部保費,畢竟分期繳費,保險公司的保費利息還是蠻高的!
如果購買的重疾險產品附加輕癥疾病和輕癥疾病豁免,小開強烈不建議一次性繳費。原因在于:輕癥和其他情況下的豁免,在繳費期間一旦發生約定豁免的保險事故,是可以豁免后期保費的;如果你一次性把所有保費全部交完,購買豁免保障的意義也就沒有了;豁免權享受不到的同時,自己還花了更多地錢去購買豁免權。
所以,在這種情況,把繳費期限拉的越長越好,對你越有利!如果實在想一次性繳費,建議購買可以不附加豁免權利的重疾險產品,否則,一定不要選擇一次性繳費!
關于豁免保障,包括:被保險人豁免和投保人豁免,其內容包括:輕癥、中癥、重疾、全殘和身故豁免。購買錢一定要看清楚是哪種豁免,是誰豁免?
關于豁免保障的內容,大家可以看看開心保之前的介紹,方便大家理解:
什么是保費豁免?保費豁免有哪些需要注意?
3、返還型重疾險比消費型重疾險更劃算?
絕對不是!
消費型保險:購買了此類型保險,在保障期限內如果發生了保險合同約定的保險事故,按照約定保額進行賠付;如果在保障期限內沒有發生約定保險事故,那么不返還保費。
返還型保險:又叫儲蓄型保險,購買了此類保險,保險生存至約定年限后,保險公司有返還所交保費或者合同列明的保險金額。
這樣對比看起來,貌似真的是返還型重疾險更為劃算,有病看病,沒病返錢!
但你要知道,保險公司不是傻子,天下沒有白吃的午餐,羊毛出在羊身上!返還型重疾險比消費型重疾險保費會貴很多!
同樣保額的產品,測算過后,你會發現,返還型重疾險的保費高了不是一星半點,倒不如把買消費型保險節省下來的保費放在銀行或理財,利息更高,賺的更多!返還型保險在某種意義上其實也違背保監會提出的“保險姓保”的原則。
所以,作為以注重性價比著稱的互聯網保險平臺,一般是不推薦返還型保險的,當有人詢問返還型和消費型該如何選擇,小開的答案是:消費型!消費型!消費型!
當然,在實際生活中,保險銷售員或代理人往往會推薦用戶購買返還型重疾險,那是因為返還型保險傭金高,他們可以更多的錢,但咱們千萬不能跳進他們設置的陷阱中。
所以,購買重疾險一定要謹記這3點,購買時千萬不要掉坑。
最后,買重疾險最重要的是保額,用最少的錢買到最大的保額。但是我們也不能為了增大保額,使保費導致自己的經濟壓力過大。
小開建議:根據年收入水平,以及被保險人的收入對家庭總收入的貢獻度來確定重疾保額。比如,年收入12萬元以下的人群,建議重疾險保額選擇10萬元至20萬元;年收入在12萬元至30萬元左右的人群,建議重疾險的保額至少達到30萬元。而年收入在30萬元以上的被保險人,特別是家庭的主要經濟支柱,建議保額50萬元。
當然,隨著互聯網保險的發展,越來越多的高性價比重疾險面世,大家可以考慮更高保額的重疾險產品。
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