隨著人口老齡化以及慢性疾病的普遍發生,重疾風險大大增加,同時,醫療技術的進步帶來重疾治愈率不斷提升。得過一次重疾的人,即便治愈,再次罹患重疾的概率也遠高于一般人。如果投保傳統單次賠付重疾險,理賠之后很難再投保,將陷入保障“裸奔”狀態,康惠保多倍版,正是在這種需求背景下應運而生。
與以往多次賠付重疾險相比,康惠保多倍版最大的不同是剝除了壽險功能。
我們知道,消費型重疾險和兼具壽險功能的提前給付型重疾險相比,最大區別就是“非捆綁銷售”:作為重疾險只提供重疾保障。這樣就強化了杠桿,將性價比提升到極致。年輕一代的80/90后互聯網消費者投保理念非常理性,不再接受大而全的保險產品(重疾、壽險捆綁),而是選擇性價比更高、保障價值更大的保障方案組合(比如,重疾險、定期壽險搭配)。但是,單次賠付重疾險固然早已出現康惠保、康惠保旗艦版等消費型產品,而消費型多次賠付重疾險產品卻一直是市場空白。康惠保多倍版的上市,開啟消費型多次賠付重疾險新紀元,給消費者提供了一個新的選擇。
康惠保多倍版具有不分組重疾多次賠付、可選中癥輕癥(自帶豁免功能)、可選附加投保人豁免等保障責任,保障極具優勢,性價比高,可以說滿足了人們對多次賠付重疾險的全部期待。
一般情況下,多次賠付重疾險,通常會將重大疾病分為多組,每一組均為有關聯疾病,其中任何一種重大疾病只要確診,被保人可獲賠,但理賠后其所在分組中其他重疾不再予以理賠。因此,要想獲得多次賠付,必須滿足被保人每次所患的重大疾病位于不同的組別。重疾分組的不同,會導致多次賠付重疾險的實用性差別很大。
根據中國保險行業協會與中國醫師協會共同制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規范》,重疾險必須包含惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病6種核心重疾。數據顯示,這6種重疾占重疾理賠率的為80%左右。因此,研究保險產品時,一般會著重分析6種核心重疾的分組情況,判斷優劣。此外,該疾病定義使用規范還包含其他19種常見重疾,25種合計占重疾理賠率的95%以上,因此,其他19種重疾的分組情況依然會對消費者能否獲得重疾賠付造成影響,投保多次賠付重疾險能否獲得多次賠付,仍然不容樂觀。
康惠保多倍版重疾不分組,打消一切對多次賠付重疾險實用性的疑慮,只要符合重疾定義,賠付一次后,如果罹患其他99種重疾肯定可以再次獲賠。
康惠保多倍版中癥及輕癥保障方面,依舊保持十足誠意,賠付比例高、賠付次數適中,最多可額外賠付160%基本保額:
中癥保障:20種中癥,可賠2次,每次賠付50%基本保額,自帶中癥豁免
輕癥保障:35種輕癥,可賠2次,每次賠付30%基本保額,自帶輕癥豁免
而且,康惠保多倍版的中癥及輕癥保障,對于常見高發輕癥如極早期惡性腫瘤或惡性病變、輕度腦中風后遺癥、不典型急性心肌梗塞、冠狀動脈介入手術、微創冠狀動脈介入手術、腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤、慢性腎功能衰竭、單側腎臟切除、較小面積Ⅲ度燒傷、視力嚴重受損、主動脈內手術等全部涵蓋,而且理賠條件寬松。
市場上重疾不分組多次賠付產品,在輕癥及中癥保障中,一般會存有隱藏條款,比如,如果被保人因同一疾病原因導致其發生輕癥、中癥或重大疾病,保險公司僅按其中最嚴重的一項保險責任賠付,如果已領取輕癥或中癥保險金,保險公司將在理賠時將已給付部分進行相應扣除。這就變相規定了,同一疾病原因導致輕癥、中癥、重疾是共享保額。而康惠保多倍版并不存在此類bug。
此外,值得注意的是,康惠保多倍版的中癥及輕癥保障屬于可選保險責任,能夠更好的滿足客戶自由選擇保障的需求。
由于剝除了壽險功能,以及最長交費期限長達30年,康惠保多倍版能夠進一步提升杠桿率,將費率做到極致:以0歲男寶寶為例,投保50萬基本保額康惠保多倍版,最低每年交費僅需2235元;30歲寶爸為例,投保50萬基本保額,最低僅需6030元。
康惠保多倍版還提供投保人豁免責任供客戶選擇,支持夫妻互保以及為子女投保,投保人輕癥、中癥、重疾、失能、身故,皆可豁免余期未交保費,全方位構筑家庭保障防線。
適用人群方面,0-55周歲1-6類非高危職業人群,符合健康告知皆可投保,覆蓋人群廣泛。而且,二期智能核保功能上線后,部分不符合健康告知的客戶也能順利投保。
基本保額20萬及以上可享重疾綠通服務,提供日常醫療咨詢、專家二次診斷、入住專家病房/手術安排、質子重離子預約安排、海外二次診斷(40萬及以上保額)等。
雖然康惠保多倍版產品非常值得推薦,但是也非適合所有人投保。如果您屬于如下情況,建議投保康惠保多倍版:①認可“保險姓保”的保障理念,喜歡消費型多次賠付重疾險,預算較充裕的人群;②屬于家族病史中罹患惡性腫瘤、心腦血管疾病等重疾病癥種類比較多的人群;③為孩子投保。
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