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導語：保險也許并不只是上世紀90年代起，根植于大眾心中的樣子。它的內涵、效用與意義遠遠超乎我們的想象。

中國經濟正在經歷一個高速的發展期，帶動著人民奔向更富足的生活。一個獨特的視角認為，反應大眾生活水平的一大特征是，過去只在經濟學家口中出現的詞匯，諸如“GDP”，“CPI”、“印花稅”等等，現在已經成了普通百姓的常用語。而銀行、證券、保險作為金融業的“三駕馬車”，也越來越被社會大眾所熟知。然而，人們對此三者的印象卻不盡相同：說到銀行，大家想到的就是存錢、取錢；說到證券，大家想到的就是股票波動，漲賺跌賠；而說到保險，卻“見仁見智”了。保險業界存在這樣一種聲音：“中國保險業并未完全與我國經濟的程度持平，在三個現代金融行業中，保險業也是差距最大的一方。” 

對此，筆者將業內、專家的想法大致歸納為如下兩點：

中國保險業起步相對較晚。我國真正意義上的現代保險業起步于1992年，遠遠晚于銀行與證券業，目前我國保險業的國際排名也在幾十名開外；

保險產品本身內涵與使用價值的體現，與銀行、證券業差距較大。保險產品的實際價值無法在第一時間完整的傳達給受眾，購買欲的激起是一個循序漸進的過程。另外，很多人仍然將保險的價值體現與災難的發生聯系在一起，心理上始終不愿承認、不能接受。  

總結起來，大眾對保險的負面印象可以用兩句話來概括。第一句是

“保險都是騙人的”。這句話在今天仍廣被傳播，原因無非兩點：

其一是，很多保險從業者們因為自身專業水準的局限，并沒有能力、空間，去將行業真相完整清晰的轉達給消費者；

其二是，對于業績的盲目追求，讓保險市場時常處于過度營銷所造成的負面氛圍中，讓本就心存懷疑的消費者們更是望而卻步。

其實，“保險是騙人的”是一句不折不扣的謊言。

首先，世界上的大部分發達國家和經濟發達地區，其保險業的存在已超過百年，并始終保持著極為規范的存續發展；

另外，我國處在經濟社會轉型升級的當口，國家正將保險作為最重要的產業引擎之一在推動，又何談欺騙？

那么第二句話是“投保容易理賠難”。首先需要強調的事實是，數據顯示目前我國全行業理賠率高達98%，拒賠率只有2%。也就是說，“理賠難”的現象只是極個別因素所致，如：

部分從業者偏低的素質導致整個服務流程不規范；

媒體對個別拒賠事件的擴大報道，使大眾焦點只關注于負面信息；

極少數客戶中，仍存在“逆向選擇”，不遵守誠信等因素。

當然必須要承認的是，一個真正發達的保險體制，其理想化的狀態是“0拒賠”的。而據業內人士預計，未來的二、三十年，幾何倍數于現今的賠付數量即將產生。同時，正因為目前社會大眾對保險業存在的誤區，也側面印證了中國保險未來巨大的發展空間與潛力，對全行業來說，仍然是樂觀的。

同時更應被關注的是，保險之于你我，究竟意味著什么？

首先需要清楚的是，保險與其說是一種商品，倒不如說是一種科學的制度安排。實際上，保險制度是建立在量化法則基礎上，作為一種制度安排來應對人類所面臨的人生風險。在現代社會中，人們自然免不了面對生老病死，大部分人周圍的同事、朋友、親戚中，有沒有人曾罹患重大疾病？或者碰到重大傷害呢？答案恐怕是肯定的。這證明人類存在的風險是必然的。保險制度或是現存的最科學的解決辦法。  

其次，保險的深層含義是尊嚴。這些現實生活當中比較抽象的東西，其與保險相結合的時候又顯得尤為具體。如果一個人罹患了重疾，發達的現代醫學可以對其醫治，但費用高昂。對于普通人來說無非兩種選擇，放棄或借債治療。之于尊嚴，以上二者皆無；再比如一位老者，如果在年輕時為以后的人生做好了保障規劃，那么他就可以不必依靠子女或社會的接濟，這同樣是尊嚴。

第三，保險是最講信用的。保險公司對消費者的所有承諾，全部在合約中體現，后者所有應該獲得的賠付，自然分文不少。

最后，用保險規劃人生才是終極目的。

對于占據大部分的工薪階層群體，購買保險更是一種保障。購置房產、車輛的貸款會自然降低日常生活品質。但合理的購置保險產品，就可以獲得一個長期維持原有生活水平的機會，將其整個人生中有關還貸、生養、疾病等各大開銷進行有效的平衡。

而對于富裕階層，尤其是企業家們，則需把“家庭現金流”與“企業現金流”嚴格區分，而后再做保障規劃。合理規劃遺產稅、財產糾紛、財富傳承等問題，都可以用保險制度來解決。

當下，保險行業已開始突破原有的局限，在更高層面尋求全新的突破。而最令人欣慰的是，其發展的中心是回歸“保險姓保”。所以我們看到了開心保等互聯網保險平臺的蓬勃發展，而大數據與人工智能的廣泛應用也帶來了積極的信息。這些新的模式，無非是為消費者提供更多、更科學的選擇，從根本上加固了用戶權益的穩定系數，再次將“以人為本”的科學性服務理念，根植于行業未來一個很長的發展階段當中。如此，保險業自將迎頭趕上，與銀行、證券并駕齊驅，真正成為中國金融馳騁國際的“三駕馬車”。