都說賺錢的老公萬里挑一，花錢的孩子千篇一律。
從孩子一出生，奶粉、尿不濕、各種早教班花錢的日子就如流水一樣。
逛街時，走著走著就逛到了兒童區，就連買保險這事兒，有不少家庭也是在有了孩子后才萌生了意識。
給孩子買保險哪種好?孩子真的需要買保險嗎？當然是肯定的：需要！但永遠別忘了，在三口之家中，最正確的保險的需求永遠是：大人＞孩子。除了這個最正確的順序之外，有些保險是不建議給孩子購買的，比如這些：
1、人見人愛的返還型保險當媽后，誰還沒有迷戀過返還型保險呢，有病治病，沒病反錢，每年繳納一筆保費，以后孩子還能拿到一筆返還；聽起來實在太美好，實際呢？
相比消費型，返還型保險的保費貴了3-10倍，算來算去，相當于我們用交的錢，額外買了一份
理財險。關鍵是，如果仔細的算下這份“理財險”的收益率，賺取的收益恐怕還不如普通的互聯網理財產品高；而在保障上，返還型保險的基本保障，可能也不如消費型的更純粹。
小開的建議：背負房貸、車貸，預算有限，不要給孩子考慮返還型，先以消費型為主，在保障方面，消費型重疾險同樣可以選擇30年、70年或終身，剩下的保費額外買一個理財產品，算下來收益不會相差太多，關鍵錢是在自己手里，更靈活。而且，買保險最重要的就是保額要充足，返還型保險產品通常高保額的背后都意味著較高的保費，付出的成本相比消費型要高很多，這樣就失去了買保險最初的目的，關鍵高額的保費也不是一般家庭可以輕松承受的。
2、壽險或附加壽險功能的產品愛子心切的父母，把保險當成了對孩子的一種感情寄托，對于一些終身壽險或附加了終身壽保障責任的“大而全”的產品更加傾向；認為總能給孩子留下點什么，其實對于孩子來說，真的不適合。
從兩個角度來看：
①、終身壽險：是壽險的一種，顧名思義，保障的期限到終身。在保障期間，只要出現身故風險，就能獲得經濟賠償；相比較
定期壽險來說，這個類型，費率更高，通常財產繼承時為了避稅會選擇此類保險，普通家庭消費的意義不太大，遠不如定期壽險的杠桿高。
②、附加壽險責任的保險：市面上，有不少保險即保障了重大疾病又附加了壽險功能；聽起來好像花一份錢買到兩份保障，賺了。但如果仔細翻閱保單就會知道：這兩者保障責任通常不能同時享有，先發生哪一項，賠付后，合同就終止了；又或者說，作為重大疾病的主險責任賠付后，作為附加的壽險保障就只剩下幾萬的保額了，遠不是我們想象的那樣。
很多父母覺得，把壽險作為一種強制儲蓄，每年固定的存入保費，算是給孩子的一點積蓄。但或許有很多父母還沒有搞清楚，壽險的受益人一定不能是被保險人，也就是說孩子永遠都不可能拿到這筆保險金，除非你想給孩子的下一代；從通貨膨脹來看，這一點真的沒必要了吧~小開的建議：最適合壽險的應該是家庭經濟支柱，它的定義：保障家庭支柱風險來臨時，避免給其家庭帶來經濟損失。加上國家規定10歲以下的小孩身故至多賠20w，10-18歲至多賠50w，所以綜合來看，壽險不適合孩子。
3、聽起來總覺得很棒的教育金教育金，是給孩子未來準備的一筆應對教育費用的保險，隨著目前教育成本的不斷攀升，教育金穩穩的吸住了不少爹媽的眼球。
教育金：家長按照條款規定繳納保費，孩子到了約定年齡后，（比如18歲開始領取，剛好覆蓋了高等教育階段的費用。）
教育金保險具有強制儲蓄的功能，父母可以根據自己的預算或教育預期來選擇相應的險種和金額；但是一旦為孩子設立教育保障計劃后，就必須每年存入固定的金額，從而確保這個保障計劃的完成；暫且不說收益如何，就流動性而言是比較差的。
小開的建議：教育金具有非常強制的儲蓄功能，所以購買了就要了解流動性風險；它的流動型差，一旦投入后，就必須按照約定固定的支付保費給保險公司，如果中途退保，通常損失都比較大。而且教育金不太屬于純保障型產品，所以小開覺得：教育金可以買，但不要著急；要先確保保障型的產品配置好后，有額外的資金再考慮。畢竟保障是要分先后的，做完基礎保障，再來錦上添花也不晚~雖然給孩子買保險：宜早不宜遲；但在購買前，爸爸媽媽們也一定要熟記：
重疾險： 保額要充足，首選消費型、保費低、杠桿更高。
意外險： 小孩子好奇心強，愛探索，意外風險高，一年期繳保費低。
百萬醫療： 含社保藥報銷，保障特殊門診、門診手術、住院期間的治療，保額充足。
小額醫療險：填補
百萬醫療險的1萬免費額，應對小病小災風險。
最后的最后，別忘了，父母才是孩子最大的保障，在給孩子考慮保障的時候，別忘了遵循先成人，后孩子的理念……
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