得益于經濟社會的高速發展和個人財產的迅速增值憂慮于
重大疾病年輕化和獨生子女的生活負擔“居安思危”這個中國傳統的憂患思維,正以保險這個載體,投射到如今的現實生活中。保險意識正在越來越多的中國家庭中覺醒“頂梁柱”們不僅為自己配置保險還為全家老小“全副武裝”,通過投保、加保,來提高風險抵抗能力那么,保險產品千萬種,如何搭配才能更合理的照顧到全家老小呢?
購買保險因年齡而異、因職業而異、因人而異。對于一個中國家庭來說,您應著重考慮配置的是意外險、重疾險、醫療險和
定期壽險。
當然,配置保險屬于長期規劃,切莫一口吃成個胖子。
所以先來看一下,保險類型到底選擇消費型還是返還型?市面上險種種類繁多,同一種險種也有產品類型的區分,以大家最常購買的重疾險為例。
重疾險分為消費型和返還型:消費型更突出保障功能,保障期間出險賠付,保障到期不返還所交保費;返還型也稱為儲蓄型。保障期間出險賠付,保障到期返還滿期金。
舉個最實際的例子吧:繳費10年;每年繳費1萬元;不幸罹患重疾賠30萬元;活到指定時間沒死亡返還12萬元(總保費的120%)。
如果跟上面的條款類似,那么你看到的基本就是返還型保險。
乍看之下返還型簡直是“買到就是賺到”的良心產品呢~難道精算師嘔心瀝血做出的產品還不如你的掐指一算?
其實,返還型保險也就只是“看上去很美”罷了!
稍微細心一點就會發現,在其他條件相同的情況下,返還型保險的保費要比消費型保險貴,而且還貴了不少!
拿支付寶的重疾險舉例,滿期不返還的情況下3300一年,滿期返120%保費的情況下5150一年。
假如我今年30歲,70歲的時候滿期,40年的時間只多了2個點的收益~每年多了2000塊錢,30年就是6萬塊。這六萬塊我們放余額寶里,40年也比這個返還的金額高吧~從央行公開信息中得知,2018年的平均通貨膨脹率為5.4%。錢放在銀行存定期都跑不贏,更何況買返還型保險了。說難聽點,買返還型產品相當于
保險公司低息向你借錢拿去放高利貸了。
相比于消費型,返還型保險保費更高且保額低,抗風險能力也略差。買保險的主要目的就是為了保障,而不是
理財。但凡事無絕對,存在即合理!返還型保險也并非一無是處,針對以下兩種人群就能體現其價值:1、存不住錢的人,把每年固定要扣的保費當做強制儲蓄;2、不會理財的人,讓保險公司拿你的錢幫你打理然后分一小部分收益給你。
總結:買保險就是買保障消費型,前期低投入,出險高保障。
返還型是前期高投入,后期有收益。