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 2017年2月14日，中國政府明確承諾，總體癌癥的五年生存率要從30.9％，到2020年提高5％，至2025年提高10％。這一雄心勃勃的目標，被寫入《中國防治慢性病中長期規劃（2017－2025年）》（《慢病規劃》），為積極的癌癥防控政策出臺留下了想象空間。

國內癌癥大趨勢：發病率上升 死亡率下降

眾所周知，甲狀腺癌在國內是高發癌癥。總體上來說，甲狀腺癌并不可怕，早期發現、正確治療，45歲之前的甲狀腺癌患者大多都能治愈。其中分化良好的甲狀腺癌患者，95%可以長期存活下去。從概率學意義上講，當罹患甲狀腺癌癥患者治愈之后，所面臨的二次重疾的患病機會是等同于第一次的。隨著科學的發展，醫學的進步和國內環境污染食品安全導致的重疾低齡化，未來個體有可能會有兩次，甚至三次重疾情況出現。保險公司適時也在近年來陸續推出了多次賠付重疾險。關于多次賠付重疾的存在性合理性，不再贅述。

一、疾病分不分組？分幾組？

在醫學實務上，一些重疾的發生是存在著潛在的聯系或者因果關系的。也就是說，患者罹患了某種重疾，由于這種重疾的治療，藥物使用，惡化等各種負面因素，從而導致了另一種重疾的發生。當罹患兩種重疾，這時候，不分組的多次賠付重疾險就顯得尤為重要了。

下面看一張，重疾之間潛在的聯系圖。個人總結重疾與治療需求關聯結構：

例子：某君保險意識較強，投保了重疾險。他工作努力，經常熬夜加班，對健康缺乏關注，不幸患了尿毒癥，確診為【終末期腎病】，于是向保險公司提交理賠申情，并得到了重疾保險金。醫院建議進行透析治療。又熬過了一年病情加重，不得不進行換腎手術【重大器官移植術】，這時候他第二次向保險公司提交了關于【重大器官移植術】的理賠申情。保險公司根據合同條款對其進行了第二次重疾保險金的賠付。

知識點：從賠付概率的意義上來講，重疾不分組的多倍二次保賠付概率要遠遠大于分組的二次保賠付概率。

關于分組，近期上市的康惠保多倍版就是不分組的，對于客戶來說也是更有利的。

二、保障責任病種覆蓋是不是越多越好？

為方便消費者比較和選擇重大疾病保險產品、保護消費者權益。中國保險行業協會與中國醫師協會共同制定了重大疾病保險的疾病定義——任何一款重疾險產品必須要符合《重大疾病保險的疾病定義使用規范》。按照《規范》，各險企對于重疾病種劃分均以中國保險行業協會頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》為基礎，包含6種必保，19種可選，共計25個種類重疾。

超過95%概率罹患的重疾是6種必保疾病之一。而在行業內的理賠數據統計得出，這6種必保疾病已經占據了整個重疾理賠的70%。如果再加上19種可選疾病，那么這25種疾病的理賠比例高達95%。在此基礎之上，保險公司可以自行增加一些疾病種類，費率也會相應的增加。

知識點：盲目追求保障更多的疾病種類，超出預算而削減保額是極不明智的。

目前市場上在重疾數量上做文章，增加噱頭的重疾產品不在少數。輕癥的比較同樣如此。輕癥的種類和定義沒有明文規定，但是一定要比較不同產品對應的輕癥責任是否含高發的幾種輕癥。

三、首次罹患輕癥/重疾豁免保費的意義

這是一個人性化的功能。繳費期越長，在交費期內發生風險的概率就越高。被保險一旦罹患輕癥或重疾，勢必影響工作或者放棄工作。給家庭造成經濟負擔，這個時候，保費豁免就顯得尤為重要。一旦發生責任重疾或輕癥，自下一個保險費約定支付日起，豁免該合同應該繳納的各期保費。同時合同仍然有效。保費豁免功能，相當于給你的保費支付能力又上了一層保險。現在一個更新的增值概念是：投保人亦可豁免，這也來自于康惠保多倍版，

詳情可自行搜索。

四、所謂增值服務

有一點要注意的是，綠通增值服務，是各家保險公司用于給自己的產品加分項，關于這個服務責任是保險公司自愿提供的。不是寫在保險合同條款里面的，言外之意，這個服務是可能被收回的。各家綠通也都大同小異，這點不必計較的太深。

五、關鍵的是費率

這里要特別提一下康惠保多倍版的剝除壽險功能舉措。為什么多次不分組賠付的康惠保多倍版費率并沒有想象中那么高呢？正是因為其理論上對壽險功能進行了剝離，使產品不必承擔被保人身故后的保障需求壓力。表面上看，似乎是“自斷一臂”。但其深層意義在于：

首先，消費型重疾本身最大的功用就是對被保人在患病但生命仍存續期間的醫療費用，進行切實的保障。如果將更大的保障作用強加于其身故后的家庭經濟負擔保障，則偏離了該類型產品的本質；

再者，剝除壽險功能后，保費可全部用于被保人的治療費用及相關康復護理支出，對于被保人痊愈前的治療恢復期，保障更加明顯；

最后，即使剝除了壽險功能，如果被保人身故，也可通過退保的方式產生相近似的壽險功效。

知識點：把保費花在刀刃，注重杠桿比才是上上之選。

買保險首要考慮因素就是保額，也不必拘泥于幾十塊幾百塊的保費差距，而忽略某款產品的價值所在。切勿撿了芝麻丟個西瓜。至于產品的選擇則需要綜合以上因素，根據你的需求和關注點而作出更適合自己的保障。

六、總結

保險產品的日新月異不斷迎合著人們的保障需求，保險公司近年來也百家齊放，推陳出新。保險需求也是因人而異的，每款產品都有其存在的意義和特色。不能厚此薄彼的看待產品。同時豐富的產品種類讓人們有了更多的選擇權，可以更加突出的體現組合計劃的好處。各位財蜜們選擇產品，切記做到心中數！