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海保芯愛重疾險作為一款消費型重疾險，自有其獨特之處，比如，心腦血管疾病保障全且賠付門檻低，尤其是冠狀動脈介入手術（非開胸手術），在輕癥中可賠2次。

開心保新上線的康惠保2020版，因性價比高，也被譽為重疾險之王炸。

那么，當海保芯愛重疾險遇上康惠保2020版，到底我們該怎么選呢？

話不多說先上圖，海保芯愛重疾險與康惠保2020版兩款產品，投保規則，必選保障、自選保障及保費價格示例，梳理如下：

做完全面分析測評，我們非常驚訝的發現，盡管康惠保2020版保至70歲必須選擇附加身故賠保額，其性價比竟然完全不遜于芯愛重疾。結論是：除非你就選投保保至60歲，或者就想投保特定疾?。ê毙孕募」Ｈ⒐跔顒用}搭橋術、惡性腫瘤）二次賠付，康惠保2020版沒有這兩個選項，其他情況，投?？祷荼?020版，都不會吃虧。當然，芯愛重疾在心腦血管疾病方面理賠門檻更低，有家族病史的也可側重考慮。

下面我們具體分析。

1.必選保障

兩款產品必選保障都是重疾+輕癥（含豁免）+中癥（含豁免），但是在具體細節方面有很大不同：

（1）等待期

康惠保2020版等待期90天，芯愛重疾等待期180天。

（2）賠付保險金

海保芯愛重疾保險金為基本保額；輕癥可賠3次，每次賠付30%；中癥可賠50%，最多可賠2次。屬于重疾險常規賠付額度。

但是，有后發優勢的康惠保2020版，在重疾、輕癥、中癥各個賠付額度上都非常激進，敢為市場先——重疾方面，第1-10個保單年度賠付150%基本保額，11-15個保單年度賠付135%，劃重點，沒有年齡限制；輕癥方面，可賠3次，依次為35%40%45%；中癥方面，慣常設計是賠付50%基本保額，康惠保2020版提升至60%。
 

另外，康惠保2020還有一個保額會長大的優勢：如果發生輕癥或中癥理賠，重疾保險金將自動提升25%基本保額。

（3）保障疾病

康惠保2020與芯愛在重疾病種方面差異不大，但是中癥、輕癥方面，雖然兩款產品都全部覆蓋常見高發病種，但是芯愛保障病種更多，而且對于輕微腦中風的理賠門檻更低，同時，對于冠狀動脈介入手術（非開胸手術）最多可賠2次，在心腦血管疾病方面顯然更有優勢一些。

①康惠保2020版和芯愛重疾所保重大疾病都是100種，都包含保監規定的25種常見高發重疾，不再贅述。

②中癥：芯愛保中癥25種，康惠保2020版保中癥20種，兩款產品具體保障中癥病種如下表所示：

芯愛有6種中癥（中度阿爾茨海默病、中度多發性硬化癥、肺泡蛋白沉積癥肺灌流治療、中度肌營養不良癥、中度重癥肌無力、因腎上腺皮質腺瘤切除腎上腺），康惠保2020版不保，而康惠保2020版中癥的（意外導致的中度面部燒傷），芯愛則放在了輕癥里。

③輕癥：芯愛保障輕癥40種，而康惠保2020版35種：

芯愛與康惠保2020實際保障輕癥，差異并不大，僅有少數幾款產品是芯愛有而康惠保2020沒有，或者康惠保2020有，而芯愛沒有。也存在病種湊數的現象，如，康惠保2020的腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤，在芯愛里被拆成腦垂體瘤、腦囊腫和腦動脈瘤及腦血管瘤兩種；康惠保中癥意外導致的中度面部燒傷被放在芯愛輕癥里；等等。
對于業內關注的常見輕癥（中癥）——極早期惡性腫瘤或惡性病變、輕度腦中風、不典型急性心肌梗塞、冠狀動脈介入手術、微創冠狀動脈搭橋術、腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤、慢性腎功能衰竭、單側腎臟切除、較小面積Ⅲ度燒傷、視力嚴重受損、主動脈內手術，兩款產品皆有保障，也可以說都比較有誠意，當然，芯愛將腦中風相關的疾病拆成中癥和輕癥，將更輕程度的輕微腦中風放在輕癥里，理賠門檻更低一些：

海保芯愛-輕微腦中風

④其他：芯愛對冠狀動脈介入手術可提供2次賠付，間隔期僅365天?？祷荼?020版沒有該規定。

（4）保費價格

我們對芯愛、康惠保2020保終身、保至70歲分別做了保費價格測算（康惠保2020版保至70歲，必須選擇身故賠保額），如下：

50萬保額，30年交，保終身，重疾+輕癥及豁免+中癥及豁免，以30歲為例，男性投保，康惠保2020版5265元/年，芯愛5400元/年；女性投保，康惠保4845元/年，芯愛4900元/年。如果投保終身保障，康惠保2020不僅賠付保額高，而且性價比更高，顯然是更好的選擇。

如果選擇保至70歲，康惠保2020身故賠保額，與芯愛無身故保障相比，50萬保額，30年交，30歲男性，康惠保2020比芯愛貴13%（495元），女性比芯愛貴僅僅9%（275元），差額并不大，選擇康惠保2020版，無疑也是非常劃算的。

當然，如果家族有阿爾茨海默?。ㄐ緪壑邪Y）或者心腦血管疾病病史，可以特別關注芯愛重疾險，獲賠的可能性更大一些。

2.可選保障

芯愛與康惠保2020都有自選保險責任惡性腫瘤2次賠付、身故保障、投保人豁免，另外，兩款產品也都有獨特之處，如康惠保2020可選特定疾病額外賠付（首次），而芯愛有惡性腫瘤高齡保險金，或特定疾病額外賠付（第2次）及特定疾病高齡保險金。

（1）惡性腫瘤2次賠付

兩款產品惡性腫瘤2次賠付，都可以賠100%基本保額，但是康惠保2020版間隔期更短，更容易獲得理賠：首次重疾為癌癥，間隔期3年；首次重疾為非癌癥，間隔期180天。而芯愛如果首次重疾為非癌癥，間隔期則為1年。

而且，康惠保2020附加惡性腫瘤2次賠付，保費價格驚人：

50萬保額，保終身，30年交，康惠保2020男性保費僅5660元/年，比芯愛便宜1590元/年；女性5680元/年，比芯愛便宜1020元/年。

保至70歲，50萬保額，30年交，康惠保在附加身故賠保額的情況下，保費依然比芯愛低，也是沒誰了！

（2）身故保障

康惠保2020身故有三個選項：不選/返保費/賠保額。前文已經提到，保至70歲必須投保身故賠保額，但是保費價格依然非常低，保終身可任意選。

芯愛重疾身故有2個選項：不選/返保費。

這里需要提醒大家注意的是，康惠保2020條款中約定，如果不選身故責任，被保險人身故保險合同就會終止，是無法通過退保獲取現金價值的。如果能夠理解，保障本身是有成本的，保險是一種消費，康惠保2020這個約定很容易接受。當然，介意慎拍，選擇投保身故返保費或賠保額，康惠保2020依然是有價格優勢的。

（3）投保人豁免

兩款產品都有投保人豁免，但是該保障并非必須，如果不符合健康告知，請不要勉強投保。

（4）其他保障

康惠保2020特有的可選保障是男（13種）/女（9種）特定疾病，額外賠付50%，少兒10種特定疾病，額外賠付100%。

芯愛特有可選保障是惡性腫瘤高齡賠付保險金、特定重疾（急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術、惡性腫瘤）2次賠付。
大家可根據實際需求選擇投保。

3.小結

康惠保2020與芯愛都屬于2019年重疾險產品中的佼佼者，當然，承載著開心保爭奪重疾險市場霸主希望而推出的康惠保2020，不論是在保障水平還是在性價比方面，都顯然表現更為突出。

但是，如果想要投保保至60歲，或者注重心腦血管疾病保障，芯愛也不失為一種不錯的選擇。