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 2017年2月14日，中國(guó)政府明確承諾，總體癌癥的五年生存率要從30.9％，到2020年提高5％，至2025年提高10％。這一雄心勃勃的目標(biāo)，被寫入《中國(guó)防治慢性病中長(zhǎng)期規(guī)劃（2017－2025年）》（《慢病規(guī)劃》），為積極的癌癥防控政策出臺(tái)留下了想象空間。

國(guó)內(nèi)癌癥大趨勢(shì)：發(fā)病率上升 死亡率下降

眾所周知，甲狀腺癌在國(guó)內(nèi)是高發(fā)癌癥。總體上來說，甲狀腺癌并不可怕，早期發(fā)現(xiàn)、正確治療，45歲之前的甲狀腺癌患者大多都能治愈。其中分化良好的甲狀腺癌患者，95%可以長(zhǎng)期存活下去。從概率學(xué)意義上講，當(dāng)罹患甲狀腺癌癥患者治愈之后，所面臨的二次重疾的患病機(jī)會(huì)是等同于第一次的。隨著科學(xué)的發(fā)展，醫(yī)學(xué)的進(jìn)步和國(guó)內(nèi)環(huán)境污染食品安全導(dǎo)致的重疾低齡化，未來個(gè)體有可能會(huì)有兩次，甚至三次重疾情況出現(xiàn)。保險(xiǎn)公司適時(shí)也在近年來陸續(xù)推出了多次賠付重疾險(xiǎn)。關(guān)于多次賠付重疾的存在性合理性，不再贅述。

一、疾病分不分組？分幾組？

在醫(yī)學(xué)實(shí)務(wù)上，一些重疾的發(fā)生是存在著潛在的聯(lián)系或者因果關(guān)系的。也就是說，患者罹患了某種重疾，由于這種重疾的治療，藥物使用，惡化等各種負(fù)面因素，從而導(dǎo)致了另一種重疾的發(fā)生。當(dāng)罹患兩種重疾，這時(shí)候，不分組的多次賠付重疾險(xiǎn)就顯得尤為重要了。

下面看一張，重疾之間潛在的聯(lián)系圖。個(gè)人總結(jié)重疾與治療需求關(guān)聯(lián)結(jié)構(gòu)：

例子：某君保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，投保了重疾險(xiǎn)。他工作努力，經(jīng)常熬夜加班，對(duì)健康缺乏關(guān)注，不幸患了尿毒癥，確診為【終末期腎病】，于是向保險(xiǎn)公司提交理賠申情，并得到了重疾保險(xiǎn)金。醫(yī)院建議進(jìn)行透析治療。又熬過了一年病情加重，不得不進(jìn)行換腎手術(shù)【重大器官移植術(shù)】，這時(shí)候他第二次向保險(xiǎn)公司提交了關(guān)于【重大器官移植術(shù)】的理賠申情。保險(xiǎn)公司根據(jù)合同條款對(duì)其進(jìn)行了第二次重疾保險(xiǎn)金的賠付。

知識(shí)點(diǎn)：從賠付概率的意義上來講，重疾不分組的多倍二次保賠付概率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于分組的二次保賠付概率。

關(guān)于分組，近期上市的康惠保多倍版就是不分組的，對(duì)于客戶來說也是更有利的。

二、保障責(zé)任病種覆蓋是不是越多越好？

為方便消費(fèi)者比較和選擇重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制定了重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義——任何一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品必須要符合《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》。按照《規(guī)范》，各險(xiǎn)企對(duì)于重疾病種劃分均以中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)頒布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》為基礎(chǔ)，包含6種必保，19種可選，共計(jì)25個(gè)種類重疾。

超過95%概率罹患的重疾是6種必保疾病之一。而在行業(yè)內(nèi)的理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)得出，這6種必保疾病已經(jīng)占據(jù)了整個(gè)重疾理賠的70%。如果再加上19種可選疾病，那么這25種疾病的理賠比例高達(dá)95%。在此基礎(chǔ)之上，保險(xiǎn)公司可以自行增加一些疾病種類，費(fèi)率也會(huì)相應(yīng)的增加。

知識(shí)點(diǎn)：盲目追求保障更多的疾病種類，超出預(yù)算而削減保額是極不明智的。

目前市場(chǎng)上在重疾數(shù)量上做文章，增加噱頭的重疾產(chǎn)品不在少數(shù)。輕癥的比較同樣如此。輕癥的種類和定義沒有明文規(guī)定，但是一定要比較不同產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的輕癥責(zé)任是否含高發(fā)的幾種輕癥。

三、首次罹患輕癥/重疾豁免保費(fèi)的意義

這是一個(gè)人性化的功能。繳費(fèi)期越長(zhǎng)，在交費(fèi)期內(nèi)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率就越高。被保險(xiǎn)一旦罹患輕癥或重疾，勢(shì)必影響工作或者放棄工作。給家庭造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，這個(gè)時(shí)候，保費(fèi)豁免就顯得尤為重要。一旦發(fā)生責(zé)任重疾或輕癥，自下一個(gè)保險(xiǎn)費(fèi)約定支付日起，豁免該合同應(yīng)該繳納的各期保費(fèi)。同時(shí)合同仍然有效。保費(fèi)豁免功能，相當(dāng)于給你的保費(fèi)支付能力又上了一層保險(xiǎn)。現(xiàn)在一個(gè)更新的增值概念是：投保人亦可豁免，這也來自于康惠保多倍版，

詳情可自行搜索。

四、所謂增值服務(wù)

有一點(diǎn)要注意的是，綠通增值服務(wù)，是各家保險(xiǎn)公司用于給自己的產(chǎn)品加分項(xiàng)，關(guān)于這個(gè)服務(wù)責(zé)任是保險(xiǎn)公司自愿提供的。不是寫在保險(xiǎn)合同條款里面的，言外之意，這個(gè)服務(wù)是可能被收回的。各家綠通也都大同小異，這點(diǎn)不必計(jì)較的太深。

五、關(guān)鍵的是費(fèi)率

這里要特別提一下康惠保多倍版的剝除壽險(xiǎn)功能舉措。為什么多次不分組賠付的康惠保多倍版費(fèi)率并沒有想象中那么高呢？正是因?yàn)槠淅碚撋蠈?duì)壽險(xiǎn)功能進(jìn)行了剝離，使產(chǎn)品不必承擔(dān)被保人身故后的保障需求壓力。表面上看，似乎是“自斷一臂”。但其深層意義在于：

首先，消費(fèi)型重疾本身最大的功用就是對(duì)被保人在患病但生命仍存續(xù)期間的醫(yī)療費(fèi)用，進(jìn)行切實(shí)的保障。如果將更大的保障作用強(qiáng)加于其身故后的家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)保障，則偏離了該類型產(chǎn)品的本質(zhì)；

再者，剝除壽險(xiǎn)功能后，保費(fèi)可全部用于被保人的治療費(fèi)用及相關(guān)康復(fù)護(hù)理支出，對(duì)于被保人痊愈前的治療恢復(fù)期，保障更加明顯；

最后，即使剝除了壽險(xiǎn)功能，如果被保人身故，也可通過退保的方式產(chǎn)生相近似的壽險(xiǎn)功效。

知識(shí)點(diǎn)：把保費(fèi)花在刀刃，注重杠桿比才是上上之選。

買保險(xiǎn)首要考慮因素就是保額，也不必拘泥于幾十塊幾百塊的保費(fèi)差距，而忽略某款產(chǎn)品的價(jià)值所在。切勿撿了芝麻丟個(gè)西瓜。至于產(chǎn)品的選擇則需要綜合以上因素，根據(jù)你的需求和關(guān)注點(diǎn)而作出更適合自己的保障。

六、總結(jié)

保險(xiǎn)產(chǎn)品的日新月異不斷迎合著人們的保障需求，保險(xiǎn)公司近年來也百家齊放，推陳出新。保險(xiǎn)需求也是因人而異的，每款產(chǎn)品都有其存在的意義和特色。不能厚此薄彼的看待產(chǎn)品。同時(shí)豐富的產(chǎn)品種類讓人們有了更多的選擇權(quán)，可以更加突出的體現(xiàn)組合計(jì)劃的好處。各位財(cái)蜜們選擇產(chǎn)品，切記做到心中數(shù)！