開心保保險網

保險姓保，這是整個保險行業與市場達成的核心共識。相較于“大而全”的產品，單純將保障作為核心功效的重疾險產品，正在被越來越多的消費者接受。如康惠保多倍版這類新產品的價格優勢，又從另一個側面印證了保障才是根本這一理念。

眾所周知，不分組多次賠付的重疾險產品，因為“不分組”與“多次賠付”兼具，自然會成為受歡迎的產品類型。但功能強大的同時，是否必然帶來了更高的價格呢？最近上市的康惠保多倍版，價格優勢非常明顯，甚至低于絕大部分不分組賠付的重疾險產品，為什么呢？

答案是壽險功能的剝離。也許很多人的第一反應是：

“啊哈，我就說這么便宜是有原因的吧！”

但真實情況并非如此，核心原因在于壽險功能的必要性。

具備壽險功能的返還型重疾險，不僅價格相對較貴，同時還需要將保額中的大部分作為身故保障返還，這也必然削弱了被保人在罹患重疾期間的核心保障功能，這顯然與重疾險產品的初衷背道而馳。

一個更加直觀的闡述是：

具備壽險功能的返還型重疾險，其更大的保障功能在于被保人身故后，也就是對其家人的經濟保障；

剝除壽險功能的消費型重疾險，則是全力保障被保人自身。

所以我們可以很清楚的看到，返還型重疾險更適用的是作為家庭經濟主要來源的“頂梁柱”（如果“頂梁柱”們罹患的是嚴重慢性疾病而非告致死率的重疾，返還型的功效也會降低），而消費型則可以對應更多的家庭成員，如小孩、婦女及老人。

消費型重疾險在摒棄了“捆綁銷售”之后，單純提供重疾保障，盡可能強化了杠桿作用，將產品性價比提升到了極致。

還是以康惠保多倍版為例：

 一目了然，多惠保的最大優勢就在于不分組的多次賠付，同時又盡可能的降低了價格，相較于“大而全”，做到了“專而精”，將成為越發趨于理性市場的首選。

剝除壽險功能后，消費型重疾中優等生也不僅僅局限某一類核心賣點，其附帶價值依然出類拔萃，比如可以著重注意以下幾點：

兩種保障計劃

除了含豁免的單純重疾保障，還可搭配同樣含豁免的中癥/輕癥保障；

投保人豁免

當投保人和被保人不是同一人時，這點很有用；

綠通服務

是否附帶綠通醫療服務；

退保

另外需要著重強調的是，也是很多人都會忽略的一點：即使像多惠保這樣的消費型重疾險沒有身故保障功能，但仍可通過退保等方式為被保人身故后的經濟提供保障，其靈活多樣性，同樣值得稱道。

在保險不斷深入優化的今天，我們甚至可以隨著產品類型的升級而樹立更理性的投保觀念。這也更加說明了中國保險進步速度有多快！