隨著互聯網保險的不斷升級,重疾險也進化出諸多產品形態。大多重疾險都可以附加,或者必須捆綁以下一種或多種責任:輕癥、中癥、身故、特定重疾額外賠付、特定惡性腫瘤額外賠付、重疾多次賠付、惡性腫瘤多次賠付。產品形態越來越多,也讓消費者眼花繚亂。
像最近達爾文超越者護心版(又名“超級瑪麗旗艦版Plus”),就以保20種心腦血管疾病在市場大熱。今天我們就來看看,達爾文超越者護心版到底值不值得買。
本文我們就從產品形態、產品保費兩個方面,全面分析一下達爾文超越者護心版、百年康惠保2020版兩款產品的優點和劣勢,并給出具體的投保建議。小提示,保費測評部分最精彩。
先來看達爾文超越者護心版(超級瑪麗旗艦版Plus)和康惠保2020版的產品形態:
從賬面看,達爾文超越者護心版(超級瑪麗旗艦版Plus)和康惠保2020版之間,并沒有誰占絕對的優勢:
康惠保2020版略長,28天-55周歲均可投保,達爾文超越者護心版是30天-50周歲;
達爾文超越者護心版多出了保至80歲,但實際上保至80歲其實保費和保至終身相差無幾;
康惠保2020版1-6類職業均可投保,達爾文超越者護心版只有1-4類職業可以投保,但影響不大,畢竟5-6類職業都是危險工作,人群占比比較低;
但實際上,藏在背后的投保條件差異可就大了,以下的內容劃重點:
大家都清楚,達爾文超越者護心版同康惠保2020版相比,最大的賣點是:可選心腦血管疾病額外賠付的責任,確診20種特定心腦血管疾病中的任意一種,就可以額外賠付35%的基本保額。
但達爾文超越者護心版的心腦血管疾病責任只可選擇保至70周歲,或保至80周歲。最讓人遺憾的一點是,如果選擇附加心腦血管疾病責任,達爾文超越者護心版就無法使用智能核保功能,而且最高保額只能做到45萬。
下圖是達爾文超越者護心版的健康告知:
現在,年輕人都會定期參加體檢。在體檢中,發現患有像慢性胃炎、甲狀腺結節、乳腺結節、息肉這樣的小病,或者在X光、B超、彩超、血液檢查中發現異常,都是非常常見的。在投保時,要是有這樣的小問題就直接被pass掉的話,那這個保障的實用性就要大打折扣了。
小結:撥開層層面紗后,康惠保2020版投保條件占優。
保障責任方面康惠保2020版優勢較為明顯:
康惠保2020版優勢明顯,前10年賠付150%基本保額,11-15年135%基本保額,第16個保單年度及以后基本保額。最重要的一點,如果在發生輕/中癥后發生重疾,額外賠付25%基本保額;
達爾文超越者護心版0-40歲投保,前15年額外賠付35%保額。
康惠保2020版中癥賠付60%*2次,輕癥依次35%、40%、45%;
達爾文超越者護心版中癥賠付50%*2次,三次輕癥均為30%;
康惠保2020版保障的是幾種高發重疾,達爾文超越者護心版是高發癌癥:具體如下:
從保障的范圍來看,康惠保2020版要更為全面與實用。
針對惡性腫瘤多次賠付責任,若是首次重疾患非癌癥到癌癥康惠保2020版的間隔期只有180天,而達爾文超越者護心版的間隔期長達1年。雖然達爾文超越者護心版二次癌癥可以賠付120%基本保額,但如果是“非癌→癌癥”1年的間隔期并不友好;
康惠保2020版提供了三種選擇:不選、返還保費、返還保額(18歲前返還保費)。這種自由設計,滿足了一些預算充裕的客戶的保障與返還需求。但康惠保2020版也有一點不足,如果保至70歲,必須附加身故返保額的責任。
達爾文超越者護心版(超級瑪麗旗艦版Plus)產品調整后,必須捆綁身故返還保額的責任,投保沒有靈活性。
關于達爾文超越者護心版的心腦血管疾病責任,對于投保條件的影響,文章前面已經做了解讀。在接下來的保費測評中,我們還會分析它的心腦血管疾病責任保費情況,讓你買的明明白白。
我們以30歲為例,按照30萬保額、30年繳費,進行了多維度的保費測算:
①選擇“重疾+中癥+輕癥”基礎保障,并且兩者均只附加身故返保額責任:
如果保至70歲,達爾文超越者護心版男性保費高出21.9%,女性高出18.9%;
如果保至終身,達爾文超越者護心版男性保費高出3.8%,女性高出11.5%。
如果達爾文超越者護心版再附加心腦血管責任保至70歲,相比只附加身故責任的康惠保2020版,其男性保費至少高出712元,女性至少高出503元。
①選擇“重疾+中癥+輕癥+惡性腫瘤二次賠付”,并且兩者均只附加身故返保額責任:
如果保至70歲,達爾文超越者護心版男性保費高出20.1%,女性高出7.0%;
如果保至終身,達爾文超越者護心版男性保費高出2.1%,女性高出4.0%。
如果達爾文超越者護心版再附加心腦血管責任保至70歲,相比只附加身故責任的康惠保2020版,其男性保費至少高出637元,女性至少高出305元。
以下是本文的精華部分,請拿筆記好:
為了更直觀地展現達爾文超越者護心版的心腦血管責任值不值得買,我們特意引入了康惠保重疾險。先簡單回顧一下康惠保的產品責任:
康惠保產品形態簡單,重疾保障100種,可選保至70周歲或終身。如果不附加輕癥,康惠保是當下市場性價比最高的純重疾險。
我們仍然以30歲為例,選擇康惠保純重疾、保至70歲,進行了以下保費測算:
因為如果購買30萬保額的達爾文超越者護心版,附加心腦血管責任,會額外賠35%的重疾保額,也就是10.5萬元。所以我們對10萬保額的康惠保保費進行了換算,假使購買10.5萬保額的康惠保純重疾,需要保費如下:
①男性保費556.5元;
②女性保費462元。
再回到前面的保費測算。如果達爾文超越者護心版(超級瑪麗旗艦版Plus)附加心腦血管責任,在大部分情況下,都要比投保康惠保純重疾貴不少。
要知道康惠保純重疾可是保障100種重疾,而達爾文超越者護心版的心腦血管責任只含20種相關重疾。
現在達爾文超越者護心版的心腦血管責任到底值不值得買,就一目了然了。
買保險一定要做到四看:看個人保障需求、看產品保障特點、看個人收入與保費預算、看產品條款保什么不保什么。不要因為自媒體對保障責任的炒作,影響了自己的理性判斷,這樣才能選到適合自己的產品。年輕人更是如此,一定不要因為購買保險影響了生活品質。
①如果預算有限,因為康惠保2020版必須捆綁身故責任,建議考慮康惠保純重疾,或康惠保旗艦版保至70歲;
②如果預算寬裕,建議投保康惠保2020版的“重疾+中癥+輕癥”保至終身;
③如果預算特別充裕,又看中惡性腫瘤二次賠付責任,即使放眼全市場,康惠保2020版也是不二之選。如果覺得達爾文超越者護心版的心腦血管疾病責任不錯,那投保“康惠保2020版+康惠保純重疾”這樣的保障組合,責任完全吊打達爾文超越者護心版。
如果想同時投保康惠保2020版、康惠保、康惠保旗艦版,一定要先投康惠保、康惠保旗艦版,再投康惠保2020版,否則可能無法通過投保校驗條件。
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