隨著醫療技術的發展，癌癥生存率不斷提升，并逐漸“慢性病化”，得癌癥不再那么可怕。可怕的是沒有足夠的錢治療，以及足夠的持續的錢治療，為自己延長生命與延長機會。因此，在預算允許的前提下，加強惡性腫瘤再次賠付保障顯得非常重要。

中荷惠加保惡性腫瘤多倍保，是中荷人壽提供的一款專門為惡性腫瘤持續、復發、新發提供保障的創新型產品，相鄰兩次惡性腫瘤的賠付間隔期僅3年，保費價格水平極低。由于首次理賠（惡性腫瘤或身故）僅賠償總已交保費，中荷惠加保并非傳統意義上的惡性腫瘤險或重疾險，準確來講，是一個重疾險萬能黃金插件，可與任何其他重疾險產品搭配投保，滿足第一次理賠后的惡性腫瘤多次賠付需求。

本文將從如下方面展開：

·為什么我們需要惡性腫瘤多倍保？
·中荷惠加保怎么樣？值得買嗎？
·投保建議
 

01 有必要關注惡性腫瘤多次賠付保險嗎？

國家癌癥中心最新統計結果顯示：中國癌癥發病率約278/10萬,平均360人就有一個癌癥新發患者，每年約380.4萬人被確診癌癥，每天有超過1萬人確診癌癥，平均每分鐘有7人確診癌癥。

以前，癌癥幾乎等于絕癥，所以很多人談癌色變。現在，隨著抗癌新藥及新的治療手段層出不窮，很多癌癥都有了治愈的可能：甲狀腺癌，10年存活率已超過90%，絕大多數都能治愈；膀胱癌，整體5年存活率77%，10年存活率70%；15-39歲年輕女性癌癥患者中常見的乳腺癌，整體10年存活率已經接近90%……

但是，生存率的提升，卻又帶來新的苦惱——很可能意味著長期持續燒錢：
 

（1）癌癥的治療存在兩大難題：一是轉移，二是復發。一方面，化療、放療在殺死癌細胞的同時都極大傷害患者的正常細胞，大大降低免疫抵抗力；靶向藥物與放化療相比副作用較小，但是只對很小部分患者有效。另一方面，癌癥細胞進化很快，容易出現抗藥性，導致癌癥復發率很高。
（2）隨著醫療技術得不斷進步，也有很多癌癥雖然很難被治愈，通過合理治療可以成為高血壓一樣的慢性病。比如慢性粒細胞白血病，由于神藥格列衛的出現，5年存活率已經遠超90%。但是格列衛無法治愈慢性粒細胞白血病，它只是讓這種病被長期控制，一旦停藥，很多患者的白血病依然會復發。目前，60粒裝的格列衛價格為11000元至12000元左右/盒，一個月需兩盒，年費用在6.6萬元-7.2萬元，而且需終生服用。這對任何一個普通家庭，都是一筆不小的負擔。
 

總體而言，不管是持續、復發、轉移還是成為慢性病，惡性腫瘤都是可能長期燒錢的重大經濟風險。
面對長期而持續的巨額支出，如果在重疾險基礎上加保一份惠加保惡性腫瘤多倍保，作為癌癥幸存患者，就能夠更有底氣，避免給家庭造成第二次甚至第三次經濟沖擊。

02 中荷惠加保產品深度解讀

中荷惠加保惡性腫瘤多倍保，主要提供3次惡性腫瘤賠付（含惡性腫瘤豁免），如果未曾獲得過惡性腫瘤理賠，被保險人身故，保險公司退還總已交保費。該產品對承保職業沒有限制，健康告知相對寬松，保障期限有保至80歲和保終身兩種可選，繳費年限最長可選30年交，30天-40歲人群最高可投50萬保額，41-50歲最高可投30萬保額。

（1）首次理賠：賠付總已交保費

等待期后首次出險，不管是惡性腫瘤還是身故原因，皆賠付總已交保費：
①如果首次理賠原因是被保險人身故，理賠后保險合同終止；
②如果首次理賠原因是被保險人確診惡性腫瘤，則保險公司除退還總已交保費之外，還將豁免交余期未交保費，而繼續享有保障，有效減輕治病期間經濟負擔，助力患者及家庭全力抗癌。

（2）第2/3次惡性腫瘤理賠：賠付基本保額

被保險人首次確診惡性腫瘤3年后，如果被保險人經確診依舊處于惡性腫瘤狀態，不管是首次惡性腫瘤的持續、復發、轉移，還是新發惡性腫瘤，皆可獲得100%基本保額賠償；如果再經過3年，仍處于惡性腫瘤狀態，被保險人還可再獲得一次100%基本保額理賠。最多兩次。如下圖所示： 

值得關注的是，中荷惠加保的惡性腫瘤再次賠付間隔期僅3年，這與市場上動輒間隔期5年的產品相比，可謂誠意十足！

（3）保障期限：覆蓋惡性腫瘤高發期

根據2018年3月國家癌癥中心公布數據，惡性腫瘤發病率30歲以后開始快速升高，80歲年齡組時達到高峰，之后有所下降。

*數據源自國家癌癥中心公布全國癌癥統計數據報告

另據2017年國務院發表《中國健康事業的發展與人權進步》白皮書顯示：2016年中國人均預期壽命為76.5歲。

中荷惠加保的保障期限有保至80歲、終身兩種可選，綜合惡性腫瘤高發年齡和人均預期壽命兩方面考慮，基本都是夠用的。

（4）保費價格低

一般情況下，同樣的保障責任，如果作為附加險，費率能做到更低一些。我們將作為主險可獨立投保的中荷惠加保，與保障責任基本相同的***加倍保的惡性腫瘤多倍保附加險，進行費率對比，結果，中荷惠加保保至80歲最低只有另一產品保至70歲費率的60%左右，終身保障僅50%左右，優勢可謂十分明顯！

（5）核保人性化

出生滿30天-50周歲人群，只要符合健康告知，皆可投保中荷惠加保，不限職業。

值得一提的是，中荷惠加保的健康告知非常人性化，既往病史對高血壓、高血脂、超重、心腦血管疾病、甲亢甲減等皆無問詢。

03 投保建議

中荷惠加保將通常作為附加險的保險責任，單獨拎出來，可與任何其他重疾險產品搭配投保，滿足第一次理賠后的惡性腫瘤多次賠付需求，加強惡性腫瘤保障水平，而且性價比更高，極大的提升了人們投保的靈活度。

需要注意的是，由于首次理賠（惡性腫瘤或身故）僅賠償總已交保費，并非傳統意義上的惡性腫瘤險或重疾險，中荷惠加保并不適合作為第一份重疾險單獨投保，可搭配普通重疾險投保，用以加強惡性腫瘤保障。對于給孩子投保、家族有癌癥病史、或者普通希望加強惡性腫瘤多次賠付保障的客戶，中荷惠加保都是重疾險保單升級的不二選擇。

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