定期壽險為什么突然那么火

發(fā)布者:開心保小助手|發(fā)布時間:2019-09-18 14:04:14
  從2016年開始,定期壽險這個產(chǎn)品話題開始“火”了起來,尤其是2018年以來,隨著華貴大麥定壽的上市,定期壽險呈現(xiàn)一個井噴的態(tài)勢。
  本文就從四個方面講一下定期壽險為什么突然那么火,并會在文末給出壽險+重疾險的投保方案建議:
  · 定期壽險為什么會突然那么火?
  · 有的人會問,大保險公司之前為什么不賣定期壽險?
  · 定期壽險當(dāng)真有那么火嗎?
  · 定期壽險為什么比終身壽險更適合普通家庭?
  一、定期壽險為什么會突然那么火?
  從消費(fèi)者的角度,主要原因無非就是隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的興起,精算師們讓大家看到了定期壽險可以花小錢辦大事的家庭責(zé)任保障功能。
  作為已經(jīng)成為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的80后、90后,定期壽險保費(fèi)低、杠桿高,可以高效地幫助我們抵御重大風(fēng)險可能帶來的財務(wù)危機(jī)。
  二、有的人會問,大保險公司之前為什么不賣定期壽險?
  很簡單,因為定期壽險定價低,利潤空間有限,而大公司的保險產(chǎn)品不僅要包含營銷成本,還要養(yǎng)活成千上萬的業(yè)務(wù)員和內(nèi)勤。這樣,一方面降低了保險公司和業(yè)務(wù)員銷售定期壽險的積極性,另一方面也反向拉低了其產(chǎn)品的性價比。
  所以,現(xiàn)在賣得很好的定期壽險,基本都是由中小保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)保險渠道銷售的。互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道人工成本低,只需要付一些渠道推廣費(fèi)用。這樣,定期壽險產(chǎn)品性價比越來越高,口碑和銷量自然也就起來了。
  于是,定期壽險就“火”起來了。
  三、定期壽險當(dāng)真有那么火嗎?
  實際并非如此,這只是一個幸存者偏差。
  別看定期壽險在知乎還有一些自媒體上很火,但在傳統(tǒng)的線下市場,熱銷產(chǎn)品永遠(yuǎn)沒有定期壽險的份。
  從小開接觸過的多家線下保險代理人來看,基本不會主動推薦定期壽險。如果你問知不知道有定期壽險,一般會得到以下三種回答:
  1. 看得出來,你很有家庭責(zé)任感,我們家有個終身壽險更適合你。
  2. 你買的的重疾險已經(jīng)有壽險責(zé)任,不用再買定期壽險了。
  3. 我們家沒有這個險種…像第3個回答還算比較耿直,可前兩個回答可就不是那么回事,甚至是不咋厚道了。
  在這種銷售情景下,消費(fèi)者往往得到的并不是一個客觀的產(chǎn)品推薦,更不要說是否真的適合自己。
  四、定期壽險為什么比終身壽險更適合普通家庭?
  以小開對市場的了解,雖然很多人都沒聽過定期壽險這個險種,但在深度接觸后,大部分人都是認(rèn)可定期壽險的。
  接下來我們就以30歲為例,試算投保以下4款熱銷產(chǎn)品:中荷簡愛定壽、平安福2019Ⅱ終身壽險、華貴守護(hù)e家終身壽險、昆侖健康保2.0

定期壽險為什么突然那么火

  為了更全面的還原產(chǎn)品的定價特點,我們也拆分了平安福2019Ⅱ的保費(fèi)分布:

定期壽險為什么突然那么火

  現(xiàn)在我們就正式分析一下,定期壽險為什么比終身壽險更適合普通家庭:

  1、壽險保障

  中荷簡愛定壽可選保20年/30年/至60歲/至70歲,被保人可以根據(jù)自己的預(yù)算與保障需求,靈活選擇保障期限。案例中,中荷簡愛選擇保30年,保費(fèi)相當(dāng)于華貴守護(hù)e家的10%左右,相當(dāng)于平安福2019Ⅱ保費(fèi)的3-5%.

  平安福2019Ⅱ壽險保障和重疾保障捆綁銷售,壽險只保身故,不保全殘,而且壽險和重疾共享保額,非常不人性化。

  和中荷簡愛一樣,華貴守護(hù)e家既保身故、又保全殘,與平安福2019Ⅱ的壽險部分比,保費(fèi)低了20%左右。

  2、重疾保障

  昆侖健康保2.0的輕癥、中癥保障全面,自帶輕癥/中癥豁免,輕癥賠付比例高,依次是30%、40%、50%,產(chǎn)品性價比很高。

  平安福2019Ⅱ只保重疾和輕癥,沒有中癥保障,輕癥賠付比例低,而且輕癥豁免需要額外附加;從重疾保障的角度看,昆侖健康保2.0只需要花平安福2019Ⅱ保費(fèi)的42%,就可以買到相同的重疾保額,基本可以滿足大部分普通家庭的重疾保障需求。

  普通家庭預(yù)算有限,抵御重大風(fēng)險的能力也不足。因此,購買保險保額一定要充足,這樣才能起到對重大風(fēng)險的保障價值。但也不能因為購買保險,影響了家庭生活品質(zhì)。

  所以如何正確的選擇適合自己的產(chǎn)品就很重要,這也是像中荷簡愛定期壽險、昆侖健康保2.0這樣的消費(fèi)型保險火起來的主要原因。

  投保建議

  如果預(yù)算有限,可以選擇中荷簡愛定期壽險+昆侖健康保2.0的保障組合,壽險、重疾各自50萬保額,案例中的男性保費(fèi)累計只需5869元。這樣的組合,重疾保障全面,壽險也覆蓋了頂梁柱們創(chuàng)造高價值的黃金年齡;如果預(yù)算充裕,可以選擇華貴守護(hù)e家+昆侖健康保2.0的保障組合,壽險、重疾各自50萬保額,案例中的男性保費(fèi)需要10549元。這樣的組合,重疾、壽險保障全面,但保費(fèi)是前者的將近2倍;如果就是不差錢,而且追求品牌價值,也可以選擇平安福2019Ⅱ這樣的保障全家桶。但是因為其重疾和壽險共享保額,所以,購買后要注意補(bǔ)充壽險保障。

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