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今年4月，瑞華保險推出了一款康瑞保重疾險，號稱要“爭奪”康惠保旗艦版的王座，一度成為人們關注的焦點。不過，有這樣一則條款，受到很多人的批評：

相同疾病或意外導致的輕癥、中癥和重疾共享保額，也就是說，同類型的病，在輕癥/中癥賠付后，會減扣重疾保額，這樣的條款確實不夠合理。

好在保險公司及時修正了這項條款，保障責任變優，康瑞保成為目前市場上性價比很高的產品。

那么，開心保近期上線的康惠保2020版，與瑞華康瑞保相比，誰更值得購買呢？接下來我們就對這兩款熱銷產品進行對比評測。

先來看看兩款產品的投保規則：

總體來說，投保規則大體相同：承保職業均為1-6類，只有部分高危工作者無法投保；保障期限和繳費年限都可以根據自身需求選擇，都提供了人性化的智能核保功能……

不同的是，康惠保2020版等待期僅90天，略有優勢。要知道，重疾的治療一天也不能耽誤，有了充足的資金，才能持續接受治療，如果投保的是康惠保2020版，在保單生效后的90-180天期間就能獲賠，能夠盡早為重疾治療提供經濟支持。

接下來對比下兩款產品的核心——重疾責任

從重疾種類上看，康瑞保108種疾病略有優勢，不過所有重疾險產品，都包含銀保監會規定的25種核心重疾，這些核心重疾占重疾理賠的95%以上。所以，無論是賠108種重疾，還是100種重疾，在實際理賠案例中，幾乎沒有差異。

從保額上看，康惠保2020版和康瑞保都有重疾保額提升的功能：

康瑞保在前10個保單年度可提升30%重疾保額，已經屬于較高配置了。而新推出的康惠保2020版，在重疾保額提升上有了新的突破：前10個保單年度額外獲賠50%保額，第11-15個保單年度額外獲賠35%保額，算是目前市場上的頂配。

另一方面，康瑞保限制了被保人年齡不超過40歲才可提升保額，而康惠保2020版并沒有此類限制。對于40-55歲年齡段的朋友來說，購買康惠保2020版依然可以在前15個保單年度提升保額。都說40歲是個坎，過了40歲，人體免疫機能衰退，罹患疾病的風險增加，更加需要健康風險保障，而康惠保2020版的保額提升對40-55歲的朋友依然適用，這樣看來，康惠保2020版的對年齡稍大一些的朋友依然很友好，更值得我們關注。

所以，無論是從保額提升的比例，還是從年齡受眾來看，康惠保2020版都更具競爭力。

再來說說中癥、輕癥責任：

在購買附加輕/中癥保險的人時候，業內人士并不在意輕癥/中癥的數量，但會關注是否包含理賠率最高的11種輕癥類型：

通過仔細比對兩款產品的輕癥/中癥相關條款，發現他們在疾病的定義上差別不大，而且都包含以上11種高發輕癥。不同的是，兩款產品在輕癥、中癥保額上，有一定差距：

康瑞保中癥可賠付兩次，每次賠付50%基本保額；輕癥賠付3次，每次賠付30%基本保額，這樣的保障中規中矩，并沒有太大優勢。

不過，康瑞保原位癌可賠付3次，間隔期為1年，這是大多數附帶輕/中癥重疾險不具備的功能。

美中不足的是，只有發生在不同器官的原位癌，才可以多次賠付。實際上，不同器官罹患多種原位癌的風險并不高，這樣看來，原位癌多次賠付實用性并不高。

康惠保2020版中癥可賠付2次，每次賠付60%基本保額；輕癥可賠付3次，分別按基本保額的35%、40%、45%進行賠付，是目前市面上輕癥/中癥賠付比例最高的重疾險。如果大家希望獲得更高的輕癥/中癥保額，建議優先考慮此產品。

如果對其他保障有需求，建議優先考慮康惠保2020版：

（1）康惠保2020版新增男女特疾和少兒特疾責任，確診特疾并符合理賠條件，可額外提升50%/100%保額。

（2）康惠保2020版附加癌癥二次賠付責任，如果初次重疾為癌癥，間隔期為3年；如果是癌癥以外的重疾，間隔期180天，在同類型產品中，二次理賠條件比較友好。

（3）兩款產品都可選身故責任，不過考慮到杠桿效益，搭配購買重疾險+定期壽險更劃算。

（4）兩款產品都包含投保人身故或重疾豁免責任，康惠保2020版還附加了投保人患中癥、輕癥后的保費豁免，略有優勢。

（5）康惠保2020版在發生輕癥或中癥理賠后，被保人罹患重疾，可額外賠付25%基本保額，如果罹患重疾時處于前15個保單年度，還可在獲得保額的提升。

舉個例子：

王女士購買50萬保額康惠保2020版，2年后檢查出原位癌，獲賠17.5萬元；5年后由于工作辛勞，患有急性心肌梗塞。按照保險合同，10個保單年度內提升50%保額，患有輕癥后罹患重疾再提高25%保額，所以王女士可獲得175%的基本保額，也就是87.5萬元。如此高的提升幅度，在重疾險中是絕無僅有的。

如果大家有這些保障需求，建議優先購買康惠保2020版。

關于兩款產品的健康告知：

其實康瑞保并非全無優勢，健康告知相對寬松就是這款產品的閃光點。

康惠保2020版的健康告知較多，智能核保略顯嚴格，而康瑞保相對寬松，輕微肥胖、乙肝攜帶者/小三陽、淺表性胃炎等可以標體承保；甲狀腺疾病、乳腺結節或囊腫也可以免責后承保。

對于身體不完全健康的朋友而言，選擇保險不能一味追求性價比，更要考慮自己能買哪些產品，能獲得哪些保障。盡管康瑞保在性價比上不如康瑞保2020版，但依然是款優質的重疾險。建議大家優先考慮康惠保2020版，如果健康告知無法通過，也可以嘗試康瑞保或其他健康告知更為寬松的產品。

最后來對比下兩款產品的保費價格：

無論年齡與性別，康惠保2020版的保費更具競爭力。雖然兩款產品保費相差不大，但在保險責任和保額方面，康惠保2020版明顯表現得更為優秀，因此建議還沒購買重疾險的朋友，優先考慮更具性價比的康惠保2020版。如果不符合健康告知，再考慮康瑞保或其他健康告知更寬松的產品。

如果已經購買過重疾險，有加保的需求，也可以關注下康惠保2020版，只需要很少的錢，就可以為健康保障添磚加瓦。

如果你已經購買康惠保2020版，那恭喜你，成功將重疾險的性價比之王“收入囊中”！