超級瑪麗旗艦版VS康惠保2020,消費型重疾險我該如何選擇?

發布者:開心保保險|發布時間:2019-10-10 08:41:09

6月上市以來,超級瑪麗旗艦版憑借全面的基礎保障、超低的癌癥二次賠付費率、寬松的健康告知,迅速成為重疾險的標志性產品,被業內人士廣泛安利。由于銷量火爆,產品兩度升級,達爾文超越者和超級瑪麗旗艦版plus爭相上市,同樣收獲了許多消費者的好評。

然而,如今的超級瑪麗旗艦版,已經失去了往日的輝煌:

·7月,保險公司調整健康告知,使其更為嚴格。

·9月,消費型超級瑪麗旗艦版停售,想要購買這款產品,必須捆綁身故責任。

與此同時,達爾文超越者和超級瑪麗旗艦版plus也進行了調整,必須捆綁身故責任,相當于變相漲價40%!

不過,錯過了超級瑪麗旗艦版也沒關系,最近開心保上線了一款新品——康惠保2020版,無論是保險責任,還是保費價格,絲毫不遜色于超級瑪麗旗艦版。不信?我們就來說道說道~

·寫在前面:買保險,同樣看重性價比

·主險(重疾+輕/中癥責任)對比

·附加險(癌癥二次賠付/豁免責任等)對比

·總結

 

1.寫在前面:買保險,同樣看重性價比

買保險類似于購物。逛商場時會貨比三家,哪家便宜買哪家。比如同品牌同型號的手機,一家店鋪要價3000元,另一家店鋪要價2400元,我們會毫不猶豫選擇后者。如果兩家店鋪售價都是3000元,其中一家額外贈送價值600元的藍牙耳機,我想大家都會選擇有禮品的一家。

重疾險也是同理,在保險責任和保額相同的情況下,保費當然越少越好。當兩款產品保費非常相近時,買到的保障越多越好。盡管道理很簡單,但保險條款較為復雜,人們難以直觀做出選擇。

借助這樣的思維方式,我們再來PK這兩款產品。

2.主險(重疾+輕/中癥責任)對比

很明顯,兩款產品保費相差不大。按照之前的思路,如果保費相差不大,我們應該購買保險責任更全、保額更高的產品。兩款產品的主險都包含重疾、輕癥/中癥責任,我們分別進行討論:

(1)重疾責任

不同產品重疾病種不同,但基本覆蓋25種核心重疾。盡管康惠保2020版重疾病種為100種,超級瑪麗旗艦版擴充至110種,但差別不大,可以忽略不計。

保額方面,康惠保2020版前10年提升50%保額,第11-15年提升35%保額;超級瑪麗旗艦版只在前10年提升35%保額,而且被保人年齡小于50歲(投保年齡小于40歲),才可提升保額,康惠保2020版并沒有此類限制。

(2)輕癥/中癥責任

中癥方面,兩款產品都保障20種中癥,其中19種基本一致,唯一差別在于超級瑪麗旗艦版保障了中度癱瘓,而康惠保2020版保障了意外導致的中度面部燒傷。到底哪個好,就見仁見智了。

另外,高發的中度腦中風后遺癥都被這兩款產品納入中癥保障范疇,這是比價友好的地方。

輕癥方面,兩款產品保障的35種輕癥幾乎沒有差異,相對高發的微創冠狀動脈搭橋術、冠狀動脈介入手術、非典型的急性心梗、較小面積III度燒傷等11種高發輕癥都有覆蓋。

保險責任相同,再來比較下兩款產品的保額:

中癥方面,兩款產品都可賠付2次,康惠保2020賠付比例為60%,超級瑪麗旗艦版賠付比例為50%;輕癥方面,兩款產品都可賠付3次,康惠保2020按照35%、40%、45%的比例遞增保額,超級瑪麗旗艦版固定賠付比例為30%。

顯然,康惠保2020的輕癥/中癥保障優于超級瑪麗旗艦版,不僅如此,康惠保2020還是目前市面上輕/中癥賠付比例最高的產品,最重要的是,發生輕癥/中癥理賠后,康惠保2020還會增加25%的重疾保額!如果大家關注輕癥、中癥保障,建議優先考慮康惠保2020版。

3.附加險對比

除了基本的重疾和中癥/輕癥責任外,兩款產品都附加了癌癥二次賠付、身故保障、豁免責任,其中康惠保2020還附加男/女特疾額外賠付責任,接下來我們逐一分析:

(1)癌癥二次賠付責任

附加癌癥二次賠付責任,從保費上看,兩款產品各有優勢,但相差不大:35歲以下男性、35歲以上女性,購買康惠保2020版略為劃算;35歲以上男性、35歲以下女性,購買超級瑪麗旗艦版略為劃算。

雖然兩款產品在二次癌癥保障上保額相同,保費相近,但間隔期有一定差別。首次重疾為癌,間隔期都為3年;首次重疾非癌,康惠保2020版的間隔期只有180天,而超級瑪麗旗艦版的間隔期長達1年。“非癌→癌癥”1年的間隔期并不友好,注重二次癌癥保障的朋友們在產品時需多加留意。

(2)身故保障

通常來說,純消費型重疾險不包含身故保障,9月,調整后的超級瑪麗旗艦版必選身故責任(身故返保額),對于只想保重疾的朋友,建議考慮康惠保2020版。

而且,就算附加身故責任,依然是康惠保2020版更具價格優勢:

不過,身故保險金并不是重疾險的必選附加責任,如果附加身故責任,會使重疾和身故共享保額,這與消費型保險的理念有所沖突。如有需要,建議采用重疾險+定期壽險的形式,男性可投保中荷簡愛定壽,女性投保瑞泰瑞盈,提高杠桿率。

(3)男/女特疾保障

除了上述附加責任外,康惠保2020版還提供男女/少兒特疾保障,只要患有合同中約定的特定疾病,就可獲得額外保險金:男女特疾可額外賠付50%,兒童可額外獲賠100%!

①男性特疾方面,覆蓋了男性高發的惡性腫瘤,不過,除惡性腫瘤外,心臟病和腦血管病也是男性高發特疾,康惠保2020的男性特疾缺少男性心腦血管疾病,總體來說中規中矩。

②女性特疾方面,較為高發的乳腺癌、子宮頸癌、子宮體腫瘤都在保障范圍內,總體來說比較優秀,值得購買。

③兒童特疾覆蓋了最為常見的少兒白血病、嚴重類風濕性關節炎、嚴重川崎病、重癥肌無力,美中不足的是缺乏比較普遍的Ⅰ型糖尿病和急性腎功能衰竭,但依然值得父母為孩子投保。

4.總結

綜上,康惠保2020版和超級瑪麗旗艦版保費相差不大,保險責任方面,無論重疾保額,還是輕癥/中癥保額,康惠保2020都具有壓倒性優勢。

如果希望購買一款終身型重疾險,康惠保2020絕對是你的不二之選;如果希望保至70歲,康惠保2020需附加身故責任,如果想購買保至70歲的純消費型重疾險,也可以選擇康惠保旗艦版、健康保2.0等產品。

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