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海保芯愛(ài)重疾險(xiǎn)作為一款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，自有其獨(dú)特之處，比如，心腦血管疾病保障全且賠付門(mén)檻低，尤其是冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開(kāi)胸手術(shù)），在輕癥中可賠2次。

開(kāi)心保新上線(xiàn)的康惠保2020版，因性?xún)r(jià)比高，也被譽(yù)為重疾險(xiǎn)之王炸。

那么，當(dāng)海保芯愛(ài)重疾險(xiǎn)遇上康惠保2020版，到底我們?cè)撛趺催x呢？

話(huà)不多說(shuō)先上圖，海保芯愛(ài)重疾險(xiǎn)與康惠保2020版兩款產(chǎn)品，投保規(guī)則，必選保障、自選保障及保費(fèi)價(jià)格示例，梳理如下：

做完全面分析測(cè)評(píng)，我們非常驚訝的發(fā)現(xiàn)，盡管康惠保2020版保至70歲必須選擇附加身故賠保額，其性?xún)r(jià)比竟然完全不遜于芯愛(ài)重疾。結(jié)論是：除非你就選投保保至60歲，或者就想投保特定疾病（含急性心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、惡性腫瘤）二次賠付，康惠保2020版沒(méi)有這兩個(gè)選項(xiàng)，其他情況，投保康惠保2020版，都不會(huì)吃虧。當(dāng)然，芯愛(ài)重疾在心腦血管疾病方面理賠門(mén)檻更低，有家族病史的也可側(cè)重考慮。

下面我們具體分析。

1.必選保障

兩款產(chǎn)品必選保障都是重疾+輕癥（含豁免）+中癥（含豁免），但是在具體細(xì)節(jié)方面有很大不同：

（1）等待期

康惠保2020版等待期90天，芯愛(ài)重疾等待期180天。

（2）賠付保險(xiǎn)金

海保芯愛(ài)重疾保險(xiǎn)金為基本保額；輕癥可賠3次，每次賠付30%；中癥可賠50%，最多可賠2次。屬于重疾險(xiǎn)常規(guī)賠付額度。

但是，有后發(fā)優(yōu)勢(shì)的康惠保2020版，在重疾、輕癥、中癥各個(gè)賠付額度上都非常激進(jìn)，敢為市場(chǎng)先——重疾方面，第1-10個(gè)保單年度賠付150%基本保額，11-15個(gè)保單年度賠付135%，劃重點(diǎn)，沒(méi)有年齡限制；輕癥方面，可賠3次，依次為35%40%45%；中癥方面，慣常設(shè)計(jì)是賠付50%基本保額，康惠保2020版提升至60%。
 

另外，康惠保2020還有一個(gè)保額會(huì)長(zhǎng)大的優(yōu)勢(shì)：如果發(fā)生輕癥或中癥理賠，重疾保險(xiǎn)金將自動(dòng)提升25%基本保額。

（3）保障疾病

康惠保2020與芯愛(ài)在重疾病種方面差異不大，但是中癥、輕癥方面，雖然兩款產(chǎn)品都全部覆蓋常見(jiàn)高發(fā)病種，但是芯愛(ài)保障病種更多，而且對(duì)于輕微腦中風(fēng)的理賠門(mén)檻更低，同時(shí)，對(duì)于冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開(kāi)胸手術(shù)）最多可賠2次，在心腦血管疾病方面顯然更有優(yōu)勢(shì)一些。

①康惠保2020版和芯愛(ài)重疾所保重大疾病都是100種，都包含保監(jiān)規(guī)定的25種常見(jiàn)高發(fā)重疾，不再贅述。

②中癥：芯愛(ài)保中癥25種，康惠保2020版保中癥20種，兩款產(chǎn)品具體保障中癥病種如下表所示：

芯愛(ài)有6種中癥（中度阿爾茨海默病、中度多發(fā)性硬化癥、肺泡蛋白沉積癥肺灌流治療、中度肌營(yíng)養(yǎng)不良癥、中度重癥肌無(wú)力、因腎上腺皮質(zhì)腺瘤切除腎上腺），康惠保2020版不保，而康惠保2020版中癥的（意外導(dǎo)致的中度面部燒傷），芯愛(ài)則放在了輕癥里。

③輕癥：芯愛(ài)保障輕癥40種，而康惠保2020版35種：

芯愛(ài)與康惠保2020實(shí)際保障輕癥，差異并不大，僅有少數(shù)幾款產(chǎn)品是芯愛(ài)有而康惠保2020沒(méi)有，或者康惠保2020有，而芯愛(ài)沒(méi)有。也存在病種湊數(shù)的現(xiàn)象，如，康惠保2020的腦垂體瘤、腦囊腫、腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤，在芯愛(ài)里被拆成腦垂體瘤、腦囊腫和腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤兩種；康惠保中癥意外導(dǎo)致的中度面部燒傷被放在芯愛(ài)輕癥里；等等。
對(duì)于業(yè)內(nèi)關(guān)注的常見(jiàn)輕癥（中癥）——極早期惡性腫瘤或惡性病變、輕度腦中風(fēng)、不典型急性心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)、微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、腦垂體瘤、腦囊腫、腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤、慢性腎功能衰竭、單側(cè)腎臟切除、較小面積Ⅲ度燒傷、視力嚴(yán)重受損、主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)，兩款產(chǎn)品皆有保障，也可以說(shuō)都比較有誠(chéng)意，當(dāng)然，芯愛(ài)將腦中風(fēng)相關(guān)的疾病拆成中癥和輕癥，將更輕程度的輕微腦中風(fēng)放在輕癥里，理賠門(mén)檻更低一些：

海保芯愛(ài)-輕微腦中風(fēng)

④其他：芯愛(ài)對(duì)冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)可提供2次賠付，間隔期僅365天。康惠保2020版沒(méi)有該規(guī)定。

（4）保費(fèi)價(jià)格

我們對(duì)芯愛(ài)、康惠保2020保終身、保至70歲分別做了保費(fèi)價(jià)格測(cè)算（康惠保2020版保至70歲，必須選擇身故賠保額），如下：

50萬(wàn)保額，30年交，保終身，重疾+輕癥及豁免+中癥及豁免，以30歲為例，男性投保，康惠保2020版5265元/年，芯愛(ài)5400元/年；女性投保，康惠保4845元/年，芯愛(ài)4900元/年。如果投保終身保障，康惠保2020不僅賠付保額高，而且性?xún)r(jià)比更高，顯然是更好的選擇。

如果選擇保至70歲，康惠保2020身故賠保額，與芯愛(ài)無(wú)身故保障相比，50萬(wàn)保額，30年交，30歲男性，康惠保2020比芯愛(ài)貴13%（495元），女性比芯愛(ài)貴僅僅9%（275元），差額并不大，選擇康惠保2020版，無(wú)疑也是非常劃算的。

當(dāng)然，如果家族有阿爾茨海默病（芯愛(ài)中癥）或者心腦血管疾病病史，可以特別關(guān)注芯愛(ài)重疾險(xiǎn)，獲賠的可能性更大一些。

2.可選保障

芯愛(ài)與康惠保2020都有自選保險(xiǎn)責(zé)任惡性腫瘤2次賠付、身故保障、投保人豁免，另外，兩款產(chǎn)品也都有獨(dú)特之處，如康惠保2020可選特定疾病額外賠付（首次），而芯愛(ài)有惡性腫瘤高齡保險(xiǎn)金，或特定疾病額外賠付（第2次）及特定疾病高齡保險(xiǎn)金。

（1）惡性腫瘤2次賠付

兩款產(chǎn)品惡性腫瘤2次賠付，都可以賠100%基本保額，但是康惠保2020版間隔期更短，更容易獲得理賠：首次重疾為癌癥，間隔期3年；首次重疾為非癌癥，間隔期180天。而芯愛(ài)如果首次重疾為非癌癥，間隔期則為1年。

而且，康惠保2020附加惡性腫瘤2次賠付，保費(fèi)價(jià)格驚人：

50萬(wàn)保額，保終身，30年交，康惠保2020男性保費(fèi)僅5660元/年，比芯愛(ài)便宜1590元/年；女性5680元/年，比芯愛(ài)便宜1020元/年。

保至70歲，50萬(wàn)保額，30年交，康惠保在附加身故賠保額的情況下，保費(fèi)依然比芯愛(ài)低，也是沒(méi)誰(shuí)了！

（2）身故保障

康惠保2020身故有三個(gè)選項(xiàng)：不選/返保費(fèi)/賠保額。前文已經(jīng)提到，保至70歲必須投保身故賠保額，但是保費(fèi)價(jià)格依然非常低，保終身可任意選。

芯愛(ài)重疾身故有2個(gè)選項(xiàng)：不選/返保費(fèi)。

這里需要提醒大家注意的是，康惠保2020條款中約定，如果不選身故責(zé)任，被保險(xiǎn)人身故保險(xiǎn)合同就會(huì)終止，是無(wú)法通過(guò)退保獲取現(xiàn)金價(jià)值的。如果能夠理解，保障本身是有成本的，保險(xiǎn)是一種消費(fèi)，康惠保2020這個(gè)約定很容易接受。當(dāng)然，介意慎拍，選擇投保身故返保費(fèi)或賠保額，康惠保2020依然是有價(jià)格優(yōu)勢(shì)的。

（3）投保人豁免

兩款產(chǎn)品都有投保人豁免，但是該保障并非必須，如果不符合健康告知，請(qǐng)不要勉強(qiáng)投保。

（4）其他保障

康惠保2020特有的可選保障是男（13種）/女（9種）特定疾病，額外賠付50%，少兒10種特定疾病，額外賠付100%。

芯愛(ài)特有可選保障是惡性腫瘤高齡賠付保險(xiǎn)金、特定重疾（急性心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、惡性腫瘤）2次賠付。
大家可根據(jù)實(shí)際需求選擇投保。

3.小結(jié)

康惠保2020與芯愛(ài)都屬于2019年重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中的佼佼者，當(dāng)然，承載著開(kāi)心保爭(zhēng)奪重疾險(xiǎn)市場(chǎng)霸主希望而推出的康惠保2020，不論是在保障水平還是在性?xún)r(jià)比方面，都顯然表現(xiàn)更為突出。

但是，如果想要投保保至60歲，或者注重心腦血管疾病保障，芯愛(ài)也不失為一種不錯(cuò)的選擇。