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隨著互聯網保險的不斷升級，重疾險也進化出諸多產品形態。大多重疾險都可以附加，或者必須捆綁以下一種或多種責任：輕癥、中癥、身故、特定重疾額外賠付、特定惡性腫瘤額外賠付、重疾多次賠付、惡性腫瘤多次賠付。產品形態越來越多，也讓消費者眼花繚亂。

像最近達爾文超越者護心版（又名“超級瑪麗旗艦版Plus”），就以保20種心腦血管疾病在市場大熱。今天我們就來看看，達爾文超越者護心版到底值不值得買。

本文我們就從產品形態、產品保費兩個方面，全面分析一下達爾文超越者護心版、百年康惠保2020版兩款產品的優點和劣勢，并給出具體的投保建議。小提示，保費測評部分最精彩。

l 產品形態測評

l 產品保費測評

l 投保建議

一、產品形態測評

先來看達爾文超越者護心版（超級瑪麗旗艦版Plus）和康惠保2020版的產品形態：

1投保條件

從賬面看，達爾文超越者護心版（超級瑪麗旗艦版Plus）和康惠保2020版之間，并沒有誰占絕對的優勢：

①投保年齡

康惠保2020版略長，28天-55周歲均可投保，達爾文超越者護心版是30天-50周歲；

②保障期間

達爾文超越者護心版多出了保至80歲，但實際上保至80歲其實保費和保至終身相差無幾；

③承保職業

康惠保2020版1-6類職業均可投保，達爾文超越者護心版只有1-4類職業可以投保，但影響不大，畢竟5-6類職業都是危險工作，人群占比比較低；

但實際上，藏在背后的投保條件差異可就大了，以下的內容劃重點：

大家都清楚，達爾文超越者護心版同康惠保2020版相比，最大的賣點是：可選心腦血管疾病額外賠付的責任，確診20種特定心腦血管疾病中的任意一種，就可以額外賠付35%的基本保額。

但達爾文超越者護心版的心腦血管疾病責任只可選擇保至70周歲，或保至80周歲。最讓人遺憾的一點是，如果選擇附加心腦血管疾病責任，達爾文超越者護心版就無法使用智能核保功能，而且最高保額只能做到45萬。

下圖是達爾文超越者護心版的健康告知：

現在，年輕人都會定期參加體檢。在體檢中，發現患有像慢性胃炎、甲狀腺結節、乳腺結節、息肉這樣的小病，或者在X光、B超、彩超、血液檢查中發現異常，都是非常常見的。在投保時，要是有這樣的小問題就直接被pass掉的話，那這個保障的實用性就要大打折扣了。

小結：撥開層層面紗后，康惠保2020版投保條件占優。

2保障責任

保障責任方面康惠保2020版優勢較為明顯：

①重疾保障

康惠保2020版優勢明顯，前10年賠付150%基本保額,11-15年135%基本保額,第16個保單年度及以后基本保額。最重要的一點，如果在發生輕/中癥后發生重疾，額外賠付25%基本保額；

達爾文超越者護心版0-40歲投保，前15年額外賠付35%保額。

②中癥/輕癥保障

康惠保2020版中癥賠付60%*2次，輕癥依次35%、40%、45%；

達爾文超越者護心版中癥賠付50%*2次，三次輕癥均為30%；

③特定疾病

康惠保2020版保障的是幾種高發重疾，達爾文超越者護心版是高發癌癥：具體如下：

從保障的范圍來看，康惠保2020版要更為全面與實用。

④惡性腫瘤二次賠付

針對惡性腫瘤多次賠付責任，若是首次重疾患非癌癥到癌癥康惠保2020版的間隔期只有180天，而達爾文超越者護心版的間隔期長達1年。雖然達爾文超越者護心版二次癌癥可以賠付120%基本保額，但如果是“非癌→癌癥”1年的間隔期并不友好；

⑤身故責任

康惠保2020版提供了三種選擇：不選、返還保費、返還保額（18歲前返還保費）。這種自由設計，滿足了一些預算充裕的客戶的保障與返還需求。但康惠保2020版也有一點不足，如果保至70歲，必須附加身故返保額的責任。

達爾文超越者護心版（超級瑪麗旗艦版Plus）產品調整后，必須捆綁身故返還保額的責任，投保沒有靈活性。

關于達爾文超越者護心版的心腦血管疾病責任，對于投保條件的影響，文章前面已經做了解讀。在接下來的保費測評中，我們還會分析它的心腦血管疾病責任保費情況，讓你買的明明白白。

二、產品保費測評

我們以30歲為例，按照30萬保額、30年繳費，進行了多維度的保費測算：

①選擇“重疾+中癥+輕癥”基礎保障，并且兩者均只附加身故返保額責任：

如果保至70歲，達爾文超越者護心版男性保費高出21.9%，女性高出18.9%；

如果保至終身，達爾文超越者護心版男性保費高出3.8%，女性高出11.5%。

如果達爾文超越者護心版再附加心腦血管責任保至70歲，相比只附加身故責任的康惠保2020版，其男性保費至少高出712元，女性至少高出503元。

①選擇“重疾+中癥+輕癥+惡性腫瘤二次賠付”，并且兩者均只附加身故返保額責任：

如果保至70歲，達爾文超越者護心版男性保費高出20.1%，女性高出7.0%；

如果保至終身，達爾文超越者護心版男性保費高出2.1%，女性高出4.0%。

如果達爾文超越者護心版再附加心腦血管責任保至70歲，相比只附加身故責任的康惠保2020版，其男性保費至少高出637元，女性至少高出305元。

以下是本文的精華部分，請拿筆記好：

為了更直觀地展現達爾文超越者護心版的心腦血管責任值不值得買，我們特意引入了康惠保重疾險。先簡單回顧一下康惠保的產品責任： 

康惠保產品形態簡單，重疾保障100種，可選保至70周歲或終身。如果不附加輕癥，康惠保是當下市場性價比最高的純重疾險。

我們仍然以30歲為例，選擇康惠保純重疾、保至70歲，進行了以下保費測算：

因為如果購買30萬保額的達爾文超越者護心版，附加心腦血管責任，會額外賠35%的重疾保額，也就是10.5萬元。所以我們對10萬保額的康惠保保費進行了換算，假使購買10.5萬保額的康惠保純重疾，需要保費如下：

①男性保費556.5元；

②女性保費462元。

再回到前面的保費測算。如果達爾文超越者護心版（超級瑪麗旗艦版Plus）附加心腦血管責任，在大部分情況下，都要比投保康惠保純重疾貴不少。

要知道康惠保純重疾可是保障100種重疾，而達爾文超越者護心版的心腦血管責任只含20種相關重疾。

現在達爾文超越者護心版的心腦血管責任到底值不值得買，就一目了然了。

三、投保建議

買保險一定要做到四看：看個人保障需求、看產品保障特點、看個人收入與保費預算、看產品條款保什么不保什么。不要因為自媒體對保障責任的炒作，影響了自己的理性判斷，這樣才能選到適合自己的產品。年輕人更是如此，一定不要因為購買保險影響了生活品質。

①如果預算有限，因為康惠保2020版必須捆綁身故責任，建議考慮康惠保純重疾，或康惠保旗艦版保至70歲；

②如果預算寬裕，建議投保康惠保2020版的“重疾+中癥+輕癥”保至終身；

③如果預算特別充裕，又看中惡性腫瘤二次賠付責任，即使放眼全市場，康惠保2020版也是不二之選。如果覺得達爾文超越者護心版的心腦血管疾病責任不錯，那投保“康惠保2020版+康惠保純重疾”這樣的保障組合，責任完全吊打達爾文超越者護心版。

溫馨提示

如果想同時投保康惠保2020版、康惠保、康惠保旗艦版，一定要先投康惠保、康惠保旗艦版,再投康惠保2020版，否則可能無法通過投保校驗條件。