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多次賠付重疾險是噱頭還是真實需求？有必要買嗎？

發布者：姜文|發布時間：2019-08-01 13:57:57

　　這是一篇關于多次賠付重疾險是否值得買的文章。

　　如果你預算有限，第一次重疾的保額做到30萬都覺得有壓力，建議你不要往下讀了，果斷出門左拐，菜單欄有康惠保、健康保2.0這類單次賠付重疾險，先把重疾保額做到30萬、50萬，想買多次賠付重疾險，可以日后預算充足了再加保。畢竟，第一次重疾都沒有充足的保額扛過去，又何來第二次呢？

　　如果你預算相對充裕，那么，建議你關注多次賠付重疾險，本文是為你而寫。

　　我們常見的重疾險一般都是單次賠付重疾險，第一次重疾賠付后，整個保險合同就會終止。而多次賠付重疾險，第一次重疾理賠后，保險合同繼續，符合條件可以再次獲賠。

　　舉個例子：隔壁老王30歲時買了一份多次賠付重疾險，37歲時患了甲狀腺癌，保險公司賠了老王50萬；不幸的是，42歲時老王又確診急性心肌梗塞，保險公司又賠付了50萬。

　　如果老王買的是單次賠付重疾險，第一次重疾理賠后，保險合同就終止了，基本就買不到保險了。即使是甲狀腺癌這樣生存率極高的疾病，如果想再買重疾險也很難，基本沒有保險公司愿意承保。

　　當然，也有很多人對多次賠付重疾險的實用性心存疑慮：人生得一次重疾還不夠倒霉嗎？還會得多次？

　　如果你看穿了重大疾病的真相，你就能理解多次賠付重疾險的價值了。

　　重疾險的核心保險責任，雖然名為“重大疾病”，但保障的內容既有疾病，也有手術，還有意外造成的嚴重殘疾，如果對常見高發的25種重大疾病進行分類，大致如下：

多次賠付重疾險

　　我們可以發現，這三類保障既互有交叉（如惡性腫瘤既屬于“嚴重疾病”，也可能會接受器官移植手術），但大多時候又都獨立發生，疾病和意外的情況并無太大的相關性。例如因為罹患肺癌而獲得理賠，并不意味著以后年紀大了不會再得腦中風、急性心肌梗塞，或因車禍導致雙目失明什么的，畢竟癌癥只是重疾里面的一種。

　　我們都聽說過財富聚集會有猶大效應，其實疾病也一樣，一個殘酷的真相是——病來如山倒、病去如抽絲，與沒得過重大疾病的人相比，得過重大疾病的人，身體免疫力原本就會更差。這意味著，那些患過重疾的人，劫后余生，再次罹患其他重大疾病的風險遠高于普通人，這可能就是常說的“禍不單行”。

　　除了多種重大疾病風險，重大疾病中第二次得惡性腫瘤（復發、轉移、持續、新發）的風險也很高。

　　像比較年輕女性比較常見的乳腺癌，復旦大學腫瘤醫院對2200多例乳腺癌患者的觀察發現（如下圖），乳腺癌復發的時間趨勢呈現為雙峰。第一個復發高峰是在術后2-4年，第二個高峰是在10年。

多次賠付

　　電影《我不是藥神》里的慢性粒細胞白血病，由于靶向藥物“格列衛”上市，5年存活率一躍提升至90%。但是，格列衛無法治愈慢性粒細胞白血病，它只是讓這種病被長期控制，一旦停藥，很多患者的白血病可能依然會復發。而且，目前60粒裝的格列衛價格為11000元至12000元左右/盒，一個月需兩盒，也就是說，格列衛年治療費用在6.6萬元-7.2萬元，且需終生服用。

　　如果投保了惡性腫瘤多次賠付的重疾險，在惡性腫瘤復發時，是不是就多了幾分底氣？

　　多次賠付保障的意義在于應對多次重疾風險，避免我們在發生重疾后出現保障裸奔，顯然，在預算充裕的情況下，多一層保障會更安心！當然，多次賠付的重疾險并非人人都適合，要看經濟狀況，也要根據自身需求酌情考慮：

　　①如果有多種家族病史，比如常見的心腦血管疾病、糖尿病、惡性腫瘤等，因為家族病史中罹患重疾病癥種類比較多，得1種以上大病的概率也會高，那么，投保多次賠付重疾險就顯得非常必要；

　　②如果你是預算較多、對風險較為敏感的年輕人，更全面的、更具“安全感”多次賠付型重疾險的確是最好的選擇。

　　③對于家庭保障已配齊的朋友，在為孩子投保時，也可以考慮多次賠付重疾險，畢竟孩子未來的路很長，多一層保障，也多一份放心。

　　在具體選擇多次賠付重疾險時，如果想要提升多次理賠的概率，必須盡可能拉低同一組內重大疾病的發生率。可以通過兩種方法實現：

　　①惡性腫瘤單獨分組；②增加保障疾病，尤其是6種核心重疾的分組數量。

　　如果一款多次賠付重疾險，重疾分組合理，且價格具有優勢，比如光大永明嘉多保、康惠保多倍版、昆侖健康保2.0、百年慧惠保等產品，那肯定不要錯過啦！