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定期壽險為什么突然那么火

發(fā)布者：開心保小助手|發(fā)布時間：2019-09-18 14:04:14

　　從2016年開始，定期壽險這個產(chǎn)品話題開始“火”了起來，尤其是2018年以來，隨著華貴大麥定壽的上市，定期壽險呈現(xiàn)一個井噴的態(tài)勢。

　　本文就從四個方面講一下定期壽險為什么突然那么火，并會在文末給出壽險+重疾險的投保方案建議：

　　· 定期壽險為什么會突然那么火？

　　· 有的人會問，大保險公司之前為什么不賣定期壽險？

　　· 定期壽險當(dāng)真有那么火嗎？

　　· 定期壽險為什么比終身壽險更適合普通家庭？

　　一、定期壽險為什么會突然那么火？

　　從消費(fèi)者的角度，主要原因無非就是隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的興起，精算師們讓大家看到了定期壽險可以花小錢辦大事的家庭責(zé)任保障功能。

　　作為已經(jīng)成為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的80后、90后，定期壽險保費(fèi)低、杠桿高，可以高效地幫助我們抵御重大風(fēng)險可能帶來的財務(wù)危機(jī)。

　　二、有的人會問，大保險公司之前為什么不賣定期壽險？

　　很簡單，因為定期壽險定價低，利潤空間有限，而大公司的保險產(chǎn)品不僅要包含營銷成本，還要養(yǎng)活成千上萬的業(yè)務(wù)員和內(nèi)勤。這樣，一方面降低了保險公司和業(yè)務(wù)員銷售定期壽險的積極性，另一方面也反向拉低了其產(chǎn)品的性價比。

　　所以，現(xiàn)在賣得很好的定期壽險，基本都是由中小保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)保險渠道銷售的。互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道人工成本低，只需要付一些渠道推廣費(fèi)用。這樣，定期壽險產(chǎn)品性價比越來越高，口碑和銷量自然也就起來了。

　　于是，定期壽險就“火”起來了。

　　三、定期壽險當(dāng)真有那么火嗎？

　　實際并非如此，這只是一個幸存者偏差。

　　別看定期壽險在知乎還有一些自媒體上很火，但在傳統(tǒng)的線下市場，熱銷產(chǎn)品永遠(yuǎn)沒有定期壽險的份。

　　從小開接觸過的多家線下保險代理人來看，基本不會主動推薦定期壽險。如果你問知不知道有定期壽險，一般會得到以下三種回答：

　　1. 看得出來，你很有家庭責(zé)任感，我們家有個終身壽險更適合你。

　　2. 你買的的重疾險已經(jīng)有壽險責(zé)任，不用再買定期壽險了。

　　3. 我們家沒有這個險種…像第3個回答還算比較耿直，可前兩個回答可就不是那么回事，甚至是不咋厚道了。

　　在這種銷售情景下，消費(fèi)者往往得到的并不是一個客觀的產(chǎn)品推薦，更不要說是否真的適合自己。

　　四、定期壽險為什么比終身壽險更適合普通家庭？

　　以小開對市場的了解，雖然很多人都沒聽過定期壽險這個險種，但在深度接觸后，大部分人都是認(rèn)可定期壽險的。

　　接下來我們就以30歲為例，試算投保以下4款熱銷產(chǎn)品：中荷簡愛定壽、平安福2019Ⅱ終身壽險、華貴守護(hù)e家終身壽險、昆侖健康保2.0。

定期壽險為什么突然那么火

　　為了更全面的還原產(chǎn)品的定價特點，我們也拆分了平安福2019Ⅱ的保費(fèi)分布：

定期壽險為什么突然那么火

　　現(xiàn)在我們就正式分析一下，定期壽險為什么比終身壽險更適合普通家庭：

　　1、壽險保障

　　中荷簡愛定壽可選保20年/30年/至60歲/至70歲，被保人可以根據(jù)自己的預(yù)算與保障需求，靈活選擇保障期限。案例中，中荷簡愛選擇保30年，保費(fèi)相當(dāng)于華貴守護(hù)e家的10%左右，相當(dāng)于平安福2019Ⅱ保費(fèi)的3-5%.

　　平安福2019Ⅱ壽險保障和重疾保障捆綁銷售，壽險只保身故，不保全殘，而且壽險和重疾共享保額，非常不人性化。

　　和中荷簡愛一樣，華貴守護(hù)e家既保身故、又保全殘，與平安福2019Ⅱ的壽險部分比，保費(fèi)低了20%左右。

　　2、重疾保障

　　昆侖健康保2.0的輕癥、中癥保障全面，自帶輕癥/中癥豁免，輕癥賠付比例高，依次是30%、40%、50%，產(chǎn)品性價比很高。

　　平安福2019Ⅱ只保重疾和輕癥，沒有中癥保障，輕癥賠付比例低，而且輕癥豁免需要額外附加；從重疾保障的角度看，昆侖健康保2.0只需要花平安福2019Ⅱ保費(fèi)的42%，就可以買到相同的重疾保額，基本可以滿足大部分普通家庭的重疾保障需求。

　　普通家庭預(yù)算有限，抵御重大風(fēng)險的能力也不足。因此，購買保險保額一定要充足，這樣才能起到對重大風(fēng)險的保障價值。但也不能因為購買保險，影響了家庭生活品質(zhì)。

　　所以如何正確的選擇適合自己的產(chǎn)品就很重要，這也是像中荷簡愛定期壽險、昆侖健康保2.0這樣的消費(fèi)型保險火起來的主要原因。

　　投保建議

　　如果預(yù)算有限，可以選擇中荷簡愛定期壽險+昆侖健康保2.0的保障組合，壽險、重疾各自50萬保額，案例中的男性保費(fèi)累計只需5869元。這樣的組合，重疾保障全面，壽險也覆蓋了頂梁柱們創(chuàng)造高價值的黃金年齡；如果預(yù)算充裕，可以選擇華貴守護(hù)e家+昆侖健康保2.0的保障組合，壽險、重疾各自50萬保額，案例中的男性保費(fèi)需要10549元。這樣的組合，重疾、壽險保障全面，但保費(fèi)是前者的將近2倍；如果就是不差錢，而且追求品牌價值，也可以選擇平安福2019Ⅱ這樣的保障全家桶。但是因為其重疾和壽險共享保額，所以，購買后要注意補(bǔ)充壽險保障。