目前保險常見的繳費年限主要分為兩類:第一個躉繳:指在
購買保險的時候一次性把保費繳完,后續(xù)不用再繳費。躉繳的優(yōu)勢在于手續(xù)簡便,省去了之后每年繳費的麻煩,也規(guī)避了因繳費不及時導(dǎo)致的保單失效的風(fēng)險,且總金額要比分期繳費的總金額要少。躉繳的劣勢在于對現(xiàn)金流的壓力很大,一次性要繳清所有保費,對于不少家庭來說都比較困難的。
第二個期繳:指按照一定的周期,周期可以是每月、每季或每年繳費。一般按年繳的比較常見,常見繳費期限有3年、5年、10年、20年、30年,交至50歲、交至60歲、交至70歲等。期繳的優(yōu)勢在于能緩解投保人短期內(nèi)的現(xiàn)金流壓力,保障的杠桿效應(yīng)較高。期繳的劣勢在于期限越長,總的繳費金額越多,同時還要保證能按期繳費才行。
我們很多人經(jīng)常在購買保險時,陷入選擇困難癥,因為保險繳費期間選擇太多了,有一次性躉繳、有5年繳、10年繳、15年繳、20年繳,還有能30年繳費的。那么什么樣的繳費方式以及繳費期限更劃算更適合我呢?是越長越好越好?還是越短越好呢?前思后想,還是想不出一個所以然來。其實大家在不同的繳費期限中猶豫不決,多半是出于兩個方面的考慮:現(xiàn)金流壓力的大小;不同期限繳費的總額有較大的區(qū)別。
不建議月繳或者季繳。月繳或者季繳雖然看起來很劃算,按月繳費會使我們的支出壓力減小,保險杠桿也更高,但是
保險公司也不傻,這期間保險公司的服務(wù)費用實際上都是算在消費者身上的,換算成每年總繳費并不劃算。另外,目前只有電銷保險或者少數(shù)的常規(guī)保險是可以選擇月繳或季繳的,這類產(chǎn)品性價比一般都比較低,考慮價值也就很低。
保障型產(chǎn)品,盡量延長繳費期限。買保障型產(chǎn)品,盡量選擇比較長的繳費期限,可以提高保險的杠桿,尤其是普通家庭,因為這樣可以降低你年保費支出壓力。雖然總保費支出會更多,但是在考慮當(dāng)前的保費壓力以及日后不斷通貨膨脹的情況下,可能獲利反而更多。一般建議像
壽險或者
重疾險至少選擇10年以上的繳費方式,最好是20年或者更長。
如果收入是長期穩(wěn)定的持續(xù)收入,可以選擇長期繳費,平穩(wěn)的支付保費;如果收入不穩(wěn)定,可以選擇一次性或短期繳費,因為如果年付保費太高,后期因為各種原因無法繳納保費,導(dǎo)致保險合同不能繼續(xù)那就不劃算了;選擇繳費年限的時候也要考慮自身的年齡和收入等變量,如果年紀偏大或者收入不夠穩(wěn)定,建議可以適當(dāng)縮短繳費年限,否則到了六七十歲以后斷繳失去保障了也不好。我們購買保險就是想轉(zhuǎn)移自己的風(fēng)險,花最少的錢獲得最高的保額。躉繳一下子拿出十幾萬,對于一般家庭來講,是有很大的壓力的,況且一個家庭不能只給一個人投保,家里的其他成員也需要保險來保障未來。而期繳保費給家庭經(jīng)濟的壓力則要小很多,減小當(dāng)前保費壓力,提升的保額,可使保障性更強。同時,考慮到工資上漲以及財富的逐漸積累,一直均衡的期繳保費給投保人帶來的壓力是逐年減小的。